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　　眾所周知，我國(guó)癌癥發(fā)生率正處于快速上升期，每年癌癥發(fā)病人數(shù)約260萬(wàn)人，死亡約180萬(wàn)人。乳腺癌、肺癌更是分列中國(guó)女性和男性患癌之首。并且，由于快節(jié)奏高壓力的工作環(huán)境以及不良的生活方式，癌癥的發(fā)病群體正日益年輕化。

　　根據(jù)衛(wèi)生部腫瘤防治辦公室的數(shù)據(jù)顯示，近20年來(lái)，中國(guó)每4至5個(gè)死亡者中就有1個(gè)死于癌癥，癌癥已成為威脅國(guó)民健康的頭號(hào)殺手。

　　隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，只有及時(shí)、有效的治療才能贏得最后勝利，提前做好防癌的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備越來(lái)越必要。癌癥診療費(fèi)用的高漲需要強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)作保障。在現(xiàn)有醫(yī)保體系下，大部分癌癥治療由于需要進(jìn)口藥物、非醫(yī)保內(nèi)材料等原因，診療費(fèi)用需患者自行承擔(dān)的比例較高，給家庭帶來(lái)沉重的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　此外，一旦不幸罹患癌癥，個(gè)人工作收入肯定會(huì)大打折扣，繼而影響整個(gè)家庭的還貸、育兒、養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)生活，為了防止“因病致貧”，個(gè)人尤其是家庭支柱提前準(zhǔn)備好一份相應(yīng)的保障就顯得尤為重要了。

　　在這個(gè)“談癌色變”的時(shí)代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以從一定程度上幫助癌癥患者積極治療，樂(lè)觀生活。

　　防癌險(xiǎn)具備兩大特色

　　目前我國(guó)市場(chǎng)上能“?！卑┌Y的保險(xiǎn)主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)。另一種是專(zhuān)門(mén)針對(duì)癌癥的“防癌疾病保險(xiǎn)”。

　　相對(duì)于普通的綜合重大疾病保險(xiǎn)，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的防癌險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面的好處。

　　一方面，防癌險(xiǎn)相對(duì)同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，無(wú)論是消費(fèi)型對(duì)消費(fèi)型，還是儲(chǔ)蓄型對(duì)儲(chǔ)蓄型，防癌險(xiǎn)的費(fèi)率比重疾險(xiǎn)都便宜得多，畢竟防癌險(xiǎn)保障范圍只針對(duì)癌癥，比之重疾險(xiǎn)要窄不少，對(duì)于保費(fèi)預(yù)算有限，但又想對(duì)重大疾病種類(lèi)中發(fā)病率居首位的癌癥有所保障的人群而言，防癌疾病保險(xiǎn)更適合其有限的經(jīng)費(fèi)需求。

　　其次，防癌險(xiǎn)作為專(zhuān)門(mén)針對(duì)腫瘤疾病的保險(xiǎn)，不少產(chǎn)品在提供各類(lèi)惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外還可以提供原位癌保障，這一點(diǎn)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)上重大疾病保險(xiǎn)無(wú)法保障原位癌等初期大病的不足。

　　以?？当ｋU(xiǎn)最近剛推出的“康愛(ài)一生”終身防癌疾病保險(xiǎn)為例，30歲男性投保這款終身防癌險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每10萬(wàn)元保額年繳保費(fèi)僅需1350元，而市場(chǎng)上無(wú)論是?？档钠胀ㄖ卮蠹膊‰U(xiǎn)還是其他保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男性投保10萬(wàn)元保額，分20年繳費(fèi)，年保費(fèi)大多在三四千元左右，防癌險(xiǎn)的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。

　　在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，購(gòu)買(mǎi)防癌保險(xiǎn)成為抵御癌癥的“必備品”。在日本，防癌險(xiǎn)已成為商業(yè)健康保險(xiǎn)中規(guī)模最大的業(yè)務(wù)，韓國(guó)約1/4的國(guó)民購(gòu)買(mǎi)了防癌險(xiǎn)，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)平均每2.5人就擁有一份防癌保險(xiǎn)。

　　那么，大家該如何挑選一款適合自己的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　一看清保障責(zé)任具體范圍

　　“市場(chǎng)上防癌險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、繳費(fèi)方式等各不相同”，海康保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，“挑選防癌險(xiǎn)首先要考慮保障范圍和期限。比如看原位癌之類(lèi)的輕度癌病是否在其保障范圍內(nèi)。”

　　以?？怠翱祼?ài)一生”終身防癌疾病保險(xiǎn)為例，除了能夠針對(duì)惡性腫瘤（經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇的所有疾?。┨峁?00%于基本保險(xiǎn)金額的“癌癥關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金”保障，還特別設(shè)置了“輕癥癌癥保險(xiǎn)金”為“輕度惡性腫瘤”項(xiàng)目提供相當(dāng)于20%的基本保險(xiǎn)金額的保障，使得罹患原位癌，以及部分早期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、何杰金氏病、前列腺癌，大部分的皮膚癌等輕癥癌癥者能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而幫助被保險(xiǎn)人盡早、盡力醫(yī)治早期癌癥，獲得更多的生存機(jī)會(huì)。

　　實(shí)際上，原位癌等癌癥早期患者治愈率可達(dá)65%以上，大多數(shù)早期癌癥病人治療后五年生存率可達(dá)90%以上，而晚期患者的五年生存率很低。以乳腺癌為例，早期乳腺癌90%以上能治愈，早期發(fā)現(xiàn)生存幾十年都沒(méi)有問(wèn)題，如果遵醫(yī)囑，終生不復(fù)發(fā)的也有。

　　這就意味著，能夠覆蓋原位癌等輕度、初發(fā)癌癥的防癌險(xiǎn)應(yīng)是首選品種。在此基礎(chǔ)上，如能覆蓋身故保障和養(yǎng)老功能，更可謂錦上添花。

　　當(dāng)然，對(duì)于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險(xiǎn)金的給付額度上也有所區(qū)別對(duì)待，到底是10%給付比例，還是20%給付比例，到底是能給付一次輕度癌癥保險(xiǎn)金，還是能多次賠付，消費(fèi)者事先都要看清楚、問(wèn)明白。

　　二看清保障期限是否合適

　　另一方面，海康人壽的專(zhuān)家提醒說(shuō)，由于防癌險(xiǎn)通常分為定期保障和終身保障這兩種保障期限類(lèi)型，投保前要看清產(chǎn)品保障期限是否足夠覆蓋癌癥高發(fā)期。

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各類(lèi)癌癥的平均發(fā)生年齡以及越來(lái)越呈現(xiàn)低齡化。比如，我國(guó)乳腺癌平均發(fā)生年齡為48歲左右，胃癌發(fā)病人群中35歲以下年青人高達(dá)6%～11%，宮頸癌發(fā)病平均年齡為42歲左右……一組組觸目精心的數(shù)據(jù)提醒我們，最好在30歲最晚在35前就該做好癌癥的健康和經(jīng)濟(jì)防范措施。

　　同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)時(shí)，在選擇保障期限時(shí)，至少要能覆蓋35～55歲這一段“重壓”時(shí)期，如果能保障至70歲或終身當(dāng)然更安心。

　　三看清產(chǎn)品屬性是否符合需求

　　此外，從費(fèi)率適用角度考慮，得關(guān)注具體產(chǎn)品是純保障型的還是帶有一定的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)的。從目前市場(chǎng)上看，防癌險(xiǎn)從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為三大類(lèi)。

　　一類(lèi)是以國(guó)壽“腫瘤疾病預(yù)防”和天安“安康疾病保險(xiǎn)”系列為代表的產(chǎn)品消費(fèi)型產(chǎn)品，這類(lèi)防癌險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，提供保費(fèi)低廉；第二類(lèi)是以海康“康愛(ài)一生”為代表的終身型（含一定儲(chǔ)蓄功能，保單有現(xiàn)金價(jià)值和貸款功能）防癌險(xiǎn)，可獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)也不高；第三類(lèi)是以新華“康愛(ài)無(wú)憂”、信誠(chéng)“醫(yī)本無(wú)憂”等幾家公司為代表 “套餐型”防癌險(xiǎn)，主要是利用儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)如終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等配套附加防癌險(xiǎn)，同時(shí)可能還帶有長(zhǎng)期護(hù)理、醫(yī)療津貼等保障責(zé)任，由于保險(xiǎn)責(zé)任較多，費(fèi)率比前兩種都要高一些。

　　無(wú)論消費(fèi)者要選擇哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

　　如果你比較年輕，比如只有20來(lái)歲，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險(xiǎn)的保障功能，那么不妨直接購(gòu)買(mǎi)純保障型的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，可以用最小的支出換最大程度的保障；如果你已經(jīng)超過(guò)35歲甚至年紀(jì)更大，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又比較注重儲(chǔ)蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風(fēng)險(xiǎn)，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。

　　四看清增值服務(wù)可否“加分”

　　為使癌癥患者及時(shí)獲得科學(xué)的診斷結(jié)果和最佳救治方案，不少保險(xiǎn)公司的防癌險(xiǎn)還為被保險(xiǎn)人提供了一些實(shí)用的、針對(duì)性的增值服務(wù)。

　　比如，新華保險(xiǎn)“康健榮尊”定期防癌疾病保險(xiǎn)就能為客戶(hù)提供專(zhuān)家癌癥會(huì)診服務(wù)，有效解決癌癥患者特別是疑難癌癥患者“看病難、住院難”的困難。

　　海康“康愛(ài)一生”終身防癌疾病險(xiǎn)則為被保險(xiǎn)人提供了電話醫(yī)生、特需、專(zhuān)家門(mén)診協(xié)調(diào)、全程導(dǎo)醫(yī)、國(guó)內(nèi)專(zhuān)家二次診斷報(bào)告、國(guó)外專(zhuān)家二次診斷報(bào)告、住院協(xié)調(diào)等增值服務(wù)。

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