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　　因借款人意外身亡，讓10個(gè)借款擔(dān)保人、保險(xiǎn)公司陷入糾紛，究竟誰(shuí)先賠付借款人王某某向農(nóng)村合作銀行貸款的本金及利息？近日，這起涉及借款擔(dān)保合同和保險(xiǎn)合同兩種法律關(guān)系的糾紛經(jīng)過(guò)甘肅省張掖市甘州區(qū)人民法院和張掖市中級(jí)人民法院兩級(jí)法院的一、二審審理，終于有了答案。

　　2011年3月30日，被告石某某等10人作為借款人王某某的擔(dān)保人，與張掖市甘州區(qū)農(nóng)村合作銀行簽訂《保證擔(dān)保借款合同》一份。合同約定：借款人王某某向農(nóng)村合作銀行貸款17萬(wàn)元，用于養(yǎng)殖；期限為12個(gè)月，即2011年3月30日至2012年3月29日；年利率為9.09%，按日計(jì)息，按季結(jié)息。此外，合同還對(duì)被告石某某等10個(gè)擔(dān)保人的保證范圍、期限、利息、逾期利息、復(fù)利、訴訟費(fèi)用、違約金、律師代理費(fèi)、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用及保證方式、各自之間的責(zé)任承擔(dān)進(jìn)行了具體約定。保證擔(dān)保借款合同簽訂后，農(nóng)村合作銀行發(fā)放貸款給借款人王某某。同日，王某某作為投保人和被保險(xiǎn)人，將這17萬(wàn)元向太平洋保險(xiǎn)張掖支公司投保了安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B款）一份，保險(xiǎn)期間自2011年3月30日零時(shí)起至2012年3月29日止。第一受益人：貸款銀行（受益金額為索賠當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依貸款合同約定仍未償還的貸款本息總額），第二受益人：法定。　

　　2012年2月19日19時(shí)許，借款人王某某在甘州區(qū)新樂(lè)小區(qū)附近一茶酒館包廂內(nèi)死亡，該起事件，經(jīng)甘州區(qū)公安機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)勘查及尸驗(yàn)，定為非正常死亡。

　　甘州區(qū)法院審理認(rèn)為，該案涉及二種法律關(guān)系竟合，一種是借款擔(dān)保合同關(guān)系，另一種是保險(xiǎn)合同關(guān)系，原告甘州農(nóng)村合作銀行理應(yīng)選擇其中一種法律關(guān)系主張權(quán)利，但因其執(zhí)意要求以二種法律關(guān)系進(jìn)行訴訟，根據(jù)借款人王某某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，先由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)原告甘州農(nóng)村合作銀行先進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)賠償金賠付后，其仍不能實(shí)現(xiàn)的債權(quán)，再由10個(gè)擔(dān)保人承擔(dān)連帶保證清償責(zé)任，這符合借款人王某某為該筆貸款投保的初衷，且保險(xiǎn)是有償?shù)模ＷC特別是個(gè)人擔(dān)保一般情況下是無(wú)償?shù)?，保險(xiǎn)是為化解主債人的風(fēng)險(xiǎn)，保證是為了債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　法官認(rèn)為，借款人王某某與被告太平洋保險(xiǎn)張掖支公司簽訂的安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B款）合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，沒(méi)有違反法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，是合法有效的合同，該份保險(xiǎn)合同中，并沒(méi)有附安貸寶意外傷害保險(xiǎn)(B款)的具體條款，也就是說(shuō)猝死是否屬于意外事故，作為投保人的王某某并不知道，且合同雙方都已按合同約定全面履行各自的義務(wù)。被告太平洋保險(xiǎn)張掖支公司以猝死在安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B款）責(zé)任免除的十三種情形之中的理由單方解釋該份合同，且沒(méi)有給投保人王某某示明，讓其知道。現(xiàn)人已死亡，故對(duì)太平洋保險(xiǎn)張掖支公司就猝死不屬于意外死亡，不屬于保險(xiǎn)事故的理由法院不予采信。結(jié)合案件事實(shí)，依據(jù)法律規(guī)定，甘州區(qū)法院判令被告太平洋保險(xiǎn)張掖支公司支付原告張掖甘州農(nóng)村合作銀行保險(xiǎn)金170000元及利息，并支付逾期利息；被告石某某等10個(gè)擔(dān)保人在該案中不承擔(dān)責(zé)任。

　　宣判后，被告太平洋保險(xiǎn)張掖支公司不服，提起上訴，張掖市中級(jí)人民法院二審維持了原判。

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