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　　“恐怖主義傷害是不是保險(xiǎn)責(zé)任？”筆者從前天問到昨天，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外人士的回答竟難得的一致：“恐怖主義”是保險(xiǎn)除外責(zé)任（即保險(xiǎn)公司不負(fù)理賠責(zé)任），但若公眾遭遇“恐怖主義”傷害，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都將按照保監(jiān)會(huì)“指導(dǎo)”，向投保人“負(fù)責(zé)任”地賠償。此言差矣。

　　細(xì)看各公司意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)的除外責(zé)任條款，很多公司都并未明確將“恐怖主義”列為除外責(zé)任。

　　比如中國(guó)人壽的“如E綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃”，條款中列明的13項(xiàng)除外責(zé)任中，跟恐怖主義能找到點(diǎn)相關(guān)性的事項(xiàng)是第12項(xiàng)“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”和第13項(xiàng)“核爆炸、核輻射或核污染”，但其中并沒有明確“恐怖主義”。而從表述特征來看，恐怖劫機(jī)等恐怖事件，恐怕并不能簡(jiǎn)單等同于戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事沖突。

　　再比如，在新華保險(xiǎn)的“i自由境外旅游保障計(jì)劃”、泰康人壽的泰康附加如意寶（2014）等產(chǎn)品中，“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”都在意外傷害保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任中，但除外責(zé)任中亦都沒有列入“恐怖主義”這一事項(xiàng)。

　　有保險(xiǎn)業(yè)人士提出，這些未明確將“恐怖主義”列為保險(xiǎn)除外責(zé)任的保單，一旦投保人遭遇恐怖事件，保險(xiǎn)公司無權(quán)自行將恐怖主義列為戰(zhàn)爭(zhēng)的除外責(zé)任款項(xiàng)，而按照國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)的慣常做法，“可賠可不賠的，應(yīng)賠”，對(duì)于這類保單，監(jiān)管部門應(yīng)敦促保險(xiǎn)公司履約賠償。

　　也不是所有公司都未將“恐怖主義”列為除外責(zé)任。

　　比如，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款，其除外責(zé)任的第12條款為“任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射”，而第13項(xiàng)除外責(zé)任即為“恐怖襲擊”。平安保險(xiǎn)的意外保險(xiǎn)中，除外責(zé)任事項(xiàng)包括“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間”，并同時(shí)明確將“恐怖襲擊”列為除外責(zé)任。

　　再比如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的環(huán)球游境外旅行意外傷害保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除的第11項(xiàng)明確為“恐怖襲擊”；友邦保險(xiǎn)的海外風(fēng)情網(wǎng)絡(luò)特惠意外傷害保險(xiǎn)中，除“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”是除外責(zé)任，第14條除外責(zé)任事項(xiàng)為“任何恐怖分子行為”。

　　在筆者看來，對(duì)于這些明確列為保險(xiǎn)除外責(zé)任的保單，在投保人遭遇恐怖傷害時(shí)，監(jiān)管部門無權(quán)以社會(huì)責(zé)任為名，強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司破壞商業(yè)契約，向投保人支付理賠金。商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，其對(duì)股東、員工亦有社會(huì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人捐贈(zèng)可以，但需要走正常的捐贈(zèng)程序，恪守契約精神應(yīng)是企業(yè)最大的社會(huì)責(zé)任。

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