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　　一場大火災，讓原本溫馨的家付之一炬。“家沒有了，以后住哪里？保險這時候靠譜嗎？”這無疑是許多人目睹此次慘劇后會深思的一個問題。本次大火災在保險的保障范圍內，這是毋庸置疑的——但前提是你投保了家財險，投保了相關的房屋保障并且投保高額保障。

　　我們平時所說的家財險，其實只是一個統(tǒng)稱。它是有許多不同類別的相關保障匯聚而成的一個保險計劃。房屋保障便是其中一個重要的環(huán)節(jié)。這里的房屋，指的是“房屋主體結構以及交付使用時已存在的室內附屬設備，如固定裝置的門窗、管線及供電設備、廚房配套的設備等”。由于房屋的附屬設備比主體結構更容易受損，所以以往有保險公司會建議投保人僅對附屬設備進行投保，將保額控制在房屋購置價格的20%左右。一般情況下，這樣做的確是足矣，但是這次大火同樣提醒著投保人：雖然主體結構相對不容易受損，但并非是不損金身，如果風險意識比較強的話，是可以按照整個房屋足額投保的。

　　高額保障保費較昂貴

　　誠然，足額投保也不是那么容易的事情，保額和保費就是兩個重要的問題。

　　首先來談談保額，并非所有的保險公司都承保高額房屋保障的。比如人保財險“e-人居兩旺”自助式組合保險針對房屋及其室內附屬設備損失的最高承保額僅為100萬元，在如今上海房產動輒兩三百萬的市道下，100萬元的最高保額顯然不足以滿足高風險意識投保人的需求。幸而，中國平安的家庭財產險最高投保額可達9999萬元，適合于絕大多數(shù)的房屋持有人。

　　其次是保費問題，投保額越高保費也越貴。以費率相對便宜的平安家庭財產險為例，100萬元房屋保額網上投保的保費是385元，即使是平安會員投?？梢韵硎茴~外折扣也要289元；當然，此項保障費率伴隨保額上升而有所下降，若投保200萬元則會員折扣價為514元，每100萬保額保費為257元，為僅投保100萬元時單位保費的88.93%；若投保300萬元則折扣價為724元，每100萬保額保費為241.33元，為僅投保100萬元時單位保費的83.51%；若投保600萬元，折扣價為1331元，每100萬保額保費為221.83元，為僅投保 100萬元時單位保費的76.76%。雖然絕對保費并不算離譜，但是考慮到諸如這次大火災這樣的情況畢竟概率很低，因此是否要按照房屋市價足額投保，依然取決于投保人的風險偏好。

　　值得投保人注意的是，并非所有的家財險都包括了房屋保障，比如太平洋產險的小康之家財產保險，A款不包含房屋保險，僅B款才含有20萬元的房屋保障。傳統(tǒng)的家財險套餐各部分的保障往往是固定的，不太適合對于需要加大房屋保障的投保人，所以還是諸如人保財險“e-人居兩旺”自助式組合保險和中國平安家庭財產險這樣可以通過網上投保能夠完全自定義保額的保險更為合適。

　　裝修和財產均需投保

　　雖然這次大火災凸顯了房屋保障的重要性，但是從整個家財險構架來看，房屋裝修和室內財產才是更重要的兩塊保障。畢竟，在上海這樣不太可能出現(xiàn)大地震的前提下，一般也就火災可以對房屋造成損失。但是對于房屋裝修和室內財產可以造成影響的因素就太多了，比如樓上忘關水龍頭水漫金山就足以給樓下家庭造成巨大損失，而每年春節(jié)煙花躥入室內也是不可忽視的因素。

　　所謂房屋裝修，主要包括地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等房屋裝修附屬設備。而室內財產則包括家用電器、服裝、家具、床上用品等。投保人可以根據(jù)自己家庭的實際情況來設定保額。由于上述兩類出險的幾率比較大，所以費率也比較高。

　　例如，以人保財險的“e-人居兩旺”自助式組合保險為例，10萬元室內財產損失保障和室內裝修保障的保費均為80元，而中國平安家庭財產險的費率相對較低，10萬元室內財產損失保障和室內裝修保障通過網上投保的保費均為75元，若是會員投保則均為56元。

　　家財險附加險保障更全面

　　一般而言，房屋、室內裝潢和室內財務被視為家財險的三大主險。除此之外還有大量五花八門的附加險，可以提供不同的保障。

　　室內財產盜搶險：家用電器、服裝、家具、床上用品等室內財產由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，經報案由公安部門確認后，可申請理賠。

　　水暖管爆裂及水漬險：房屋、房屋裝修、室內財產因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蝕的物質損失，可申請理賠。

　　現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險：現(xiàn)金、金銀珠寶存放在房屋內由于遭受盜竊、搶劫所致的損失，經公安部門確認后，可申請理賠。不過此類保險保額極低，最高僅為2000元，家里少放貴重物品才是關鍵。

　　保姆人身意外險：保姆在工作過程中遭受燙傷、滑倒等意外傷害事故造成的醫(yī)療費用或身故傷殘，即可申請理賠。

　　家用電器用電安全損失險：電壓異常引起家用電器的損毀，可申請理賠。電壓異常通常是由于供電線路老化、自然災害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

　　高空墜物責任險：窗框、花盆等因意外從您家中墜下導致他人受傷或他人財物損毀，而您因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。甚至您所住樓宇范圍內發(fā)生高空墜物，而無法確定肇事者，由此經法院判決由相關住戶分攤的費用將可獲賠償。

　　家養(yǎng)寵物責任險：您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財物損毀，而您因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。寵物不包括藏獒等烈性犬只。

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