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　　“有既往病史是否就不能購買保險了？”日前，廣州市民向小姐問記者，她此前不幸得了胃癌，目前已經(jīng)治愈，可是不少保險公司拒絕了她的投保。保險專家對此表示，有既往病史并非就一定不能購買保險，保險公司一般會評估客戶的既往病史對將來重疾、醫(yī)療險造成的風(fēng)險，以此確定是否承保，以及用什么費率承保。

　　既往病史評估后或可投保

　　市民向小姐此前不幸得了胃癌，經(jīng)治療后已經(jīng)康復(fù)。近期，意識到保險的重要性，向小姐想給自己購買一些商業(yè)保險作為保障，但有保險公司了解到她的情況后，對她的投保表示遺憾。

　　對此，記者咨詢平安人壽廣東分公司內(nèi)部人士獲悉，從臨床醫(yī)學(xué)上來說，向小姐的胃癌經(jīng)過手術(shù)治療，已治愈，一般醫(yī)生的醫(yī)囑是定期復(fù)查即可。但對于保險醫(yī)學(xué)來說，向小姐的健康風(fēng)險仍然比普通大眾要高得多，這類客戶保險公司一般是不接受其投保的。

　　“當(dāng)客戶患有某疾病史，保險公司會將該客戶未來發(fā)生重疾或住院治療的發(fā)生機(jī)率與正常客戶進(jìn)行對比，如果發(fā)生機(jī)率相當(dāng)，則接受投保，常見的投保結(jié)果是完全接受投保、或加費、或?qū)⒓韧Y做除外責(zé)任等；如果發(fā)生率比正?？蛻舾叩枚?，已超過保險公司可承擔(dān)的范圍，保險公司就會拒絕其投保。這是為了維護(hù)所有客戶的公平性?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　友邦保險廣東分公司相關(guān)專家也表示，有既往病史者并非就一定不能購買保險，保險公司會評估既往病史對將來重疾、醫(yī)療險的風(fēng)險，以此確定是否承保，以及用什么費率承保。向小姐的情況需要保險公司審核客戶胃癌的完整病歷，包括出院小結(jié)，病理報告，復(fù)查病歷和報告等完整資料，甚至?xí)才朋w檢，才能確定可承保什么險種。

　　上述友邦保險專家舉例，假如有準(zhǔn)客戶曾有較輕微的先天性心臟病，但目前已治愈，且預(yù)后較好，則可以投保壽險、重疾和醫(yī)療險等險種，前提是客戶必須提供完整的病歷資料以便保險公司進(jìn)行風(fēng)險的評估。

　　專家建議購買保險要趁早

　　事實上，對于有既往病史的消費者，仍然有一些保險是一定可以投保的。記者了解到，意外險和部分投資型保險產(chǎn)品是保證承保的，這些產(chǎn)品既不需要體檢也不過問被保險人的病史。

　　上述友邦保險專家告訴記者，有些投資型保險是保證承保的，也有完全核保的，如果是完全核保的投資型保險，則需經(jīng)保險公司審核后才能確定是否承保。

　　對于跟向小姐一樣有既往病史的消費者，保險專家建議，轉(zhuǎn)而為家人投保。比如首先為家人配置意外保險、重大疾病保險及醫(yī)療保險，其次再考慮未來的養(yǎng)老金、教育金等長期理財規(guī)劃，逐步為家人構(gòu)建全面的保險規(guī)劃。

　　平安保險專家還建議其他消費者，購買保險要趁早。一方面，對于保障型的保險產(chǎn)品來說，年齡越大，患病的風(fēng)險就會越大，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也越大。因此早投保，保費相對會便宜一些，同樣的保費所獲得的保障會更高。另一方面，如果等到疾病發(fā)生了，才想到購買保險，此時保險公司未必會接受投保了。往往需要比正?？蛻舾冻龈叩谋ＹM、或?qū)韧膊∽龀庳?zé)任，甚至拒絕投保等。

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