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　　事發(fā)近兩年，幾經(jīng)周折的周女士終于拿到了丈夫用生命換來的保險金10萬元。周女士的丈夫曾先生生前購買了中國平安人壽保險有限公司湖北分公司的樂享平安意外救援墊付卡。2011年，曾先生駕駛過了年檢時間的轎車出車禍身亡。在后續(xù)保險理賠中，周女士遇到了困難——保險公司提出免責(zé)條款。經(jīng)法院兩審，周女士最終拿到賠償。

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，像周女士丈夫這樣在網(wǎng)上投保后面臨理賠難的事，并不少見。專家認(rèn)為，網(wǎng)上投保理賠難多是電子保險產(chǎn)品法律風(fēng)險提示不到位致雙方產(chǎn)生分歧，而保險公司往往因未盡到法定明確說明義務(wù)被判賠。

　　投保人有過錯仍全額獲賠

　　2011年9月，家住武漢市蔡甸區(qū)農(nóng)村的曾先生購買了兩份樂享平安意外救援墊付卡A款。曾先生以自己為被保險人，根據(jù)墊付卡提示的保險生效流程進(jìn)行了電子投保，生成兩份電子保單。

　　兩份保單均載明曾先生為投保人、被保險人，受益人為法定，保險期間為2011年9月26日0時至2012年9月25日24時，所獲保障為營運(yùn)汽車(含自駕車)意外保險保額5萬元(即兩份共計為10萬元)等。

　　2011年10月9日，曾先生駕駛一輛轎車出行。途中，因超速行駛，曾先生駕車撞上防撞墩，致車輛損壞、自己受傷。后經(jīng)搶救無效，曾先生死亡。2011年10月18日，武漢市公安局蔡甸分局交警大隊作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定曾先生應(yīng)負(fù)此事故的全部責(zé)任。另查明，曾先生所駕轎車的行駛證記載：該車檢驗有效期至2011年1月，強(qiáng)制報廢期2012年1月14日。

　　事故發(fā)生后，曾先生的妻子、兒子和女兒作為法定繼承人，向保險公司提出賠償申請。2011年11月15日，保險公司以被保險人駕駛無有效證件的機(jī)動交通工具發(fā)生事故，屬責(zé)任免除范圍為由拒付保險金。

　　無奈，周女士等人將保險公司告上法庭，請求判令其支付保險金10萬元及相應(yīng)利息。保險公司提出保險合同條款約定被保險人“駕駛無有效行駛證的機(jī)動車”屬免責(zé)范圍，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

　　按照我國保險法的有關(guān)規(guī)定，保險人要對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明。經(jīng)審理，法院認(rèn)為，本案中保險公司提供的證據(jù)不足以證明其盡到明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對被保險人不產(chǎn)生效力。

　　本案經(jīng)兩審，法院最終判決保險公司賠付周女士保險金10萬元。

　　免責(zé)說明不到位致理賠難

　　記者從湖北省武漢市中級人民法院獲悉，2012年至2013年4月，該院共審結(jié)保險合同糾紛54件，最終以調(diào)解或撤訴方式結(jié)案的有27件；判決結(jié)案的案件中，因保險公司未履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)而被二審法院判決承擔(dān)保險金賠付責(zé)任的案件有9件。

　　辦案法官介紹說，造成保險公司未履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)的，多是電子網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)發(fā)端于1997年中國保險學(xué)會創(chuàng)立的中國保險信息網(wǎng)，同年國內(nèi)出現(xiàn)首家銷售電子保險產(chǎn)品的保險公司。電子保單具有投保流程簡化、便捷，承保成本低等優(yōu)點(diǎn)，目前國內(nèi)多家保險公司均開展了此項業(yè)務(wù)。

　　“與傳統(tǒng)的面對面銷售方式不同，網(wǎng)絡(luò)保險的銷售對保險公司的明確說明義務(wù)提出了更高要求。從審理情況來看，網(wǎng)絡(luò)保險的投保頁面設(shè)置并未充分地履行保險公司的明確說明義務(wù)，導(dǎo)致法院判決免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力?！蔽錆h市中院辦案法官介紹說。

　　這位法官介紹說，很多保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險營銷平臺充分關(guān)注了投保程序的簡易性和便捷度，但沒有設(shè)計針對免責(zé)條款的強(qiáng)制閱讀和專門講解程序，導(dǎo)致投保人無法從投保流程中了解免責(zé)情形；“有些保險公司的保險卡網(wǎng)上激活流程中甚至沒有投保人聲明的專門版面”。

　　記者通過搜索引擎查閱“電子投?！保l(fā)現(xiàn)大多數(shù)保險公司官方網(wǎng)站均有自己的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品銷售平臺，投保人可以在網(wǎng)上辦理意外險、旅行險、健康險、財產(chǎn)險等險種的投保業(yè)務(wù)。

　　不過，記者注意到，在電子投保過程中，保險合同中帶有提示性的條款只能由消費(fèi)者自己注意查閱，有的條款甚至需要消費(fèi)者下載查閱，不下載查閱并不影響下一步操作。

　　為進(jìn)一步了解網(wǎng)上電子投保的相關(guān)情況，記者來到中國平安人壽保險股份有限公司湖北分公司武珞路營銷服務(wù)部現(xiàn)場咨詢網(wǎng)上電子投保事宜。

　　客戶經(jīng)理王小姐介紹說，他們的業(yè)務(wù)員大部分都是賣線下長期或終生保險，也賣卡單但只是少數(shù)；卡單需要消費(fèi)者按照保險生效流程進(jìn)行電子投保。

　　“網(wǎng)上辦理肯定會比線下便宜?！蓖踅?jīng)理介紹說，他們在給客戶辦理保險時一般都會把一些注意事項和條款對客戶做說明，事發(fā)理賠時，客戶可直接打電話找業(yè)務(wù)員；網(wǎng)上購買的，沒人會給消費(fèi)者做詳細(xì)說明，理賠時也只能找公司總部直接申請。那時，因接線員和客服人員的不同，情況會比線下困難得多。

　　出臺電子保險行業(yè)規(guī)范

　　“保險互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)并不只是網(wǎng)上銷售保單，其終極目標(biāo)是實現(xiàn)網(wǎng)上完成投保、繳費(fèi)、核保、保全變更、保單服務(wù)、理賠、給付等全部環(huán)節(jié)。”湖北省保險學(xué)會秘書長史述才告訴記者。

　　據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品的平臺已搭建完畢，但是各保險公司在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)模式的銷售業(yè)績并未得到顯著增長。

　　“這是由于在電子銷售環(huán)境下，保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨著諸多新挑戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)安全性、法制環(huán)境不健全、虛擬性帶來的不安全感和誠信疑問、維權(quán)機(jī)制的匱乏和艱難等等?！笔肥霾耪J(rèn)為。

　　在史述才看來，電子商務(wù)模式下的保險業(yè)，保險人存在過度宣傳電子商務(wù)銷售服務(wù)模式優(yōu)勢，而在實際操作中忽視了依據(jù)保險法規(guī)定盡到合理的提示說明詢問義務(wù)。

　　“網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)一味強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者體驗性感受，具體過程中未設(shè)置合理的諸如彈框式的風(fēng)險提示，消費(fèi)者往往既沒能意識到自己的每一次點(diǎn)擊的法律效力，更沒考慮每一次點(diǎn)擊的法律后果?！笔肥霾耪f。

　　史述才還舉例，在有些保險公司的網(wǎng)絡(luò)銷售服務(wù)平臺中，投保過程少有保險條款內(nèi)容提示尤其是保險條款閱讀要求，即便有條款內(nèi)容提示，也極少會設(shè)置最低閱讀時間限制，譬如必須閱讀幾分鐘后方才可以進(jìn)行下一步操作，往往都是一些諸如“本人已經(jīng)閱讀并理解同意條款內(nèi)容”的下一步提示，普通消費(fèi)者并不會意識到這一點(diǎn)擊的意義。

　　“在網(wǎng)絡(luò)投保操作流程中，應(yīng)將保險條款和免責(zé)條款的顯示頁面加入到投保流程的主線中，在投保過程中設(shè)計強(qiáng)制停留閱讀的程序，使投保人必須按規(guī)定時間強(qiáng)制性地閱讀加重標(biāo)注的免責(zé)條款內(nèi)容，否則無法進(jìn)入下一步流程?！鼻笆鑫錆h市中院辦案法官建議，針對比較復(fù)雜的險種，保險公司還應(yīng)采用視頻或flash的形式對其中較為專業(yè)生澀的保險條款進(jìn)行圖文或真人演示說明。

　　史述才則建議，保險業(yè)應(yīng)盡快制定出行業(yè)性自律規(guī)范，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)考慮將其作為行業(yè)性指導(dǎo)規(guī)范強(qiáng)制推行，立法機(jī)關(guān)還應(yīng)盡快將保險電子商務(wù)領(lǐng)域的法律關(guān)系納入下一步立法規(guī)劃，以避免保險電子商務(wù)還未上路就已壽終的宿命循環(huán)。

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