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　　買車險(xiǎn)和投人壽保險(xiǎn)一樣，先得看公司。一般來(lái)說(shuō)，買車險(xiǎn)應(yīng)該盡量選擇有品牌有實(shí)力的大公司。出險(xiǎn)講的是賠償，大公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力就是消費(fèi)者索賠的保障。需要注意的是，在確定投保的公司之前，還應(yīng)該大致了解擬選保險(xiǎn)公司的銷售風(fēng)格和偏好。因?yàn)檫@關(guān)系到你是否喜歡這家公司，是否愿意成為這家公司的續(xù)?？蛻?，并獲得老客戶才可能享受到的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　在目前可選的系列產(chǎn)品中，除了必須購(gòu)買的法定保險(xiǎn)——交強(qiáng)險(xiǎn)外，常見的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品包括兩類，一類是主險(xiǎn)，即車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；另一種是附加險(xiǎn)，即玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約、車身劃痕損失險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等等。

　　所謂的主險(xiǎn)，是指可以單獨(dú)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品；所謂附加險(xiǎn)，是不能單獨(dú)購(gòu)買，而必須掛靠主險(xiǎn)才能選購(gòu)的產(chǎn)品。但實(shí)際上，主險(xiǎn)往往名不副實(shí)，一些保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)并不單獨(dú)出售，而需要混搭其他產(chǎn)品。比如平安保險(xiǎn)，買車損險(xiǎn)必須組合20萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)；陽(yáng)光保險(xiǎn)的盜搶險(xiǎn)則需要同時(shí)捆綁車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)；中國(guó)人保雖然可以單獨(dú)出售車損險(xiǎn)，但卻不能同時(shí)購(gòu)買不計(jì)免賠特約；只有太平洋保險(xiǎn)對(duì)此沒(méi)有任何附加條件限制。如果你不在乎公司給出的硬性組合，或者你本來(lái)就需要買全捆綁中的產(chǎn)品，那么公司的銷售限制自然不會(huì)妨礙你。但如果你需要的是更個(gè)性化、更自由的產(chǎn)品搭配，過(guò)多的限制會(huì)讓你不爽，甚至?xí)荒険Q一家保險(xiǎn)公司，“分手”的代價(jià)就是車越來(lái)越舊，保費(fèi)卻永遠(yuǎn)是沒(méi)有打折的“新”價(jià)。

　　選保障 適合的才是合適的

　　選完公司，選保障。這需要你對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況打分，打分的標(biāo)準(zhǔn)大約包括三方面，首先，你的車技如何?是新手?“二把刀”?還是老司機(jī)?其次，你經(jīng)常“出沒(méi)”的地方是否人多車況復(fù)雜?是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，還是中小城市?第三，你的車是新車，還是舊車?車齡是否超過(guò)了5年?放車的地方安全系數(shù)幾何?

　　一般來(lái)說(shuō)，新手、新車、大城市，外加小區(qū)沒(méi)有固定停車位的，可考慮購(gòu)買所謂的“全險(xiǎn)”。即車損險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。這種車險(xiǎn)組合的特點(diǎn)是保障全面，對(duì)新手或者特別在乎保障的人士來(lái)說(shuō)，基本能覆蓋住駕車出行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　需要說(shuō)明的是，“全險(xiǎn)”并不等于任何情況下的“包賠”、“全賠”，如果出現(xiàn)了保險(xiǎn)合同中的免責(zé)情形，車主就得自掏腰包。所以，保險(xiǎn)合同簽字前，一定要看清合同的保障范圍。

　　如果你的駕車技術(shù)尚可，心理素質(zhì)較平穩(wěn)，也比較守規(guī)矩，車能夠停在比較安全的地方，則可自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)組合可降低為:車損險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。至于是否加掛車身劃痕損失險(xiǎn)，可視車的新舊而定，自燃險(xiǎn)則建議只為3到5年以上的車加投。

　　在以上兩種組合中，最值得考量的是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)究竟該投保多少額度。有一些指標(biāo)可供參考，目前我國(guó)人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)呈不斷上漲趨勢(shì)，2012年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)平均死亡賠償金額為78.1萬(wàn)元，比2011年提高了9.2萬(wàn)元。同時(shí)，全國(guó)有36個(gè)地區(qū)的賠償水平同比提升超過(guò)10%。像浙江、寧波、北京等地的死亡賠償金額都在百萬(wàn)元以上，而深圳、上海更是高達(dá)125萬(wàn)元。

　　面對(duì)人傷賠償金額的“漲”勢(shì)，有車族應(yīng)該相應(yīng)提高自己的責(zé)任賠付金，即投保高額三責(zé)險(xiǎn)以覆蓋升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。一般的估算是50萬(wàn)元到100萬(wàn)元，比較穩(wěn)妥，如果保到200萬(wàn)元，出險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)就基本小而又小了，當(dāng)然價(jià)格也會(huì)不菲。這可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件作一些調(diào)整，10萬(wàn)元到30萬(wàn)元是比較大眾的選擇檔次。

　　當(dāng)然也有人只選擇交強(qiáng)險(xiǎn)。如果是這樣，應(yīng)該清楚的是交強(qiáng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，即人員傷亡最高賠付11萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。只是保險(xiǎn)專家都不認(rèn)同這種選擇，因?yàn)楸Ｕ线^(guò)低，會(huì)近乎于在風(fēng)險(xiǎn)中“裸奔”。

　　一句話，車險(xiǎn)保障計(jì)劃不能太低，它應(yīng)該足以覆蓋你的風(fēng)險(xiǎn)；也不必過(guò)高，造成浪費(fèi)或者成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　關(guān)注點(diǎn) 什么情況不會(huì)被賠償

　　最后，還需要做好有關(guān)車險(xiǎn)理賠負(fù)面清單的功課，也就是要清楚那些情況，保險(xiǎn)公司是不賠的。

　　首先，你要養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，包括絕不酒后駕車，無(wú)證不上路，按時(shí)年檢行駛證和駕駛證，出了事故第一時(shí)間報(bào)案，不可畏罪逃逸，實(shí)習(xí)期間不要上高速公路等。這些習(xí)慣有助于降低風(fēng)險(xiǎn)，并在續(xù)保中得到保費(fèi)優(yōu)惠的“嘉獎(jiǎng)”。

　　其次，是要有一些養(yǎng)車護(hù)車的常識(shí)，比如，一般來(lái)說(shuō)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損壞是不賠的，但如遇暴雨水災(zāi)，或者行駛進(jìn)了深水處，只要發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后沒(méi)有再次強(qiáng)行打火，車輛的損失保險(xiǎn)公司包賠。還有些人喜歡在車上裝很多物品，如果車輛在行駛中被自家裝載的物品撞壞，保險(xiǎn)公司不賠。另外，車主自行在車上加裝的設(shè)備，諸如音響、冰箱、行李架等，如果在事故中被撞壞，同樣得不到賠償。

　　第三，保險(xiǎn)公司還有系列主動(dòng)拒賠條款，比如修車期間出現(xiàn)的碰撞、盜搶損失不賠；車在而零部件丟失，如輪胎、燈具等被盜，保險(xiǎn)公司不賠；車撞了自家人，也不賠。搞清楚諸如此類的種種行規(guī)，可以更高效地利用車險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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