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　　事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革是大勢所趨。2009年，改革方案公布，首先在山西、上海、浙江、廣東、重慶五省市試點(diǎn)。然而，4年多來試點(diǎn)改革進(jìn)展一直非常緩慢，并遭到事業(yè)單位人員的普遍質(zhì)疑。

　　事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革，最關(guān)心、最緊張的主要是事業(yè)單位中40歲以上的人員，他們更多的是考慮到退休之后的生活是否能得到保障。當(dāng)然，養(yǎng)老保險制度改革是大勢所趨，有的人說，“只要把公務(wù)員拉進(jìn)來就行，反正他們是政策制定者，虧不了。”多數(shù)人強(qiáng)調(diào)，不管怎么改，公平公正是底線。

　　目前公務(wù)員、國企員工雖然都有較好的福利保障，但未來會怎樣還不夠清晰，那這群人是否需要提前做好準(zhǔn)備，應(yīng)對將來可能出現(xiàn)的風(fēng)險呢？

　　公務(wù)員、國企員工等一般都擁有較好的福利保障，通常有公費(fèi)醫(yī)療、重大疾病保險、雇主責(zé)任險、住院補(bǔ)助等等各種補(bǔ)貼，大多數(shù)人認(rèn)為自己的保障很全面，那是否還需要買商業(yè)保險呢？看病、住院、意外身故，單位都有一定的補(bǔ)償，再買商業(yè)保險，保障會不會重復(fù)？

　　眾所周知，公務(wù)員及國企員工大部分都是公費(fèi)醫(yī)療，報銷比例已達(dá)到90%甚至100%。雖然福利不錯，醫(yī)療報銷也可以，但有兩種風(fēng)險社保是保不了的，就是意外和重疾。重疾雖然醫(yī)保也有報銷，但受很多用藥及報銷限制，如自費(fèi)藥物及器材比例偏高，報銷比例低而且不包括后期的療養(yǎng)費(fèi)及后期的經(jīng)濟(jì)來源等。因此，補(bǔ)充意外險及重疾險是很有必要的。

　　商業(yè)保險可以根據(jù)個性需求合理配置，滿足高品質(zhì)生活。

　　對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，讓需要依靠我們生活的家人擁有安全感，是作為父母和贍養(yǎng)老人的責(zé)任。意外事件是不能預(yù)測的，家庭經(jīng)濟(jì)中斷是最危險，投保就是把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。

　　一個人一生中的健康狀況會隨著時間的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患重疾，收入嚴(yán)重下降，不但生活品質(zhì)下降，甚至做人的尊嚴(yán)都會受到影響，所以收入越高，健康保險的保額也要越高。

　　隨著我國第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡， 即呈現(xiàn)出“4-2-1”的家庭模式，每對夫婦在負(fù)擔(dān)自身生活、購房、醫(yī)療、養(yǎng)老及子女教育的同時，還要贍養(yǎng)和扶助4個老人，這無疑是個承重的負(fù)擔(dān)。退休后，減輕給兒女增加負(fù)擔(dān)，其實(shí)就是對兒女最好的愛。商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老險的補(bǔ)充，已成為家庭不可缺少的重要資產(chǎn)。一般用于滿足人們消費(fèi)需求和資產(chǎn)的傳承需求。

　　投保建議

　　公務(wù)員面臨很大的健康風(fēng)險。首先，機(jī)關(guān)內(nèi)人際關(guān)系比較復(fù)雜，80%以上的公務(wù)員都面臨職務(wù)升遷和人際關(guān)系處理的壓力，這種精神壓力在公務(wù)員是普遍存在的。其次，相對而言，公務(wù)員的應(yīng)酬活動較多，上酒樓吃飯，吸煙、喝酒都會或多或少損害了他們的健康。公務(wù)員患脂肪肝和惡性腫瘤的比例是比較大的。

　　對于公務(wù)員應(yīng)該怎么規(guī)劃保險？重大疾病和子女教育保險是公務(wù)員購險的首選。

　　由于公務(wù)員已有了基本的社會保險，因此他們應(yīng)選擇重大疾病保險作為購險的首選，因?yàn)橄襁M(jìn)口藥、營養(yǎng)品等社會保險是報銷不了的，而重大疾病保險可為其提供這方面的保障。

　　一般而言，公務(wù)員購買重大疾病以保額10萬-30萬元為合適。在此基礎(chǔ)上，如果已有小孩的公務(wù)員，也可以購買一些子女教育險。

　　現(xiàn)時的教育費(fèi)用越來越高，公務(wù)員可以將年收入的15%用于購買保險，其中60%以上由于投保子女教育保險，另外的用于投保重大疾病保險和意外險。

　　公務(wù)員購買保險應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

　　一、盡量避免人情保單。公務(wù)員常常會受到來自親朋戚友的游說，最后迫于情面，盲目地簽下了人情保單，甚至有的人連自己投保了什么保單，能獲得什么樣的保障都不清楚。

　　二、合理做好保險規(guī)劃，不要購買沒必要或者缺乏保障作用的保險，投保時最好要保險代理人提供一份適合自己的詳細(xì)保險規(guī)劃。

　　三、根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇相關(guān)的保險產(chǎn)品，一般按照先保障后儲蓄的原則來選擇保險產(chǎn)品。

　　四、在保費(fèi)支出方面，用于購買保險的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超過15%。五是投保時要看清楚合同條款，留意險種的保障范圍，并在全部條款都看清楚的情況下才簽名投保。

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