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　　對于買不買保險，不少老百姓都很猶豫。保險理財專家指出，保險是“理財金字塔”中的塔基部分，目前國人的風(fēng)險意識還比較弱，老百姓應(yīng)該改變“需要的時候才買保險”的觀念，越年輕購買越好，將保障基礎(chǔ)打牢再做其他投資，以免除后顧之憂。那么，購買保險如何進行險種組合？購買多少保險合適？等問題都是保險消費者最為關(guān)心的，下面，無優(yōu)保專家教您如何選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU規(guī)劃方案。（來源：無優(yōu)保）

　　人的一生往往經(jīng)歷5個階段：未成年前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老。不同的人生階段會伴隨不同的意外和風(fēng)險，任何人都有必要購買保險，減輕家庭負(fù)擔(dān)，讓生活過得更加愜意。

　　階段一：未成年前

　　從孩子出生到參加工作，一般為0～20年。這一階段的保險主要由孩子的父母來購買。從孩子出生到上小學(xué)，自身抵抗力相對較差，容易感染或患上不同疾病，住院類費用補償型醫(yī)療保險必不可少。如今上學(xué)花費昂貴是有目共睹的，如果條件允許，通過購買教育類保險，讓手頭有足夠的學(xué)費來做后盾。孩子上學(xué)到參加工作的過程中，自身的抵抗力逐漸增強，對于住院類的醫(yī)療補償保險購買可慢慢減少。在小學(xué)至初中階段，孩子比較頑皮，意外險是必須要考慮的。如果孩子出生后身體狀況一直不好，重疾險就很有必要購買。需要提醒的是，對于孩子的風(fēng)險保障，一般保險公司都規(guī)定，最高為10萬元，超出10萬元的部分無效。

　　建議組合：費用補償型醫(yī)療保險+意外險+重疾險+教育險

　　階段二：單身貴族

　　從參加工作至結(jié)婚時期，一般為3～5年。這一時期的保險需求不會很大，但也要考慮購買意外保險以及醫(yī)療保險。無論是普通的日常生活還是外出旅游，都會有一定風(fēng)險存在，一旦出現(xiàn)意外，現(xiàn)在賺的錢根本無法解決。這個階段離組建家庭越來越近，購買儲蓄型保險也應(yīng)在考慮中。如果父母已經(jīng)年老，為父母盡孝也離不開錢，購買投資型保險是非常必要的。

　　建議組合：意外險+儲蓄型險+重疾險

　　階段三：二人世界

　　從結(jié)婚開始到有孩子出生，一般為1～3年。這一時期在維持正常生活的前提下，首先考慮購買保障性高的重疾險和意外險，會對家庭的保障和安全系數(shù)起到杠桿作用，即使出現(xiàn)這兩方面的意外，也不至于會讓家庭敗落。當(dāng)然，還需要搭配一些帶有儲蓄投資性質(zhì)以及保障性質(zhì)的保險，如兩全分紅保險，既有收入保障，也有意外保障。組建了家庭之后，房子可以說是家庭的最大資產(chǎn)，很有必要購買一定的財產(chǎn)險。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于讓自己一無所有。

　　建議組合：重疾險+意外險+兩全險+財產(chǎn)險

　　階段四：為人父母

　　從孩子出生到參加工作以前，一般為20～25年。這一階段是購買保險的重點時期，孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)都需要花錢，家庭支柱需要有健康保障，還要避免家庭支柱發(fā)生意外后，生活失去必要的保障。圍繞的中心還應(yīng)該是家庭支柱，最先應(yīng)考慮他（她）的保險保障。應(yīng)買一定的意外險和重疾險，同時再配以住院醫(yī)療險和津貼給付型醫(yī)療保險，這樣即使家庭支柱有“閃失”，經(jīng)濟上也能得到必要的保障?？紤]到孩子以后上學(xué)費用還會增加，對孩子的教育保障也不可缺，購買教育險是很有必要的。至于老人贍養(yǎng)保障，可考慮購買儲蓄型保險。

　　建議組合：意外險+重疾險+住院醫(yī)療險+津貼給付型醫(yī)療保險+教育險+儲蓄型險

　　階段五：退休養(yǎng)老

　　從孩子成家立業(yè)到退休，一般為10～15年。在這一階段，夫妻都開始變老，孩子也已成家立業(yè)，贍養(yǎng)老人的擔(dān)子也開始逐漸轉(zhuǎn)移，家庭負(fù)擔(dān)已經(jīng)較以往減輕不少，生活狀態(tài)開始趨于穩(wěn)定。對夫妻而言，他們的健康狀況卻開始下降，還需要考慮到自身的養(yǎng)老。在這一時期，最需要購買的不再是教育險、意外險，而是可用來養(yǎng)老、保障以及健康的險種。如養(yǎng)老保險、定期交費還本型壽險或年金保險。購買具有投資保障的兩全險也是好選擇，購買此類的保險，可以很好地保障退休后的生活。附加費用補償型醫(yī)療保險以滿足老年醫(yī)療費用或長期看護支出的需求，終身壽險也可以在考慮的范圍內(nèi)，可作為自己的保值遺產(chǎn)。

　　建議組合：養(yǎng)老險+費用補償型醫(yī)療保險+兩全險+終身壽險（來源：大眾理財顧問）

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