無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　9月又迎來(lái)了一年一度的開(kāi)學(xué)潮，開(kāi)學(xué)期間不少學(xué)校都會(huì)推薦家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)等保險(xiǎn)，大部分家長(zhǎng)都會(huì)購(gòu)買(mǎi)，但是買(mǎi)后卻并不清楚這些保險(xiǎn)怎么用，有不少家長(zhǎng)一直抱有疑問(wèn)：買(mǎi)了這些保險(xiǎn)，給孩子的醫(yī)療保障是不是夠了？還要不要補(bǔ)充？

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，家長(zhǎng)可以充分利用學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)額度獲得保障，此外還可以適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　案例：上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動(dòng)手術(shù)，上石膏等，共花了4萬(wàn)多元，這其中包括門(mén)診、住院、手術(shù)費(fèi)、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊取?/p>

　　第二次拆釘子，又花了5000元左右，也就是說(shuō)總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢(qián)有3萬(wàn)多元。

　　自負(fù)和自費(fèi)部分以商業(yè)重疾險(xiǎn)補(bǔ)充

　　醫(yī)療費(fèi)通常有三部分：第一部分是在社保范圍內(nèi)可報(bào)銷(xiāo)部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報(bào)銷(xiāo)額度、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，稱(chēng)為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，稱(chēng)為自費(fèi)。福利性質(zhì)的少兒險(xiǎn)可以對(duì)第一部分的費(fèi)用進(jìn)行賠付。

　　“此外，張女士自掏腰包的還有3萬(wàn)多元，由于買(mǎi)了不少進(jìn)口用藥和器材，其中很大一部分是自費(fèi)費(fèi)用，此外還有5000元左右是自負(fù)費(fèi)用。由于張女士買(mǎi)的學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍只限于門(mén)急診費(fèi)用及30元/天的住院補(bǔ)貼，她又沒(méi)有買(mǎi)其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，所以無(wú)處可報(bào)。”中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家李夢(mèng)解釋道。

　　李夢(mèng)有三個(gè)建議給家長(zhǎng)。第一，各地都有針對(duì)孩子的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)，家長(zhǎng)可以充分利用這些保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)額度。第二，進(jìn)口用藥和器材都需要自費(fèi)，很難通過(guò)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，所以務(wù)必量力而行。第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過(guò)重疾險(xiǎn)減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)自負(fù)費(fèi)用

　　目前市場(chǎng)上的普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要有報(bào)銷(xiāo)型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對(duì)因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門(mén)診及住院；后者針對(duì)住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)都非常低廉。

　　如果張女士補(bǔ)充了商業(yè)意外醫(yī)療險(xiǎn)。以某款少兒意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，每年付209.8元保費(fèi)，可以讓她10歲的兒子擁有5萬(wàn)元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用每次不高于5000元，全年累計(jì)不超過(guò)15000元的保險(xiǎn)保障。

　　也就是說(shuō)，張女士5000元的自負(fù)費(fèi)用基本都能得到報(bào)銷(xiāo)，而且還能一年多次理賠。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家還指出，“與孩子骨折、燙傷之類(lèi)治療給家庭財(cái)務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無(wú)疑將是家庭財(cái)務(wù)支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診為合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可直接用于孩子的疾病治療。”

　　學(xué)平險(xiǎn)VS商業(yè)保險(xiǎn)

　　“學(xué)平險(xiǎn)”在保障兒童意外方面多是一些小病、小傷的門(mén)診及住院治療，特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障。如果一個(gè)家庭的孩子發(fā)生一些重大的疾病，如白血病、腦瘤等，“學(xué)平險(xiǎn)”能夠給予的最高保障約為幾萬(wàn)元。商業(yè)重疾險(xiǎn)一般100~200元的保費(fèi)就能保障10萬(wàn)元的少兒重疾險(xiǎn)保額。

　　商業(yè)重疾保險(xiǎn)與“學(xué)平險(xiǎn)”或全民醫(yī)保最大的不同在于：商業(yè)險(xiǎn)在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用之后才來(lái)報(bào)銷(xiāo)。這樣可以更及時(shí)、更快速地用在手術(shù)和住院押金等方面，緩解家長(zhǎng)的資金支出的壓力。而且商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有醫(yī)院等級(jí)或地域性的要求，可以出省，甚至出國(guó)尋找最佳的治療方式。

　　此外，商業(yè)保險(xiǎn)中的兒童重疾保險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)中往往都會(huì)在常見(jiàn)的六種重疾種類(lèi)之后，特別增加一些兒童常見(jiàn)的重疾種類(lèi)，例如川崎病伴心臟損傷，急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類(lèi)。

　　Tips

　　中美大都會(huì)人壽專(zhuān)家王璠提醒，利用“學(xué)平險(xiǎn)”理賠時(shí)，有以下注意事項(xiàng)：

　　1. 發(fā)生意外或因病住院，家長(zhǎng)應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司或由學(xué)校代為報(bào)案。

　　2. 住院醫(yī)療保險(xiǎn)需在保險(xiǎn)公司規(guī)定的二級(jí)（含）以上醫(yī)院住院就診。索賠時(shí)需提供保險(xiǎn)單原件、復(fù)印件、發(fā)票原件、病歷、出院小結(jié)、費(fèi)用明細(xì)單、身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要看原始憑證。

　　3. “學(xué)平險(xiǎn)”同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目的規(guī)定一樣，凡是列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的內(nèi)容都不予保障。

　　4. 因?yàn)楸螌?duì)于疾病住院有90天的觀察期，所以，首次投保“學(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

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