無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，重大疾病不再意味與“死亡”畫等號(hào)，但與之相伴的是不斷飆升的治療費(fèi)用。如何抵御重疾治療過(guò)程帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

　　醫(yī)保無(wú)疑是市民的第一道基礎(chǔ)防線，但相對(duì)于重疾動(dòng)輒十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的治療費(fèi)用，醫(yī)保發(fā)揮的作用有限，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險(xiǎn)就成為填補(bǔ)這一缺口的重要工具。

　　醫(yī)保針對(duì)常見(jiàn)疾病

　　據(jù)介紹，當(dāng)前醫(yī)保目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項(xiàng)目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用都不在其列。

　　重疾險(xiǎn)不可或缺

　　專家表示，醫(yī)保對(duì)一些常見(jiàn)的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的，但面對(duì)重大疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，僅憑醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須要有商業(yè)重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。重疾險(xiǎn)能夠以較小的資金成本換取相應(yīng)保障水平；同時(shí)有很好的流動(dòng)性，在疾病到來(lái)時(shí)能夠迅速帶來(lái)資金，第一時(shí)間發(fā)揮作用。

　　目前各家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中均有重疾險(xiǎn)的身影，形態(tài)各異，種類繁多，投保者可以根據(jù)自己的實(shí)際需要進(jìn)行選擇。而在選擇過(guò)程中，主要考慮的因素包括：保障重疾的種類、觀察期、繳費(fèi)期間、保額限制等產(chǎn)品因素。

　　投保提醒

　　保障病種區(qū)別不大

　　目前的重大疾病保險(xiǎn)一般都納入了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，區(qū)別不大。

　　在比較保障病種時(shí)，不能單純比較數(shù)量，因?yàn)椴糠止驹O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數(shù)量雖然增多，但保障范圍并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性變化，投保人可以要求代理人詳細(xì)說(shuō)明產(chǎn)品的保障范圍。

　　近年來(lái)，部分公司開(kāi)始推出具有“二次理賠”甚至“多次理賠”功能的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)“只賠一次”。但需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司對(duì)于“二次理賠”的限制條件各有不同，投保人要滿足相應(yīng)條件方可獲賠。

　　記者比較后發(fā)現(xiàn)，部分“二次賠付”的重疾險(xiǎn)是將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關(guān)聯(lián)的疾病，其中任何一組只要確診，投保人即可獲賠，但同一組別的重大疾病只能賠付一次。此外，有些公司還會(huì)規(guī)定，兩次確診重疾的間隔需達(dá)到一定時(shí)限。

　　觀察期不要太長(zhǎng)或太短

　　重疾險(xiǎn)都設(shè)有一定的觀察期，即投保后的一段時(shí)間內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種規(guī)定主要用來(lái)規(guī)避被保險(xiǎn)人帶病投保的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。專家表示，對(duì)大部分投保人來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)并沒(méi)有太大的影響，不過(guò)觀察期不要太長(zhǎng)或太短。觀察期太長(zhǎng)會(huì)影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費(fèi)較高。據(jù)記者了解，目前重疾險(xiǎn)觀察期主要一般在90天~180天。

　　繳費(fèi)期間應(yīng)比較靈活

　　對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的繳費(fèi)期間，專家表示最好選擇繳費(fèi)期間靈活的品種，以便繳費(fèi)期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。過(guò)短的繳費(fèi)期間會(huì)增大短期壓力，削弱杠桿效果，而過(guò)長(zhǎng)的繳費(fèi)期間會(huì)給后期繳費(fèi)帶來(lái)不穩(wěn)定因素。繳費(fèi)現(xiàn)金流應(yīng)該能夠匹配投保人的收入穩(wěn)定期，以保證整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)不出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的壓力。

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