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　　私家車越來越多進(jìn)入普通家庭，隨之而來的是車險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。怎樣選擇適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品，事故發(fā)生后如何能高效便捷地完成理賠程序，成了車主關(guān)心的問題。

　　1、車險(xiǎn)怎么買？按新車購置價(jià)足額投保

　　通常將車險(xiǎn)分成兩大類，即基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)有三類，包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有風(fēng)擋玻璃單獨(dú)險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

　　在這里重點(diǎn)介紹三類基本險(xiǎn)。廣大車友最熟悉的應(yīng)該是交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱，是一份機(jī)動(dòng)車輛必須購買的強(qiáng)制保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，目前其最高保額已經(jīng)提高到12.2萬元。

　　車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車損險(xiǎn)投保的保額有三種方式。一是按新車購置價(jià)投保，指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛同類型新車的價(jià)格(含車輛購置稅)；二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投保，指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值；三是在投保時(shí)由被保險(xiǎn)公司在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。鑒于保險(xiǎn)車輛部分損失的幾率遠(yuǎn)大于全損，為使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到充分的保險(xiǎn)保障，建議投保人按新車購置價(jià)足額投保。當(dāng)然，如果超額投保，車主獲得的賠償也只能是車輛的實(shí)際損失。

　　而第三者責(zé)任險(xiǎn)則是指保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。在實(shí)際生活中一些大的交通事故造成第三者損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額12.2萬元，因而車友在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，應(yīng)當(dāng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，以獲取權(quán)益保障。投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)高低，與車輛價(jià)格是沒有關(guān)系的，保費(fèi)高低與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)，私家車投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)處在單位車輛和運(yùn)營(yíng)車輛之間。如果車輛經(jīng)常跑長(zhǎng)途或者用于營(yíng)運(yùn)的，第三者責(zé)任就應(yīng)當(dāng)投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時(shí)車主不至于傾家蕩產(chǎn)。

　　2 、電話車險(xiǎn)省錢直銷服務(wù)好

　　在生活中，廣大車主能接觸到的保險(xiǎn)推銷方式主要有三種，即直銷、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售。在車險(xiǎn)行業(yè)，電話推銷的叫電銷，業(yè)務(wù)員代理的叫直銷，孰優(yōu)孰劣不能一概而論。打個(gè)比喻：喜歡吃套餐的就選電銷，價(jià)格便宜實(shí)在；想吃小炒的就選直銷，業(yè)務(wù)員服務(wù)更周到。目前電銷已成為車險(xiǎn)營(yíng)銷的主要模式之一，電銷最大的優(yōu)勢(shì)就是比直銷省錢，按照業(yè)內(nèi)測(cè)算，同樣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，電銷大致可節(jié)省10%至15%的費(fèi)用。當(dāng)然，省錢也是需要付出一定代價(jià)的，比如說有些手續(xù)需要自己辦理。

　　電銷提供的只是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，客戶如果需要個(gè)性化服務(wù)，還是離不開業(yè)務(wù)員直銷。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，電銷并未覆蓋所有車險(xiǎn)對(duì)象，保監(jiān)會(huì)規(guī)定還有幾個(gè)“禁區(qū)”留給直銷專享。比如，私家車首次保險(xiǎn)，客戶對(duì)車險(xiǎn)還不熟悉，就不適用電銷；機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位以及營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)，也必須由業(yè)務(wù)員直銷完成。

　　現(xiàn)在除了電銷車險(xiǎn)，網(wǎng)銷車險(xiǎn)也開始出現(xiàn)。目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)公司均已開展網(wǎng)銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在方便快捷上，網(wǎng)銷更勝一籌。一位有過電話投保經(jīng)驗(yàn)的車主表示，從辦理效率上看，網(wǎng)銷比電銷更加便利一些，通過電話投保車險(xiǎn)，至少需要經(jīng)過等待接通、信息核對(duì)、報(bào)價(jià)反饋、上門收費(fèi)、保單遞送等環(huán)節(jié)，而網(wǎng)銷車險(xiǎn)當(dāng)天就能完成保費(fèi)支付，通過一次遞送就能拿到保單。隨著各大保險(xiǎn)公司技術(shù)上的改進(jìn)，網(wǎng)銷車險(xiǎn)必將后來居上，成為主要的車險(xiǎn)銷售方式。

　　3 、車險(xiǎn)理賠流程：車險(xiǎn)條款各有千秋

　　目前各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款可謂大同小異，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。大致分為A、B、C三款。從市場(chǎng)份額來看，執(zhí)行A款車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司最多。這三種保險(xiǎn)條款內(nèi)容有差別，車主不要單看價(jià)格，而要仔細(xì)研究。對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險(xiǎn)人不承擔(dān)事故責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人不賠償列為特別條款，C還將不承擔(dān)律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)等列為特別條款。下面就來看看A、B、C車損險(xiǎn)有什么不同。

　　賠償范圍的不同

　　1.在自然災(zāi)害方面，B比A增加了暴風(fēng)和龍卷風(fēng)，C又比B增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰陷、沙塵暴。

　　2.單獨(dú)玻璃損壞方面，A對(duì)于任何的玻璃單獨(dú)損壞都不賠償，B和C賠償單獨(dú)的天窗玻璃損壞。

　　不賠償范圍的不同

　　1.B和C都明文規(guī)定當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)事故責(zé)任時(shí)，不賠償機(jī)動(dòng)車的損失，A則無此規(guī)定。A對(duì)被保險(xiǎn)人較為有利，尤其是當(dāng)事故責(zé)任方為非機(jī)動(dòng)車或者行人時(shí)，或者責(zé)任方雖然也是機(jī)動(dòng)車，但是責(zé)任方耍賴不賠的。

　　2.B明文規(guī)定不賠償停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)以及各種罰款；C明文規(guī)定不賠償律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)。A則沒有上述規(guī)定。

　　3.B不賠償單獨(dú)的倒車鏡或者車燈的損壞，A和C沒有此規(guī)定。

　　免責(zé)范圍不同

　　對(duì)于造成家庭成員人身財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任免除，三款條款略有不同。

　　車主最好要對(duì)ABC三份保單細(xì)節(jié)都研究一下，看看哪一份保單更適合自己才購買，切不可被保險(xiǎn)公司和所謂優(yōu)惠價(jià)格忽悠了！

　　4 怎樣買車險(xiǎn)更加劃算

　　在明白上述知識(shí)之后，如何買車險(xiǎn)？下面就看看專家給各位車友支的招。

　　第一招 了解決定車險(xiǎn)保費(fèi)的四大因素。

　　駕駛記錄 駕駛記錄對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格有最直接的影響，如果不違規(guī)駕駛，保費(fèi)一般會(huì)有一定幅度的下降。

　　汽車型號(hào) 實(shí)際上，不同型號(hào)的汽車有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。

　　駕駛區(qū)域 對(duì)于經(jīng)常長(zhǎng)途跋涉的汽車和只在市區(qū)行駛的汽車，保費(fèi)是不同的。

　　是否連續(xù)投保 如果車輛中途有段時(shí)間沒有使用，車險(xiǎn)到期后，有的車主就覺得沒必要續(xù)保險(xiǎn)，想等到使用時(shí)再續(xù)，殊不知這種做法也會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增加的。

　　第二招 確定私家車投保險(xiǎn)種。

　　有兩個(gè)主險(xiǎn)一定要買：一是車損險(xiǎn)，二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　這兩個(gè)險(xiǎn)種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。另外，建議車主購買盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　第三招 看清免責(zé)條款。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司明確列出的責(zé)任免除條款，您務(wù)必要看清楚。

　　實(shí)際上，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)，往往糾纏在免責(zé)條款這一部分。如玻璃單獨(dú)破碎，需要投保專門的附加險(xiǎn)才行。

　　第四招 注意兩大誤區(qū)。

　　一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。如車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，這就是超額投保；反之，就是不足額保險(xiǎn)。前者會(huì)造成浪費(fèi)；后者則會(huì)使保障大打折扣，都是不可取的。二是避免重復(fù)投保。按規(guī)定，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。

　　第五招 貨比三家，選擇放心的保險(xiǎn)公司。

　　消費(fèi)者在為愛車投保時(shí)，可貨比三家，在賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面進(jìn)行比較，但最好選擇信譽(yù)度高的大保險(xiǎn)公司，例如幾大全國(guó)性保險(xiǎn)公司，其分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)通賠，方便快捷，保障性更強(qiáng)。同時(shí)可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，讓您更直觀了解私家車如何保險(xiǎn)。

　　此外，還有一些小細(xì)節(jié)需要大家注意：比如，新車不必買自燃險(xiǎn)、打電話和網(wǎng)絡(luò)買車險(xiǎn)比直銷更省錢、別漏掉有用的增值服務(wù)、要選擇有經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)委托中介投保車險(xiǎn)、買二手車最好辦理保險(xiǎn)過戶等等。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900