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　　我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。隨著物價(jià)的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會(huì)感到，僅僅依靠養(yǎng)老金，很難繼續(xù)維持退休前的生活品質(zhì)。同時(shí)，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)也并不夠用。在這種情況下，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為人們解決養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要砝碼，但需明確一些問(wèn)題。

　　定保額。確定保障額度是在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。因?yàn)槊總€(gè)人在退休后對(duì)生活品質(zhì)和資金的需求是不同的。還要考慮到通貨膨脹等無(wú)法確定的因素，這些都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。測(cè)算方法：先計(jì)算退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額了。

　　定領(lǐng)取方式。領(lǐng)取方式也是因人而異，目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取有躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種方式。前一種是到了約定的時(shí)間保險(xiǎn)公司一次性付給保戶一筆養(yǎng)老金，這種領(lǐng)取方式適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者退休后有一個(gè)較大計(jì)劃的人群；后者是分期給一小筆養(yǎng)老金，可以月領(lǐng)和年領(lǐng)，適合細(xì)水長(zhǎng)流型的老人。

　　定領(lǐng)取時(shí)間。領(lǐng)取時(shí)間也可以理解為領(lǐng)取年齡，這個(gè)領(lǐng)取時(shí)間是可以在與保險(xiǎn)公司簽訂合同的時(shí)候與之協(xié)商好的。不過(guò)一般情況下大多數(shù)人會(huì)選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

　　定類型。養(yǎng)老保險(xiǎn)的類型主要有分紅型、萬(wàn)能型和投連型三大類，這幾種類型的產(chǎn)品是隨著收益越高風(fēng)險(xiǎn)也隨之越大的，其中以投連型的風(fēng)險(xiǎn)最大。

　　定領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年限分兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身沒(méi)有最低領(lǐng)取年限，保證被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。另一種保險(xiǎn)期間是定期的，同時(shí)會(huì)設(shè)定保證領(lǐng)取的年限。

　　另外，在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

　　首先要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。設(shè)定每個(gè)人60歲退休后可健康活到85歲，只計(jì)算伙食費(fèi)，每天每頓伙食費(fèi)按10元計(jì)算，那這25年間的伙食費(fèi)要花去10元×3頓×365天×25年=273750元，再加上一些基本醫(yī)療費(fèi)用，養(yǎng)老金的數(shù)字還要增加?？紤]到通貨膨脹因素，還應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　其次，目前市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)，高收入人群。

　　最后還要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和家族壽命作選擇：家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史，可考慮選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。

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