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　　蘇先生今年54歲，事業(yè)單位工作人員，月收入6000元左右，有醫(yī)保、社保、住房公積金。其妻林女士也是54歲，目前已退休，有社保、醫(yī)保，無住房公積金。兩人有一女兒，25歲，還未婚，工作單位三險一金均有。家庭年結(jié)余約10萬元，無房貸、車貸。目前，該家庭已購保險為：蘇先生有一份理財險；另有一份健康險；林女士的養(yǎng)老險。想請教專家，這樣的家庭，如何再配置保險，使其更穩(wěn)定、更有保障？

　　案例分析

　　這是一個典型的工薪階層家庭，家庭收入基本穩(wěn)定，擁有一定的社會保障，女兒蘇小姐25歲處于創(chuàng)業(yè)階段，是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)以及未來的家庭重?fù)?dān)。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風(fēng)險能力的嚴(yán)重不足。因此，保險保障對這樣的家庭而言尤為重要，工薪階層在為家庭做財務(wù)規(guī)劃時，可購買一份基本保險套餐，并通過家庭成員的互保、共保，從而構(gòu)筑家庭的風(fēng)險保障體系。

　　保險規(guī)劃

　　1.以組合形式購買三大家庭必備險種。工薪階層需要一份最基本的人身保險。傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對于工薪階層的個體來說，基本的保險套餐應(yīng)該包括：一份養(yǎng)老型的長期人身保險、一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。

　　以太平洋壽險的產(chǎn)品為例，以“金佑人生保障計劃”、“守護(hù)安康防癌保障計劃”、“長順保意外傷害保障計劃”為組合進(jìn)行購買，差不多每年交費在1.5萬元左右，可以獲得重大疾病保障金20萬元、癌癥治療金最高165萬元、意外傷害保障金50萬元，是比較穩(wěn)妥的選擇。

　　2.完善整個家庭的風(fēng)險保障體系。在個人的風(fēng)險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風(fēng)險保障體系，因為家庭成員間任何一個人出現(xiàn)風(fēng)險，都會影響到整個家庭。建議通過家庭成員之間的互保、共保等方式來實現(xiàn)家庭風(fēng)險保障體系的建立，這樣才能提升整個家庭的抗風(fēng)險能力，保障也才更穩(wěn)固。

　　專家建議

　　在這個家庭里，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，蘇先生作為長輩還可為女兒蘇小姐購買一份分紅型的保險理財產(chǎn)品，這也是有必要的，每年繳費3萬元左右，一方面蘇先生可自己領(lǐng)取作為自身養(yǎng)老的補充，另一方面還可以作為女兒的養(yǎng)老預(yù)備。目前，太平洋壽險的拳頭產(chǎn)品“鴻發(fā)年年全能保險理財計劃A款”是一個不錯的選擇。

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