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　　張先生，32歲，單身，某公司的高級營銷人員，年薪15萬元，存款5萬元，還有市值5萬元的股票，單位購買有五險一金，家中的老人都有退休金，張先生目前的負擔比較輕，但是平時單身的開銷仍然比較大，每個月基本上都在1萬元左右，考慮到以后要交女朋友和結婚養(yǎng)家，張先生想給自己購買一些保障用以投資，但不知道是應該購買分紅險還是萬能險？

　　保險需求分析：

　　張先生是公司的高級營銷人員，年薪15萬元，存款5萬元，還有5萬元的股票，可見張先生有一定的經濟基礎，但財富積累還剛開始。單位購買有五險一金，能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。張先生目前的現金流以及存款等依然處在積累階段，而每月的開支卻并不少，長期來看存在一定風險。因此，其保險規(guī)劃應以保障為主，結合穩(wěn)健的理財方式，并且一定程度上幫助張先生強制儲蓄，因此分紅險更為適合他。而在保障方面，主要有幾點：

　　重疾以及醫(yī)療保障。職場生活充滿著變數，一旦出現意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經濟負擔。近些年來，年輕白領病倒在工作崗位上，醫(yī)療費用大大超過醫(yī)保甚至累及全家的現象時有發(fā)生。

　　生命保障。對于處在事業(yè)上升期的張先生來說，無論對其父母，還是對未來的家庭，他都起著經濟支柱的作用。因此，通過保險的方式轉嫁意外發(fā)生時對家人生活在經濟上的影響必不可少。

　　此外，張先生事業(yè)和生活剛剛起步，考慮交女朋友，將來打算結婚，婚后可能生小孩，選擇保險產品時除了考慮到保障全面，還建議考慮到保險產品在未來家庭生活中增加家庭成員的擴展兼容性。

　　保險規(guī)劃建議：

　　一般來說，家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以張先生目前的年收入15萬元來估算，家庭合理的保費支出每年應該為1.5萬元。

　　以中德安聯(lián)的“超級隨心+計劃”為例，可以為張先生提供“一份保單保障全家”的保險服務。也就是說，不但張先生現在即可受益于該保單，未來結婚以后妻子和孩子都可以在保單周年日添加各種附加險，十分靈活。首年繳費15130元，連續(xù)繳費15年，則張先生可以享受以下保障：

　　重大疾病保障：20萬的重大疾病保障，并有二次重大疾病給付功能。（即被保險人首次確診合同所列重大疾病后5年內，若被保險人患與首次不同組別的重大疾病，仍可賠付20萬保障）

　　醫(yī)療補償：享有每次最高10000元，全年累計最高30000元的意外傷害醫(yī)療保障；每次最高9000元，全年累計最高45000元的住院費用補償保障；每天100元的住院補貼。

　　意外及殘疾保障：50萬的意外傷害或意外殘疾保障。

　　生命保障：50萬的身故保障

　　養(yǎng)老補充：60歲時，張先生還將一次性得到等同于10倍保額的滿期金，即可領取230000元用于養(yǎng)老補充。此外，張先生還可以享受產品分紅，如果他選擇把紅利放在保險公司累計生息，按照中等紅利水平，60歲時還可以領。

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