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　　每逢年末，都是保險公司大興“開門紅”的階段，同時也是很多人打算購買保險的時間。不過，很多人都是保險“小白”，別說具體的保險規(guī)劃，就連險種、保障范圍等都弄不清楚。買保險的時候，通常都是朋友介紹，找一兩個保險代理人，制作幾份保險計劃書，然后聽代理人滔滔不絕地講述能得到各種保障和好處，但實際上最后記得的無非是保多少萬，每年要交多少錢這兩個數(shù)字而已，問他究竟買了什么保險卻說不上來。實際上，買保險并不難，只要記住以下幾點，基本就能買到合適的產(chǎn)品。

　　先考慮保障 再考慮理財

　　知道自己要什么最重要

　　知道自己要什么很重要，也是買保險最基本的一點。目前，保險品種基本可以分為兩類，一類是保障類產(chǎn)品，比如大家熟悉的壽險、重疾險、意外險等等，還有一類是理財類產(chǎn)品，比如教育金、養(yǎng)老金以及兩全保險等等。一般來說，家庭應(yīng)當優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品，在基本保障做足之后，再考慮理財型產(chǎn)品。

　　如果要彌補身故、重大疾病、殘疾等意外給家庭帶來的重大傷害，就要重點考慮保障型產(chǎn)品。不要過多計較每年能得到多少分紅，以后能退回多少錢，老老實實把保額做上去，這才是最重要的。比如一些年輕的父母擔心自己發(fā)生意外，給孩子的未來蒙上陰影，為了給孩子留下足夠的錢，就要給自己多買一點意外險和壽險。如果資金不充裕，可以選擇消費型產(chǎn)品（沒有分紅，保費不返還），相對價格較低，比如10萬元意外險，一年交費為200多元。

　　至于理財型保險，目前產(chǎn)品非常多，也賣得最好，在各家保險公司開門紅期間，主推的就是這類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的特點是能定期返還、有分紅，收益也相對不錯。不過，這類產(chǎn)品卻缺少保障內(nèi)容。比如淘寶上熱賣的國華人壽的一款產(chǎn)品，90天有4.6%的收益，目前已經(jīng)賣出了32307份（1000元/份）。但這款產(chǎn)品的保障功能非常有限，即便身故或者全殘，也只能得到保費105%的賠付。

　　要認清不同險種保障的范圍

　　優(yōu)先考慮意外險和重疾險

　　很多人都買了保險，但是卻不知道究竟買了什么產(chǎn)品，能保障哪些方面。以為只要買了保險，就什么都能保。實際上，一份保險基本都包含多個險種，每個險種承擔自己的保障責任。比如壽險就以人的壽命為標的，當被保險人去世時（無論疾病或者意外）可以得到理賠，意外險針對因意外導致的傷害進行賠付，而重疾險則對重大疾病進行理賠。比如猝死并不算意外，也不能算重大疾病，所以如果買了重疾險和意外險，一旦發(fā)生猝死，是無法得到理賠的，目前只有壽險才能賠付。

　　一般來說，購買保險的時候，意外險和重疾險是最優(yōu)先考慮的兩個險種。因為意外的發(fā)生不可預(yù)測，或許發(fā)生率并不算非常高，但造成的傷害卻是很大的。另外，意外險的價格便宜，一年只需要幾百元，對個人負擔不大。

　　這幾年重大疾病發(fā)生率提高，重大疾病保險也是人們?nèi)找骊P(guān)注的產(chǎn)品。一旦發(fā)生重大疾病，會對家庭造成沉重的經(jīng)濟負擔和精神負擔。目前，多數(shù)重疾險只理賠一次，之后保險合同就自動解除。也有部分重疾險產(chǎn)品能實現(xiàn)多次賠付，不過價格要高出不少。單從保障方面來說，多次理賠的產(chǎn)品要比單次賠付的產(chǎn)品好，因為按照目前投保的門檻，一旦發(fā)生重疾，即便治愈，想再購買重疾險也不太容易，部分公司會以各種借口拒保。即便可以投保，也要求治愈后5年內(nèi)沒有發(fā)生任何病情反復(fù)。而多次理賠的產(chǎn)品，在一次理賠后保險合同繼續(xù)有效，可以繼續(xù)提供保障。

　　目前，市場上絕大多數(shù)保險都通過主附險捆綁的方式制作保險規(guī)劃，主險一般為壽險或者兩全保險，附加險則是意外險、重疾險、意外醫(yī)療等產(chǎn)品。目前，附加險的保額一般都不能超過主險（兒童的保險除外）。

　　如果要購買理財保險，比如教育金、養(yǎng)老金等等，則相對比較簡單，因為除了死亡或者全殘能得到理賠外，主要的內(nèi)容看返還金額的多少、時間等因素。

　　優(yōu)先購買保障期限長的產(chǎn)品

　　長短結(jié)合減輕經(jīng)濟負擔

　　買保險還要弄清楚保障期間和交費期間。保障時間就是這份保險能夠為你提供多久保障，目前保險產(chǎn)品的保障時間從一天到終身不等。交費時間大家就比較清楚了，就是這份保險你要交費多少年。

　　之所以要看保障年份，主要是因為保險對投保年齡設(shè)置了門檻，同時年齡越大，保費越高。我們舉個例子，一個30歲的人，購買了一份保障時間為20年的返還型保險，在接下來的20年中，如果沒有發(fā)生任何理賠，那么等到他50歲的時候就可以收回保費，同時得到一定的分紅。但是，接踵而至的一個問題是，如果在過去20年中，他沒有補充任何保險的話，50歲的時候，就成了大齡無保的狀態(tài)。那個時候，實際上發(fā)生重大疾病的危險性提高，更加需要保障，但由于保險產(chǎn)品有投保年齡的限制，50歲或許已經(jīng)不能再購買重疾險。即便可以購買重疾險，價格也高得離譜。比如保障到70歲的一份重疾險產(chǎn)品，30歲的男性，10萬保額需每年交費3500元，而50歲購買的話，就要11250元。所以在購買保險的時候，建議優(yōu)先購買一些保障期限較長的產(chǎn)品，比如保障到80周歲甚至是終身，以防止因為年老買不到保險。

　　不過，長保障期的產(chǎn)品往往價格比較貴，如果選擇高保額的話，恐怕不少消費者都負擔不起。這個時候，可以選擇長短期產(chǎn)品相結(jié)合的方法。比如購買10萬元終身保障產(chǎn)品，年交費大約3000元，同時購買一些短期的產(chǎn)品，比如說保障20年的產(chǎn)品甚至是1年一交的卡單型產(chǎn)品，同樣10萬元的保障，一年費用只需要三四百元。這樣就能擁有20萬元的保障，每年交費的金額也相對較低。

　　看清楚保險合同上的白紙黑字

　　別輕信代理人的許諾

　　如果能夠做好以上幾點，你基本可以做一份比較合適的規(guī)劃，但并不表示你就能買到好的產(chǎn)品，我們需要重新回到保險合同上來。

　　目前，要購買比較復(fù)雜的產(chǎn)品，基本都是通過保險代理人購買，代理人往往待人親切和氣，為你講解保險的時候也是滔滔不絕。但保險“小白”根本不可能清楚地知道他究竟說了些什么。這個時候，我們要做的是相信合同，而不是簡單地相信代理人的介紹。

　　保險合同上最重要的內(nèi)容是保障范圍、除外責任等內(nèi)容，保障范圍說明這份保險保什么，而除外責任則表示如果發(fā)生這些情況，就不賠。不管保險代理人跟你說保障哪些內(nèi)容，統(tǒng)統(tǒng)讓他在保障范圍內(nèi)找出來，因為一旦發(fā)生理賠，唯一能指望的就是保險合同上白紙黑字的規(guī)定，代理人的話是不作數(shù)的。

　　當然，保險合同遠遠不止以上兩項內(nèi)容，看起來也異常繁瑣。這個時候，千萬不能怕麻煩，要一條一條看，遇到不懂的就問代理人，如果代理人回答不上來。對不起，說明你可以換一位代理人了。如果覺得代理人給的方案沒有吸引力，不想買，這個時候千萬別臉皮薄。因為一份保險交費不是一兩年的事情，20甚至30年交費，絕對是一筆大數(shù)目。而對代理人來說，被拒絕是常有的事，并不會給他帶來過多的困擾。

　　如果購買了保險但突然后悔了，也有辦法。根據(jù)規(guī)定，在購買保單后，如果10天內(nèi)想退保，最多只要交10元的工本費，就能夠全額退保，但超過10天的話，就會損失大筆保費。

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