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　　“畢業(yè)前我會覺得保險和我的生活從不沾邊，之前聽爸媽說過買保險，可我從來沒有買過，畢業(yè)工作了才開始覺得有買保險的需求，不過不知道應該怎么買？”剛工作兩年的大學畢業(yè)生阿敏正在糾結怎么買保險。

　　剛結婚兩年的馬大哥，最近也在買保險的事情上犯愁。“結了婚，責任就重了，應該要考慮為家庭提供一份保障，除了多掙錢，買一份保險也是亟需的。”

　　比起以上兩位，今年剛喜得貴子的王先生則有著明確的保險規(guī)劃，在兒子滿月時，他送給了兒子一份特別的禮物—一份保單?！熬彤斒墙o兒子的一份成長基金吧！”

　　其實對于各個不同階段的人而言，對于保險品種的需求會各有偏好。糾結之余，明確自身需求，做足功課，可以幫你作出更為明智的決定。

　　單身一族： 消費性保險是首選

　　對于剛剛從大學畢業(yè)以及30歲以下的單身年輕人而言，在預算有限的前提下，保險需求通常也比較少。如果所在公司有基本的團體保險，如意外險、壽險、醫(yī)療險，其實就有了基本的保障，業(yè)內理財師表示。

　　25歲的阿敏，大學畢業(yè)工作兩年，在廣告公司任文員的她每月能拿到3500元左右的薪水?！氨M管單位也有幫我買五險一金，但數(shù)額很少，”阿敏覺得應該為自己買一份為保險。近日阿敏主動向保險公司咨詢了解并為自己購買20年定期壽險、意外傷害險以及重大疾病險的組合，保額50萬元，每年需繳1827元。

　　友邦保險理財師告訴記者，單身一族在買保險的時候，受益人一般為父母。由于該時期剛剛踏上工作崗位，收入有限，因此建議以保障特性強而費用低的險種為主，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害等保障高、費用低的品種進行有針對性的階段性保障。

　　專業(yè)理財師告訴記者，消費型的保險產(chǎn)品是單身一族的首選，建議年輕且收入并不高的投保人選擇定期險種，產(chǎn)品從一年幾十元至數(shù)百元保費不等，不必像儲蓄型保險一樣擔心續(xù)期繳費壓力，更不會影響到他們的個人生活品質。一般來說，單身一族的定期壽險保額控制在50萬元以內就可以。

　　同時還可以選擇重大疾病險、意外傷害險等，“通常重大疾病的保額大概在20萬元至30萬元之間即可，保險公司的意外傷害險按職業(yè)類別定費率，即不管男女、年齡等因素，相同職業(yè)類別的保額采取相同的費率。

　　兩口之家：構造長期型重大疾病保障平臺

　　今年35歲的馬經(jīng)理，是一個私營企業(yè)主。馬經(jīng)理的妻子是公司文員，兩人都有購買醫(yī)保，家庭年收入35萬元，家庭年日常支出15萬元。盡管收入還不錯，但馬經(jīng)理仍不免和記者吐槽，“常出差，壓力非常大，每天都很忙，身體也越來越差了?！?/p>

　　較為重視意外及重大疾病保障的馬經(jīng)理，在與保險機構反復溝通后，最終確定購買一份50萬元的五合一保險計劃，其中包含了疾病保險、意外傷害保險計劃保額50萬元，二十年期定期壽險50萬元，醫(yī)療保險10萬元，預計每年繳保費24403元。

　　理財師告訴記者，30歲以下的年輕人，可以利用年齡輕、費率低的優(yōu)勢選擇定期型的重大疾病險，而過了35歲以后，建議消費者選擇終身型的重大疾病險，以防因為身體健康原因在后續(xù)投保定期產(chǎn)品時被保險公司拒?；蚣淤M太多。

　　“對于有責任心的夫妻，可以以其共同承擔的家庭責任并依據(jù)各自在家庭中所扮演的角色及經(jīng)濟貢獻比重，確定各自保障額度，可以十倍年化家庭日常開銷為準計算確定基本保障保額?！痹摾碡攷煴硎荆绻胸搨虮仨毚_保的目標的話，比如房貸、孩子教育金數(shù)額等，應加入保額中，夫婦倆彼此成為對方的受益人。

　　“由于這個年齡段的人士有一定經(jīng)濟能力，但工作壓力大，身體情況可能開始走下坡路，應考慮以長期型重大疾病保障來構造保障平臺，而保障規(guī)劃首先要考慮的是對家庭經(jīng)濟支柱的保護，選擇定期壽險、意外險、重大疾病險、住院醫(yī)療險等都比較合適?！?/p>

　　另外，如有一定經(jīng)濟條件的話，對希望不久后擁有孩子所必將引發(fā)的龐大支出需及早準備，“投資連結保險或萬能險在籌備該項資金方面可以扮演重要角色?！?/p>

　　三口之家：防范意外帶來巨大家庭財務風險

　　今年38歲的王先生，剛剛喜得貴子。自兒子出生后，王先生就在考慮送給寶寶一份特別的禮物。于是王先生選擇了投保，為寶寶創(chuàng)立一個一輩子的“愛心賬戶”。據(jù)了解，該計劃保險金額10萬元，年繳保費約51661元，繳費6年，累計共繳費309966元。

　　王先生表示，從孩子3歲起，每個月就能獲得600元生存現(xiàn)金，并按照約定自動轉入王先生選擇的個人賬戶，接受專業(yè)投資管理。

　　在急需使用現(xiàn)金的任何時間，王先生還可以從個人賬戶領取現(xiàn)金，從容應對教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等人生各階段財務需求。到孩子65歲時，每月給付的生存現(xiàn)金增加至750元，同時還可獲得一筆61993元的祝壽金，保證所交總保費100%的資金安全。孩子可在18—22歲期間選擇每年提取2萬元以支付大學教育金費用；在30歲時提取20萬元婚嫁金；自65歲起至80歲每年從賬戶領取10萬元養(yǎng)老金來樂享退休生活。此外該計劃還提供身故保險金、全殘保險金、身故或全殘豁免保險費等保險利益。

　　王先生告訴記者，對于已結婚的青壯年人士，除了防范意外和重大疾病風險，還要防范因病致殘甚至身故帶來的巨大家庭財務風險。

　　意外險主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風險，卻沒有包含疾病所造成的殘疾和死亡風險保障，壽險則無論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。

　　“若你是家庭絕對經(jīng)濟支柱，定期壽險的保障則要特別加強。以30歲男子投保20年期定期壽險為例，分20年繳費，100萬元保額的年繳保費大約是2500元?！崩碡攷煴硎?。

　　在了解了按不同年齡階段有所側重的保險后，也有不少消費者提出，為什么業(yè)務員介紹的保險計劃要那么貴？記者了解到，有許多保險業(yè)務員在進行銷售的時候，都會為投保人作出一份完整的規(guī)劃，從壽險、意外險、醫(yī)療險到年金險、儲蓄險、長期看護險等等。

　　保險專家建議，以所承擔責任的經(jīng)濟責任額為重要的依據(jù)來確定保障結構及額度，費用支出以收入的10%—15%為參考，建立個人及家庭風險保障體系。若是以投資增值或養(yǎng)老規(guī)劃為目的，比例就可以不受限制。

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