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　　“全保是否等于什么都保？”、“蚊子叮咬后得了瘧疾，能否以意外事故原因向保險公司索賠？”上周六是“3·15”，佛山市保險協(xié)會在東方廣場設(shè)點接受消費者咨詢，記者了解到，目前一些保險消費的糾紛來源于消費者對所購買的保險并不清楚，投保存在誤區(qū)，保險行業(yè)協(xié)會及相關(guān)保險公司對這些誤區(qū)一一進行了解析，幫助消費者消除困惑。

　　典型案例

　　超載貨車理賠遇糾紛

　　據(jù)介紹，被保險人周先生，為其所有的粵ET12××大貨車投保了交強險，營業(yè)用汽車損失險，第三者責(zé)任險，玻璃損失險，車上人員責(zé)任險，不計免賠特約險。2012年11月某天，周先生駕駛該車，在三水西南某路段運輸貨物過程中，碰撞粵H56×××小貨車，造成兩車受損、小貨車上人員一死二重傷二輕傷事故。事故發(fā)生后，交警認定大貨車方因違反安全裝載規(guī)定（超過核定載重30%），負事故的次要責(zé)任，小貨車方因超速及轉(zhuǎn)彎未讓直行車，負事故的主要責(zé)任。

　　事后事故各方要求保險公司對本案進行調(diào)解。在案件處理過程中，保險公司明確，對此案的處理必須結(jié)合標的車方在事故中的事故責(zé)任、違法原因、保單的免責(zé)條款、按照相關(guān)的法規(guī)核定后進行，但當時大貨車方表示不能理解，強調(diào)：既然向保險公司投保了“全?！?，就是什么都能得到賠償，保險公司應(yīng)在交強險和商業(yè)三者險的賠償限額內(nèi)，承擔(dān)死傷者方的損失。

　　專家解析：“全保”不是“什么都?！?/p>

　　保險公司稱，這實際體現(xiàn)了消費者對保險理賠的幾點誤區(qū)：首先就是對“全?！钡睦斫?，認為什么都可以保?！捌鋵嵢５恼f法，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解，該說法會容易讓消費者朋友將全險和所有險混淆，將全保和所有保障畫上了等號，容易產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。”理賠專家表示，其實，“全?！笔且环N不規(guī)范的說法，一般是指投保了交強險、車損險，商業(yè)三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。

　　由于風(fēng)險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產(chǎn)品包括車險產(chǎn)品是不可能覆蓋所有可能遭受的風(fēng)險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責(zé)條款。所以，購買所謂的“全?！辈⒉坏扔谫徺I了車險的所有險種，更加不等于所有意外都能獲得全額賠償。

　　其次是對保單條款的不理解。車險保險產(chǎn)品中，均在各險種條款中規(guī)定了保險責(zé)任，同時也列出了免責(zé)規(guī)定，保險公司所作出的賠償，均是按照保單條款的規(guī)定，結(jié)合法律、法規(guī)進行計算。“像這一起事故中，大貨車因為存在超載行為，就要適用其中一些免責(zé)條款，不能獲得全部賠付?！崩碣r人員建議，因此在投保時，一方面應(yīng)須結(jié)合自身實際需求，選擇所需要的保障范圍及相應(yīng)的險種。而另一方面，也應(yīng)該了解各險種的保障范圍，注意條款中的免責(zé)規(guī)定，并要求保險業(yè)務(wù)員解釋說明清楚。

　　常見誤區(qū)提醒一：新車購置價不含新增設(shè)備

　　據(jù)人保財險佛山市分公司介紹，很多車主都喜歡給自己的愛車添加各種裝飾或補充設(shè)備，如汽車大包圍、側(cè)邊腳踏板等。但對于這些新增的裝飾和設(shè)備，車主在投保時很容易進入誤區(qū)。

　　理賠方面的專家稱，首先，保險公司的新車購置價是不包含新增設(shè)備的，只是按車輛出廠時的標配承保，新增裝飾和各種補充設(shè)備只能投保新增設(shè)備損失保險條款。因此投保時，應(yīng)當列明車上新增加設(shè)備明細表及價格。其次，新增設(shè)備損失險承保的必須是固定鏈接在車輛上的設(shè)施。容易拆卸、簡易、軟性材料的新增設(shè)備不能投保。

　　理賠專家稱，特別需要注意的是，根據(jù)保險條款，新增設(shè)備損失險的保險金額是根據(jù)新增加設(shè)備的實際價值確定，即新增加設(shè)備的購置價減去該設(shè)備折舊金額后才能作為新增設(shè)備損失險的保險金額，這與車損險以新車購置價作為保險金額的方式有很大的區(qū)別。

　　常見誤區(qū)提醒二：蚊蟲叮咬不屬于“意外事故”

　　市民張某被蚊蟲叮咬后出現(xiàn)高熱等不適癥狀，診斷為“瘧疾”住院治療，以意外事故向保險公司提出索賠。但保險公司審核資料后，認為瘧疾為疾病，非意外事故所致的身體傷害，作出拒賠處理。

　　保險公司理賠人員解釋，意外事故是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀意外事件，并以此意外事件為直接且單獨原因?qū)е律眢w傷害?！暗懠彩且环N因蚊蟲叮咬后瘧原蟲在體內(nèi)繁殖引發(fā)的疾病，蚊蟲叮咬作為瘧疾的傳播途徑?！崩碣r人員稱，客戶因?qū)︶t(yī)學(xué)病理不了解，常以蚊蟲叮咬為意外事故提出索賠，但實質(zhì)蚊蟲叮咬是一個傳播途徑，導(dǎo)致瘧疾的病因是瘧原蟲在人體的繁殖，整個事件為非直接且單獨原因?qū)е?，且為疾病，不符合保單定義的意外事故。

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