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　　張先生有一輛私家車，投保的車險到2014年2月28日24時結束。雖然從元旦起，就有很多推銷車險的電話催他辦理續(xù)保的事，但因為工作忙又老是出差，直到3月2日他才想起保險的事，趕緊電話投保。3月2日上午10時左右，保險公司工作人員拿著POS機上門，張先生刷卡付費。沒想到當天下午張先生的車在行駛途中與一輛公交車相撞，所幸只是擦碰的小事故，更無人員傷亡問題。

　　事故發(fā)生后，張先生致電保險公司報案，客服卻發(fā)現(xiàn)查不出他的保險單號。幾經(jīng)周折才發(fā)現(xiàn)，他在3月2日上午購買的那份保單，上面標注的保險生效起始日期為2014年3月3日零時。他上一年保單已經(jīng)在2月28日24時效力終止，因為他續(xù)保的時間拖晚了，3月1日零時到2日晚24時這兩個整天內(nèi)，他的車子其實處于脫保的“空檔期”狀態(tài)。

　　一年期保單：通常并不能自動續(xù)保

　　類似張先生的遭遇，可能有不少人還真遇到過。

　　車險投保者可能有一個概念，覺得所謂車險續(xù)保，顧名思義在保障期間上肯定是“無縫鏈接”的。其實這里面存在認識誤區(qū)。

　　通常，消費者都會在舊保單到期之前幾天就辦理續(xù)保業(yè)務，續(xù)保保單的生效日期絕大多數(shù)都是承接上一份保單的，這樣當然能實現(xiàn)車險保障的“無縫鏈接”。

　　但是，作為一種投保行為，無論是首次投保還是續(xù)期投保，新保單的保障到底是從哪一刻開始，其實是由投保人發(fā)出要約邀請（也就是約定起訖日期），再由保險公司方面接受要約。然后，保險合同才成立。當然，在約定車險續(xù)保保單生效日期的過程中，保險公司工作人員通常會建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結束日期，以便“無縫鏈接”。

　　據(jù)滬上財險公司一位資深人士介紹，上海車險市場上，實行的是“見費出單”辦法。其中，交強險作為一種強制性車險，目前已經(jīng)能實現(xiàn)繳費后“即時生效”，當然也可以由投保人和保險公司約定從幾月幾日幾點開始生效，到幾月幾日幾點結束。但作為車險“大頭”的商業(yè)險，一般都不是即時生效的，如果沒有特別約定具體起訖日期，一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。通常如果車主是在下午4時后辦理購買車險的話，由于系統(tǒng)方面的原因，車險最快也要在兩個工作日后生效，生效的具體時間仍然是“零時”。

　　為此，如果類似張先生這樣，車險上一年度保單已經(jīng)到期，新的保單還沒有續(xù)上，其實是會出現(xiàn)保障間斷的“空檔期”的。車主在這一段間斷期開車上路只能享受交強險的保障，一旦發(fā)生意外事故，保險公司只會在交強險的責任范圍內(nèi)進行賠償。所以在這個無保險的“空檔期”內(nèi)，車主一定要謹慎，最好不要上路。

　　所以，車險續(xù)保想要保證能夠“無縫鏈接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險。如果等到上一期保單結束的當天再想起來去投保，可就比較危險了。

　　和車險類似的意外險、醫(yī)療費用險、醫(yī)療津貼險、家財險等險種，保障期限大多為一年，次年續(xù)保時一定要提前幾天就辦好相關手續(xù)。

　　醫(yī)療健康險：等待期內(nèi)無法提供保障

　　鄔女士在2013年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2014年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2014年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司可以免責。

　　在這個案例中，保險公司的確是有理由拒賠的。遵照合同精神，鄔女士只能啞巴吃黃連，苦水往自己肚里咽。雖然鄔女士投保時并沒有故意隱瞞病情，但因為還沒有過觀察期，保險責任還沒有開始生效，她的賠償金也就沒了希望。

　　原來，一些帶有醫(yī)療費賠償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險公司風險，其中有一條規(guī)定是：保險責任從等待期（或稱觀察期或免責期）結束之日起開始，如果保險事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負賠償責任。

　　這樣的設置，是為了防止道德風險，以免投保人明知道將發(fā)生某一保險事故，而故意抓緊時間投保以獲得賠償?shù)男袨?。大多?shù)情況下，普通住院類醫(yī)療保險中，等待期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長達一年。為此，建議大家在投保健康醫(yī)療類保險之前，也要特別留意這一期限的設置，以免自己想要的保障進入特定“空檔期”。

　　在對幾款同類產(chǎn)品之間進行購買前的比較時，這一期限的長短也該作為比較事項之一，等待期設置的時間越短越佳。

　　相關鏈接：保險中不可不知的時間規(guī)定

　　除了留意“等待期”長短，買保險時還要重視其他一些特定時間的限定，這些限定規(guī)范了保險公司行為，同時也促使保戶按照合理的方式購買保險、享受利益。

　　10天：猶豫期

　　猶豫期是每個保險公司都有義務提醒消費者的重要內(nèi)容：投保人在簽訂保險合同后10天內(nèi)，可無條件撤銷保險合同，而損失最多不會超過10元的成本費。

　　這個規(guī)定給了投保人更多的時間做出消費判斷，保戶只要在這段時間內(nèi)提交解除合同申請書，就可避免因退保而引起的大額損失。

　　60天：寬限期

　　一些保戶因故未能按時繳納續(xù)期保費，對此保險公司做出了比較人性化的規(guī)定：自保險費應交日的次日起60日內(nèi)為寬限期，在此時間內(nèi)，保險公司依然承擔保險責任。

　　寬限期給了保戶更寬泛的繳費時間，有助于減少支付壓力，但是超過60天后仍未繳納費用，意味著保戶將無法享受后期的保障和應得利益。

　　2年：停效/復效期

　　有些保戶在寬限期內(nèi)依然沒有交納當期保費，那么接下來的兩年時間即為停效期。在停效期內(nèi)，保險合同的效力暫時中止，但是投保人依然可以提出復效的書面申請，在補交欠交保費，并提供相關健康證明后，保險公司依然可以恢復合同效力。但是如果超出兩年停效期，或者復效申請未能通過，保險公司將有權解除合同，這時將向保戶退還合同的現(xiàn)金價值。

　　2年：不可抗辯

　　2009年，《新保險法》頒布并規(guī)定，人壽保險合同生效滿兩年之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。這是維護被保險人利益、限制保險人權利的一項措施。

　　5年：訴訟時效

　　如果收益人對理賠不滿，想要通過法律途徑解決問題，訴訟時效為其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起之后的5年內(nèi)，超過時間法院就有可能拒絕受理。

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