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　　反復(fù)感冒、反復(fù)咳嗽，從去年年底到今年，霧霾依然是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。環(huán)境污染不僅對人的健康帶來了威脅，也對開車出行帶來了安全的隱患，為此，如何有效管制污染企業(yè)，綠色環(huán)保保險(xiǎn)可以為污染企業(yè)提供后備保障。

　　個(gè)人篇

　　醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)不可少

　　成都市民張女士從去年年底就開始了斷斷續(xù)續(xù)地咳嗽，她告訴記者，這種咳嗽折磨得她連春節(jié)都沒有過好，很多好吃的不敢吃，就連出門耍都要帶上口罩，甚至于有時(shí)候連照相都不敢摘下口罩，其實(shí)張女士絕不是個(gè)案，由于受到霧霾的影響，全國70%的土地被霧霾威脅，醫(yī)院的呼吸科門診每天也都處于人滿為患狀態(tài)，為此，成都某市立醫(yī)院的一位兒科醫(yī)生告訴記者，現(xiàn)在每天的工作量是以前的很多倍，來的孩子都是呼吸系統(tǒng)的疾病，而這大多與最近的天氣和污染有關(guān)。

　　事實(shí)上，因環(huán)境污染誘發(fā)疾病，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)可以賠付，所以業(yè)內(nèi)專家介紹，連續(xù)的霧霾天氣可能會(huì)誘發(fā)人體呼吸道、心血管、小孩生長發(fā)育、心理等方面的疾病，如長期處于空氣污染環(huán)境中，最好能夠購買醫(yī)療險(xiǎn)，以防范疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)賠付不一樣

　　一般而言，霧霾天氣引起的疾病，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都可以賠付。但是賠付方式則因購買的險(xiǎn)種不同而有區(qū)別，因霧霾引起的重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)按照重大疾病的約定責(zé)任進(jìn)行一次或多次的提前賠付；因霧霾引起的普通疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)按照醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的責(zé)任和實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額進(jìn)行賠付。此外，意外類的險(xiǎn)種也有必要配置，每年兩三百元的保費(fèi)，可為投保人提供因意外引起的傷殘、疾病賠償。

　　據(jù)了解，重大疾病保險(xiǎn)主要是為成年人（十八周歲以上重大疾病保險(xiǎn)）設(shè)立的，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)，對重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。這6種重大疾病是：惡性腫瘤，不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥，必須是永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，須異體移植手術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)），須開胸手術(shù)；終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期），須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

　　重疾險(xiǎn)理賠需注意

　　很多人對于保險(xiǎn)理賠都有自己的理解，一些人都覺得理賠很難，但其實(shí)只要你注意了理賠的要點(diǎn)，理賠也可以很輕松。而對于重疾險(xiǎn)的理賠，投保人尤其是要注意三個(gè)方面。

　　第一，需要醫(yī)院確診。確診即被保險(xiǎn)人感到身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診；在求診過程中，醫(yī)院會(huì)對被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

　　第二，及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，需要核對保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)中。接下來，被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

　　第三，備齊理賠資料。重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

　　八歲以上孩子宜選成人重疾險(xiǎn)

　　少兒重大疾病保險(xiǎn)是針對少兒的身體和生理特征開發(fā)的的重大疾病保險(xiǎn)，它包括少兒易發(fā)生和少兒成人都會(huì)發(fā)生的重大疾?。喝缰话l(fā)生在少兒階段的川崎病、嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥、骨生長不全癥、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。當(dāng)然少兒的重大疾病也包括保監(jiān)會(huì)定義的六種必?；蚴宸N可選重大疾病。

　　少兒重疾和成人重疾沒有太大的差別，只是個(gè)別病種不同而已，如果不是經(jīng)濟(jì)的原因，沒有必要非要買少兒重疾，買個(gè)一般重大疾病保險(xiǎn)就可以了。少兒重疾里的病種，一般重疾險(xiǎn)里基本全包括了。根據(jù)你的需要選擇適合自己的險(xiǎn)種吧。

　　少兒重大疾病和普通的重大疾病，各有所長，但如果是想保終身的話，那只能是選擇普通的重大疾病，畢竟少兒重大疾病只能保到22歲前，如果覺得難選擇，那可以各做10萬的保障，即10萬保終身的重大疾病+10萬少兒重大疾病。

　　少兒重疾跟成人重疾是有些區(qū)別的，其中有部分疾病是專門針對幼兒的，如果年齡較小建議選擇少兒重疾，如果8歲以上則選擇成人重疾。

　　總之，不同公司的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品特色功能各異，有純保障型的（保費(fèi)相對低）；大多是分紅型壽險(xiǎn)（現(xiàn)金分紅或保額分紅）附加重疾的組合險(xiǎn)。因此，想要選擇一份適合自己的重大疾病險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)自己的情況具體選擇。

　　財(cái)產(chǎn)篇

　　排污企業(yè)須投保綠色保險(xiǎn)

　　霧霾天氣不僅僅對人有影響，同時(shí)，由于霧霾天氣中，能見度較低，私家車更不能忽視商業(yè)保險(xiǎn)的保障。在商業(yè)車險(xiǎn)中，最為投保人看中的當(dāng)屬車損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)。前者可以對自己的愛車在事故中造成的損害提供賠償，而后者則是針對事故中造成第三方傷害、損失的，保險(xiǎn)公司對車主所應(yīng)承擔(dān)的賠償部分予以支持。當(dāng)前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的商業(yè)三者險(xiǎn)保額從5萬元到100萬元不等，在選擇保額的過程中，車主應(yīng)該綜合考慮車輛使用狀況、當(dāng)?shù)氐缆方煌ㄊ鹿寿r償標(biāo)準(zhǔn)、車主經(jīng)濟(jì)條件等因素，一般20萬元的保額可應(yīng)付大多數(shù)賠付。不過，在車主經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)盡量選擇較高保額，將風(fēng)險(xiǎn)最大程度的轉(zhuǎn)嫁出去。

　　另外，霧霾天氣頻現(xiàn)，讓監(jiān)管部門也加快了推行綠色保險(xiǎn)的步伐。記者了解到，環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》6年后，兩部門又再次聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，為“綠色保險(xiǎn)”明確了強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)的范圍。所謂環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的，俗稱“綠色保險(xiǎn)”。

　　據(jù)介紹，中國保監(jiān)會(huì)和環(huán)境保護(hù)部聯(lián)合印發(fā)的指導(dǎo)意見明確了強(qiáng)制投保企業(yè)的范圍：一是涉重金屬企業(yè)。包括重有色金屬礦（含伴生礦）采選業(yè)、重有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)、皮革及其制品業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)等行業(yè)內(nèi)涉及重金屬污染物產(chǎn)生和排放的企業(yè)。二是按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)，都應(yīng)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。三是其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。國家鼓勵(lì)石化行業(yè)企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營企業(yè)、危險(xiǎn)廢物經(jīng)營企業(yè)、以及存在較大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的二惡英排放企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

　　而公布的指導(dǎo)意見還規(guī)定了相應(yīng)的約束機(jī)制。對應(yīng)當(dāng)投保而未及時(shí)投保的企業(yè)，環(huán)保部門將采取相關(guān)約束措施：一是將企業(yè)是否投保與建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響評價(jià)文件審批、建設(shè)項(xiàng)目竣工環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收申請審批、強(qiáng)制清潔生產(chǎn)審核、排污許可證核發(fā)，以及上市環(huán)保核查等制度的執(zhí)行緊密結(jié)合。二是暫停受理企業(yè)的環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金、重金屬污染防治專項(xiàng)資金等相關(guān)專項(xiàng)資金申請。三是將企業(yè)未按規(guī)定投保的信息及時(shí)提供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為客戶評級、信貸準(zhǔn)入管理和退出的重要依據(jù)。同時(shí)還提出了促進(jìn)企業(yè)投保的激勵(lì)措施。如在安排環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金或者重金屬污染防治專項(xiàng)資金時(shí)，對投保企業(yè)污染防治項(xiàng)目予以傾斜；將投保企業(yè)投保信息及時(shí)通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則優(yōu)先給予信貸支持。

　　據(jù)悉，目前我國已在十多個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）開展了相關(guān)試點(diǎn)工作，投保企業(yè)達(dá)2000多家，承保金額近200億元。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，運(yùn)用保險(xiǎn)工具，以社會(huì)化、市場化途徑解決環(huán)境污染損害，有利于促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故發(fā)生；有利于迅速應(yīng)對污染事故，及時(shí)補(bǔ)償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益。

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