無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　雖然不少市民都給自己買過意外險(xiǎn)，或給家里投保過家財(cái)險(xiǎn)，但一般選擇的都是常見的保障型產(chǎn)品，是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種。比如我們平時(shí)經(jīng)?？梢再徺I到的幾十元的意外險(xiǎn)、一兩百元的家財(cái)險(xiǎn)，都是保障型產(chǎn)品。這類產(chǎn)品大多保險(xiǎn)期只有1年，期滿后要續(xù)保。而據(jù)記者了解，除了這種保障型產(chǎn)品，家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等還有儲(chǔ)金型和投資型兩種類型的產(chǎn)品。

　　所謂儲(chǔ)金型，也就是投保人向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)公司用這部分資金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期滿時(shí)，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全額返還。“這有點(diǎn)像我們會(huì)投保的一些返還型的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保滿期后會(huì)退還全額的保費(fèi)，但沒有其他的收益，其實(shí)就是用這筆保費(fèi)多年來的收益支付了保險(xiǎn)費(fèi)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋稱。

　　相比儲(chǔ)金型，投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第三類。太平洋財(cái)險(xiǎn)獲批的是“安居穩(wěn)盈投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”A、B、C三款；而天安保險(xiǎn)獲批的“保贏1號(hào)”包括了1-3年期的投資型家財(cái)險(xiǎn)、家用轎車駕駛員意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　這類產(chǎn)品將保險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)資金運(yùn)用功能結(jié)合在一起，一方面可提供與保障型產(chǎn)品一樣的保障功能，另一方面投保人繳納的保費(fèi)還將被用來投資，保險(xiǎn)期滿后可取回本金及收益?！霸谕顿Y型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中也分為預(yù)定收益和非預(yù)定收益產(chǎn)品，現(xiàn)在銷售比較多的都是預(yù)定收益產(chǎn)品?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者，預(yù)定收益的產(chǎn)品是在合同中就已經(jīng)約定了滿期的收益，到期后會(huì)100%兌付。

　　保險(xiǎn)理財(cái)小提示

　　1.跟隨定存利息變動(dòng)：從條款來看，大部分的投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都與銀行定存利率掛鉤，在保障期內(nèi)，如果銀行利率發(fā)生變化，則其投資收益也會(huì)隨之同向浮動(dòng)，分段計(jì)算收益。這樣意味著，如果投保期內(nèi)加息，這份保險(xiǎn)的收益會(huì)提高，但如果降息，則也會(huì)降低其到期后的收益。

　　2.本金與收益安全性高：與一般的投資型人身險(xiǎn)相比，投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品分為預(yù)定收益和非預(yù)定收益兩種，目前大部分在售產(chǎn)品屬于前者，滿期收益計(jì)算方式在條款中列明，保險(xiǎn)期滿后100%兌付。在投保時(shí)，要清楚了解產(chǎn)品的性質(zhì)，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品。

　　3.理賠不影響滿期收益：作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，其在保險(xiǎn)期內(nèi)按照合同約定理賠。而無論是否理賠，其都不影響最終的滿期給付金額。比如，支付1萬元購買一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期內(nèi)因家庭火災(zāi)獲得了2萬元的賠償，1年投保期滿后依然可以拿回1萬元的本金及投資收益。

　　4.中途退保也有損失：與所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，在投保期滿前退保也需要承擔(dān)一定的損失。具體的退保比例，在保險(xiǎn)合同中都有約定。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品提示：家財(cái)險(xiǎn)不是萬能的

　　個(gè)人投保家財(cái)險(xiǎn)，由于臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、滑坡、地陷等原因造成房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家居用品等財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人均會(huì)依照合同約定負(fù)責(zé)賠償。但家財(cái)險(xiǎn)并非什么家財(cái)都保障，由于難以估值，其對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障一般不包含現(xiàn)金、珠寶、手表、古董、筆記本電腦等財(cái)物。此外，家財(cái)險(xiǎn)的投保也需要按需投保，即使同一個(gè)房屋投保了幾份家財(cái)險(xiǎn)，其賠償總額也不會(huì)超過實(shí)際損失總額。

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