無憂保早報(bào)：無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　臺(tái)風(fēng)“菲特”在浙江“興風(fēng)作浪”，大量車輛、稻田、農(nóng)房、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、工程等被大水淹沒或被大風(fēng)吹毀，損失嚴(yán)重。記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前抵御“菲特”這樣的自然災(zāi)害，主要涉及人身意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。盡管國內(nèi)沒有專門針對(duì)臺(tái)風(fēng)的天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是上述險(xiǎn)種大多會(huì)把臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等重大自然災(zāi)害造成的損失列入責(zé)任范圍。

　　據(jù)浙江保監(jiān)局初步數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至10月15日17時(shí)，浙江?。ú缓瑢幉ǎ└鳟a(chǎn)險(xiǎn)公司共接到因臺(tái)風(fēng)“菲特”造成損失的各類報(bào)案8.58萬件，報(bào)損30.11億元。據(jù)寧波保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至10月15日18時(shí)，寧波接到各類報(bào)案81903件，報(bào)損金額28.25億元。

　　但事實(shí)上，很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足或認(rèn)為沒必要，沒有投保相關(guān)的險(xiǎn)種，因“菲特”造成的損失只能自己承擔(dān)。保險(xiǎn)專家建議，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，不妨將車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)來進(jìn)行配置，以防不測(cè)。

　　涉水險(xiǎn)投保率低

　　臺(tái)風(fēng)來了，私家車及其車主是最容易“受傷”的群體之一。在臺(tái)風(fēng)中受損的車輛主要有兩類事故，一是被墜落物砸壞，二是被水浸淹。

　　記者從平安保險(xiǎn)浙江分公司了解到，到目前為止，該公司在浙江省內(nèi)接到的車險(xiǎn)報(bào)案中，水淹車為21872件，高空墜物有901件?！败囕v如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損壞，可以通過報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。但因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不在車損險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)?！逼桨曹囯U(xiǎn)杭州理賠部經(jīng)理李哲濤介紹說。

　　如果為了避免車輛開過積水路面造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水發(fā)生損壞，車主除了多留意路面狀況之外，可以投保一份發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，也就是大家經(jīng)常所說的涉水險(xiǎn)。不過，如果車主故意或不小心強(qiáng)行二次啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，即使購買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也將不予賠付。

　　記者從保險(xiǎn)公司了解到，涉水險(xiǎn)的投保率并不高。“在此次臺(tái)風(fēng)中，杭州水淹車有2700多臺(tái)，因?yàn)樯嫠旭倢?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的車輛占10%左右，他們大部分人需要自行承擔(dān)維修費(fèi)用?！崩钫軡嬖V記者，發(fā)動(dòng)機(jī)受損的車主90%以上沒有購買涉水險(xiǎn)。

　　眾所周知，發(fā)動(dòng)機(jī)是汽車最昂貴的組成部分，它的維修費(fèi)不菲，中低端到豪華車的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用介于數(shù)千元到20多萬元的區(qū)間。一般10萬元以下的轎車要修發(fā)動(dòng)機(jī)也需要萬元左右。而涉水險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保費(fèi)并不高。據(jù)平安車險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，一輛10萬元的家用轎車，涉水險(xiǎn)保費(fèi)一年僅需100元左右，如果附加購買不計(jì)免賠險(xiǎn)也只有幾十塊錢。此外，車主需要注意的是投保涉水險(xiǎn)后，還需附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，否則每次車主還需要自行賠償20%的損失。

　　沿海一帶車主遇到臺(tái)風(fēng)天氣等情況比較多，建議根據(jù)自身情況選擇涉水險(xiǎn)等。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)意識(shí)弱 家庭企業(yè)損失重

　　在造成的財(cái)產(chǎn)損失中，非車險(xiǎn)案件數(shù)量雖然不多，但估損金額較大。其中，與個(gè)人密切相關(guān)的主要是房屋及家庭財(cái)產(chǎn)損失。

　　“家財(cái)險(xiǎn)包括政策性農(nóng)房保險(xiǎn)和商業(yè)性家財(cái)險(xiǎn)。其中農(nóng)房險(xiǎn)是100%的投保率，而在城市，家財(cái)險(xiǎn)的投保率在5%以內(nèi)?！比吮Ｕ憬止纠碣r事業(yè)部經(jīng)理解釋，商業(yè)性家財(cái)險(xiǎn)投保率很低，原因有很多，主要是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的投保意識(shí)很薄弱，大多數(shù)人認(rèn)為沒必要投保。

　　據(jù)王榮根介紹，家財(cái)險(xiǎn)理賠范圍包括房屋主體、室內(nèi)裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)。雖然投保率不高，但保障的范圍很廣，小到家財(cái)被盜、水管爆裂，大到火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)造成的損失。而且，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，一般保費(fèi)兩千元左右即可獲得千萬元保額。

　　不過，“要買家財(cái)險(xiǎn)的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保和投保額不足都不劃算?！蓖鯓s根說，如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值總計(jì)為3萬元，而投保金額為5萬元，即使財(cái)產(chǎn)全損，也只能獲得最高3萬元的賠償，且家財(cái)險(xiǎn)一般還設(shè)有一定的絕對(duì)免賠額，即實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際損失予以賠償。因此，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意原值投保。

　　而商鋪不屬于居住房屋，不在該保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)，需要投?！捌髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，才可獲賠。王榮根告訴記者：“相比家財(cái)險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率高一點(diǎn)，但也高不到哪里去?！北热缬嘁Τ^7000家企業(yè)在這次“菲特”中受災(zāi)，但投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的只占了少數(shù)。對(duì)于一些規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的企業(yè)，可能這次臺(tái)風(fēng)將其經(jīng)營多年的心血?dú)в谝坏?/p>

　　據(jù)了解，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款中，基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。綜合險(xiǎn)增加了洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害。而一切險(xiǎn)所承保的自然災(zāi)害更加全面。如果想要獲得因?yàn)樘鞛?zāi)而導(dǎo)致正常生產(chǎn)或營業(yè)中斷的賠償，則需要另外投保營業(yè)中斷險(xiǎn)。

　　推進(jìn)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩

　　臺(tái)風(fēng)“菲特”走了，浙江省進(jìn)入到修復(fù)巨災(zāi)損失的戰(zhàn)斗中。據(jù)浙江省人民政府防汛防臺(tái)抗旱指揮部辦公室10月11日公布的數(shù)據(jù)，在此次臺(tái)風(fēng)“菲特”中，浙江省共874.25萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失為275.58億元，而全省（含寧波）各產(chǎn)險(xiǎn)公司共接到因臺(tái)風(fēng)“菲特”報(bào)損僅58.36億元。兩者之間巨大的差距引起人們對(duì)保險(xiǎn)功能的質(zhì)疑，而業(yè)內(nèi)人士則再次發(fā)出呼吁，應(yīng)加快我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的建設(shè)。

　　浙江大學(xué)公共管理學(xué)院社會(huì)保障與風(fēng)險(xiǎn)管理系張躍華副教授認(rèn)為，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一類重要的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。像地震、洪水、颶風(fēng)等巨災(zāi)事件的特征是損失大、頻率低、高損失度，風(fēng)險(xiǎn)概率難以估計(jì)損失很難估測(cè)，概率不確定又對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率造成困擾。而且，對(duì)于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)產(chǎn)品供給不足，或者居民（農(nóng)戶）巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足的不同現(xiàn)象。比如在臺(tái)風(fēng)經(jīng)常襲擊的沿海地區(qū)，老百姓有這個(gè)需求，但保險(xiǎn)公司因?yàn)槌鲇陲L(fēng)險(xiǎn)分散和自身償付能力的考慮，不愿意承保這種風(fēng)險(xiǎn)，這就造成有需求但供給不足的現(xiàn)象。而像地震，雖然面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重，但是每次發(fā)生的概率非常低，可能是一千年一次。在這種情況下，出于僥幸心理，老百姓不愿意去買這種保險(xiǎn)。

　　張躍華表示，從需求的角度講，巨災(zāi)保險(xiǎn)非常有必要。而商業(yè)保險(xiǎn)公司出于商業(yè)利益考慮不愿意承保，從而導(dǎo)致了這些風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法通過社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散的方式來解決?！?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅憑自身的能力，肯定不能建立這樣一種體系。那么從政府來講，能不能建立國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案？也就是說把中國作為一個(gè)保險(xiǎn)公司，可以保一切險(xiǎn)?！边@是近年來學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的問題。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，大多數(shù)國家都會(huì)在一次大地震或大洪水后的兩年內(nèi)建立起國家級(jí)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。汶川特大地震后，國家已經(jīng)高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，國務(wù)院和相關(guān)部委均開展了課題研究。

　　但5年過去了，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍未建立。張躍華認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之所以推行比較慢，比較重要的一個(gè)因素在于“巨災(zāi)”的概念不清晰，“怎么度量巨災(zāi)，什么情況下是巨災(zāi)，是以保險(xiǎn)公司的賠付率作為標(biāo)準(zhǔn)呢，還是以農(nóng)戶的實(shí)際損失作為標(biāo)準(zhǔn)，這些都很難說”。

　　而且，巨災(zāi)保險(xiǎn)在操作上還有一個(gè)難點(diǎn)。“如果國家設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的話，必然先有一大筆的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，而這筆基金從哪里來，應(yīng)該進(jìn)行怎么分配？”張躍華說。

　　值得期待的是，目前保監(jiān)會(huì)正在積極支持有條件的地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，已批復(fù)云南、深圳地區(qū)開展地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。希望相關(guān)試點(diǎn)能夠吸納國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快總結(jié)出符合我國特點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，成為未來應(yīng)對(duì)各類可能發(fā)生災(zāi)害、減少損失的堅(jiān)強(qiáng)盾牌。

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