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　　轉(zhuǎn)眼開(kāi)學(xué)已經(jīng)兩周，學(xué)校的各項(xiàng)收費(fèi)陸續(xù)進(jìn)入尾聲。在這些收費(fèi)項(xiàng)目中，有一項(xiàng)就是保險(xiǎn)。就上海地區(qū)而言，據(jù)記者了解，學(xué)校推薦家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險(xiǎn)。

　　上海的家長(zhǎng)還可以在社區(qū)為孩子投保少兒醫(yī)保。這三種保險(xiǎn)都具有社會(huì)福利性質(zhì)，保費(fèi)不高，提供基礎(chǔ)的保障，大部分家長(zhǎng)都會(huì)購(gòu)買。不過(guò)很多家長(zhǎng)買后卻并不清楚這些保險(xiǎn)怎么用，還有不少家長(zhǎng)一直抱有疑問(wèn)：買了這些保險(xiǎn)，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補(bǔ)充呢？中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)專家李夢(mèng)向記者講述了這樣一個(gè)案例。

　　案例

　　上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動(dòng)手術(shù)，上石膏等，共花了4萬(wàn)多元錢，這其中包括門診、住院、手術(shù)費(fèi)、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說(shuō)總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬(wàn)多元。

　　看病錢保險(xiǎn)怎么報(bào)？

　　通常醫(yī)療費(fèi)有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報(bào)銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報(bào)銷額度、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，稱為自費(fèi)。據(jù)記者了解，福利性質(zhì)的少兒險(xiǎn)可以對(duì)第一部分的費(fèi)用進(jìn)行賠付，比如上述案例中張女士通過(guò)少兒醫(yī)保報(bào)銷了7000多元，少兒住院互助基金報(bào)了3000多元，學(xué)平險(xiǎn)報(bào)銷了1000元左右。

　　“此外，張女士自掏腰包的還有3萬(wàn)多元，其中很大一部分是自費(fèi)的費(fèi)用，這主要是因?yàn)樗o孩子選擇了不少進(jìn)口用藥和器材?！崩顗?mèng)解釋道，“還有5000元左右是自負(fù)費(fèi)用，這是由于張女士買的學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷范圍只限于門急診費(fèi)用及30元／天的住院補(bǔ)貼，她又沒(méi)有其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，所以無(wú)處可報(bào)?！?/p>

　　在這個(gè)案例中，張女士給孩子選擇了很多自費(fèi)藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對(duì)于有孩子的家庭是很有代表性的。對(duì)此，李夢(mèng)有三個(gè)建議給家長(zhǎng)：第一，雖然各地情況不一，但基本都有針對(duì)孩子的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)，家長(zhǎng)們可以充分利用這些保險(xiǎn)的報(bào)銷額度；第二，家長(zhǎng)都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進(jìn)口用藥和器材往往都是需要自費(fèi)的，很難通過(guò)保險(xiǎn)報(bào)銷，所以務(wù)必量力而行；第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過(guò)重疾險(xiǎn)減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　大都會(huì)人壽首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王璠坦言，學(xué)平險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報(bào)銷和補(bǔ)充。每年只需要幾十元保費(fèi)，能夠?yàn)楹⒆友a(bǔ)充近萬(wàn)元的意外門急診、3萬(wàn)－5萬(wàn)元的住院醫(yī)療保障?！爱?dāng)然，學(xué)平險(xiǎn)的限制也非常明顯，即在各個(gè)方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠?！绷硗?，需要注意的是，因?yàn)楸螌?duì)于疾病住院有90天的觀察期，首次投保學(xué)平險(xiǎn)的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償?！蓖醐[說(shuō)。

　　補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)減多少負(fù)？

　　好動(dòng)是孩子的天性。安聯(lián)理賠數(shù)據(jù)顯示，在0－18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%。友邦保險(xiǎn)2012年理賠數(shù)據(jù)也顯示，在意外醫(yī)藥補(bǔ)償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的12%，住院費(fèi)用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的13%。

　　由于學(xué)平險(xiǎn)是一種廣覆蓋、低保障的保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)非常必要?！叭绻鲜霭咐袕埮垦a(bǔ)充了商業(yè)意外醫(yī)療險(xiǎn)，那么5000余元的自負(fù)費(fèi)用，就可以輕松得到保險(xiǎn)補(bǔ)償?！崩顗?mèng)稱。

　　據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上的普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要有報(bào)銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對(duì)因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者主要針對(duì)住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險(xiǎn)保費(fèi)非常低廉，能對(duì)孩子的醫(yī)療費(fèi)用起到四兩撥千斤的減負(fù)作用。以市場(chǎng)上某款意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，家長(zhǎng)每年支付209.8元保費(fèi)，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用每次不高于5000元，全年累計(jì)不超過(guò)15000元的保險(xiǎn)保障。也就是說(shuō)，張女士5000元的自負(fù)費(fèi)用基本都能得到報(bào)銷，而且還能一年多次理賠。

　　防范重疾規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)

　　與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財(cái)務(wù)狀況捅得小窟窿相比，罹患重大疾病無(wú)疑將是家庭財(cái)務(wù)支出的大窟窿。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費(fèi)用支持，但對(duì)自費(fèi)藥品和器材仍然無(wú)能為力。因此，李夢(mèng)建議有一定條件的家庭，一定要考慮為孩子提早買一份重大疾病保險(xiǎn)。“這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)／自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。”李夢(mèng)介紹道。

　　“同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有醫(yī)院等級(jí)或地域性的要求，可以出省，甚至出國(guó)尋找最佳的治療方式。兒童重疾保險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)中往往都會(huì)在常見(jiàn)的六種重疾種類之上，特別增加一些兒童常見(jiàn)的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷、急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類?！蓖醐[指出。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大約有3億14歲以下兒童，這個(gè)群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達(dá)萬(wàn)分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。而惡性腫瘤的治療費(fèi)用動(dòng)則數(shù)十萬(wàn)元，醫(yī)學(xué)發(fā)展至今，更多時(shí)候已經(jīng)不是看不好而是看不起?！叭绻?jīng)濟(jì)條件允許，我更推薦家長(zhǎng)們給孩子準(zhǔn)備一份帶有重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼的全面健康保險(xiǎn)計(jì)劃，最大程度地降低因孩子的各種健康風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。”李夢(mèng)建議。

　　王璠提醒家長(zhǎng)，購(gòu)買兒童重疾險(xiǎn)最好附加“豁免投保人保費(fèi)”功能的險(xiǎn)種，即如果父母作為投保人不幸發(fā)生身故、全殘或罹患規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，可豁免孩子保單的所有保費(fèi)，所有的保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效。

　　以某保險(xiǎn)公司配套產(chǎn)品為例，若一個(gè)父親為2歲的兒子投保，選擇長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)及投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能收入損失保險(xiǎn)，那么首年繳納保費(fèi)3528元，繳費(fèi)20年，就可讓兒子從現(xiàn)在起至30歲期間，享有重大疾病30萬(wàn)元的賠付（對(duì)于惡性腫瘤（不含白血?。┮约鞍籽㈩~外分別給付20%和50%的重大疾病保額），身故保障，普通病房每天100元、重癥病房每天200元的住院補(bǔ)貼，由于意外受傷的門診和住院醫(yī)療費(fèi)用最高可獲得3000元的賠付，在兒子滿30歲的時(shí)候還能獲78.978元的滿期生存金（按中檔分紅利益演示計(jì)算）。

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