無憂保早報(bào)：無憂?，F(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊用戶達(dá)到500000+，并與招商銀行、中國人保、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、愛康國賓等名企達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　洪水滔滔，東北三省多處農(nóng)田因持續(xù)降雨發(fā)生內(nèi)澇。烈日炎炎，南方多地持續(xù)高溫少雨。面對(duì)自然災(zāi)害造成的巨大損失，我們再一次將目光聚焦保險(xiǎn)——?dú)v史證明，僅靠財(cái)政救助、慈善募捐，并不能高效、持久地補(bǔ)償巨災(zāi)損失，唯有運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場手段，包括橫向的再保險(xiǎn)、縱向的債券化等途徑，才能層層分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　數(shù)據(jù)顯示，全球過去20年的平均保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害總經(jīng)濟(jì)損失的32%，2012年這一比例更是達(dá)到了40%。2012年10月，美國桑迪巨災(zāi)中保險(xiǎn)的賠付達(dá)到了經(jīng)濟(jì)總損失的50%以上。亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展水平相對(duì)較低，但總體上保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害的比重也達(dá)到了13%左右。日本“3·11”大地震保險(xiǎn)賠付占到經(jīng)濟(jì)損失的16.7%。泰國洪水的保險(xiǎn)賠付占到了經(jīng)濟(jì)損失的26%。

　　中國是自然災(zāi)害多發(fā)國家，同時(shí)也是更易受災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)大國?？捎捎诒ｋU(xiǎn)業(yè)起步較晚，國內(nèi)保險(xiǎn)市場對(duì)自然災(zāi)害的“消化”能力十分有限。2008年南方冰雪災(zāi)害保險(xiǎn)賠付只有6%左右。汶川地震的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了8451億元，保險(xiǎn)賠付僅占0.2%。

　　事實(shí)上，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)模并不小——我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模全球第二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模位列全球前十。2007年起，中央財(cái)政開始補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前列入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄的種植和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的已有19種，各省單獨(dú)提供保費(fèi)補(bǔ)貼的還有十幾種，全國種植業(yè)面積的保險(xiǎn)覆蓋面接近60%。與此同時(shí)，江浙、兩廣及福建開展的農(nóng)房保險(xiǎn)得到中央層面的政策呼應(yīng)，目前已承保農(nóng)房6700多萬間。

　　但令人遺憾的是，因擔(dān)心大災(zāi)之年入不敷出，多數(shù)保險(xiǎn)公司的種植類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款中，并沒有將旱災(zāi)導(dǎo)致的損失納入賠償范圍。而沒有中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)房保險(xiǎn)和純粹商業(yè)經(jīng)營的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，更是把“地震”列為除外責(zé)任。這就是我國保險(xiǎn)業(yè)在干旱、地震等大災(zāi)面前“不給力”的原因。

　　我國尚無巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架

　　國際上，一般將洪水、旱災(zāi)、暴風(fēng)、地震以及核電站事故、水庫潰堤等有廣泛系統(tǒng)性發(fā)生，并且導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失的風(fēng)險(xiǎn)列為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其他則列為一般災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

　　“實(shí)踐證明，對(duì)一般災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)化解，但是巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不屬于大數(shù)法則的原則。僅靠保險(xiǎn)公司自己難以承擔(dān)?！比珖f(xié)委員、全國工商聯(lián)常委郭廣昌說。

　　國際成熟保險(xiǎn)市場上，都是政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。首先是國家立法要求相關(guān)方強(qiáng)制投保。其次是建立再保險(xiǎn)機(jī)制——如美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府或以直接保險(xiǎn)人的身份承保巨災(zāi)，或擔(dān)任再保險(xiǎn)公司的角色并對(duì)原保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼；如日本地震保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司、政府參股的再保險(xiǎn)公司和政府三方負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是借道資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，比如銷售“巨災(zāi)債券”等。四是稅收優(yōu)惠。

　　目前，我國尚無巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑只有兩種：從保費(fèi)中出資5%—15%投保再保險(xiǎn)，或出資5%—10%參加各省政府牽頭的“大災(zāi)基金”。

　　“即使中國人保這樣的大公司，能在全國范圍內(nèi)平抑風(fēng)險(xiǎn)，維持農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但也不能說它具備了巨災(zāi)保障能力。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱認(rèn)為，首先是保險(xiǎn)公司在一些地方對(duì)成災(zāi)面較大的旱災(zāi)、地震風(fēng)險(xiǎn)不予承保；其次各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)保費(fèi)都享受省、市、縣地方財(cái)政補(bǔ)貼，與此同時(shí)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有地域性特點(diǎn)，“這里年年臺(tái)風(fēng)冰雹，那邊十年風(fēng)調(diào)雨順”——保險(xiǎn)總公司在全國范圍內(nèi)平抑風(fēng)險(xiǎn)的做法，本質(zhì)上是用部分省市的財(cái)政去支持另一些省市，形成了財(cái)政資金使用的“馬太效應(yīng)”?！安还降臋C(jī)制一定是不可持續(xù)的?！扁諊f。

　　而以省為單位的“大災(zāi)基金”池，面臨和保險(xiǎn)總公司同樣的尷尬：一不能促使保險(xiǎn)增加旱災(zāi)、地震等巨災(zāi)保障責(zé)任；二來一刀切的保險(xiǎn)費(fèi)率和大災(zāi)基金比例，讓市縣財(cái)政有所怨言；三是實(shí)踐中，“大災(zāi)基金”并不能解決保險(xiǎn)賠付問題，大災(zāi)年還得財(cái)政出資“兜底”，政府仍然承擔(dān)無限責(zé)任。

　　此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法遲遲不到位?！叭绻涣⒎?，參保對(duì)象、承保范圍、保費(fèi)補(bǔ)貼等等各方的責(zé)任義務(wù)就無法落實(shí)。制度碎片化，會(huì)給實(shí)踐出難題。”庹國柱說。

　　建立差異化巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

　　“我呼吁建立巨災(zāi)制度20多年了，從黑頭發(fā)變成白頭發(fā)。近年來全球氣候異常，災(zāi)害頻發(fā)，我們的巨災(zāi)制度，不能再等啦！”庹國柱說，自2007年至2013年中央發(fā)布的7個(gè)“一號(hào)文件”中，6次提到了建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！笆聦?shí)上，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)母采w面，可以從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)破題建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架?！?/p>

　　他建議，在目前的國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本架構(gòu)和組織體系的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)完善兩方面的工作，即可建立基本的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度：

　　一是建立省、中央兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，支付再保險(xiǎn)限額之上的賠款。其中：保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付率150%內(nèi)的賠償責(zé)任；該限額之上至賠付率250%—300%的，由省基金支付；再往上至賠付率500%的，由中央一級(jí)的大災(zāi)基金支付。“不論哪一級(jí)基金，都要符合有限賠償?shù)脑瓌t?！?/p>

　　二是落實(shí)費(fèi)率差異化原則。為了避免地方財(cái)政在巨災(zāi)框架中“一方貼補(bǔ)另一方”，開展業(yè)務(wù)的公司要注意根據(jù)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)行產(chǎn)品費(fèi)率的精細(xì)化、差異化。

　　按照以上設(shè)想，庹教授算過一筆賬：以2012年為例，即使加上農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以外的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上將保額翻番，增加到480億元，政府補(bǔ)貼其中80%的保險(xiǎn)費(fèi)，各級(jí)政府總的財(cái)政補(bǔ)貼不過384億元，各級(jí)政府補(bǔ)貼保費(fèi)的財(cái)政負(fù)擔(dān)總和不過768億元，占2012年財(cái)政收入的萬分之6.5?！坝萌绱松俚呢?cái)政補(bǔ)貼解決幾億人的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，無論從哪個(gè)意義上來說也是很值當(dāng)?shù)?。解決了農(nóng)村人口的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障問題之后，我們再來尋找城市居民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的可行方式和路徑，或許會(huì)使解決問題的難度降低?！彼f。

　　“在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)突破，試點(diǎn)現(xiàn)行?！敝袊１O(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任董波提出，中國幅員遼闊，各地自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，應(yīng)針對(duì)不同區(qū)域的自然災(zāi)害建立差異化的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。“比如在地震多發(fā)區(qū)建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在東南沿海探索臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)制度。此外在一些條件成熟地區(qū)開展綜合性試點(diǎn)?！?/p>

　　據(jù)了解，有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的地方試點(diǎn)已經(jīng)啟動(dòng)——從今年3月21日起，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組正式啟動(dòng)。目前相關(guān)調(diào)研和論證已經(jīng)結(jié)束，即將推出的巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍將包括臺(tái)風(fēng)、洪澇、暴雨、地震、海嘯等具有當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)種類。各界對(duì)這一巨災(zāi)保險(xiǎn)“中國樣本”，拭目以待。

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