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　　都說沒有保險的人等于在裸奔，但究竟如何給自己的家庭置備保險？著名網絡問答社區(qū)知乎的“大號”葛巾發(fā)了篇《如何用保險保障自己的一生？》的帖子，很受網友關注。文章從一個保險產品客戶的角度，深入淺出地介紹了對保險的認識和選購實用保險產品的技巧。而且，她給自己家庭做的一組保單規(guī)劃也具有很強的參考意義。

　　我不是保險從業(yè)人員，但還算是一個有一點經驗的保險顧客。我認為，這些經過我多方比較選擇的險種，可以比較全面地應對生活中的各種風險了。

　　A提請注意的幾個理論

　　1、對于大數人而言，保險公司所謂10-20%的實際收入做為商業(yè)保險保費的開支的合理范圍都偏高了。我個人認為中國家庭在沒有避稅需要的情況下，家庭保費支出一年在年收入的5%以下比較合適———一位年薪10萬的年輕人一年花1萬-2萬去買保險？真沒有太多的必要。如果你不保障醫(yī)療險種和車險，這個保費開支更應當降低到年收入的1%以下。

　　2、消費險才是主流，所有帶投保意義還演算紅利的險種都沒有太多的意義。保險的主旨是對賭各種意外而不是生財。事實上，大部分涉及保險投訴的都是因為返還險。

　　3、盡量不買短期附加險種，因為保險公司隨時可以在一年合同到期后取消。短期險注意“保證續(xù)?！睏l款。

　　4、建議30歲以下的人投保定期險，一般保障到60-75歲，人一般出現意外、疾病給家庭或自己帶來最大損失的也是這個年齡，沒有必要一定要保障到終生。

　　5、越早買保險越劃算。

　　6、社保一定要買。重點是那個不管你怎么生病永遠也承保的醫(yī)保。養(yǎng)老險就當強制儲蓄了。

　　7、重疾險盡量投香港的，無論是費率、理賠條件都要寬泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意匯率風險）重疾險的主要作用不是得了病有錢治病，因為其各種賠付條件相對苛刻，所以只能作為生病后，家庭失去一部分收入而帶來的經濟補充。個人覺得在有社保的情況下，個人保30萬足夠了。

　　8、注意增加財產險險種。

　　9、保險盡量在網上買，如中民保險網，慧擇保險網或保險公司官網，盡可能的降低保費支出。

　　B我家人所保的保單列表：（數字部分指保額）

　　社保、商業(yè)險長期部分

　　1、定期壽險：50萬，合眾保險，國內不多的定期壽險提供商且性價比相對較高，保至75歲，消費險。

　　2、綜合意外及意外醫(yī)療：100萬，太陽保險常青樹，其他保險公司的意外險雖然較之低廉，但請注意它們的保單內大多數都只規(guī)定“在社保范圍”內的用藥限制，消費險。（最應買的基礎險種，如果你不想保費開支太多，選這個吧，一年幾百元而已）

　　3、定期重大疾病保險：50萬，香港宏利，保至75歲，保費低廉且返還，返還險。

　　4、醫(yī)療險：2000萬，CIGNA寰球至尊，保至終身，幾乎所有疾病的所有開支，消費險。

　　5、家庭財險：20萬，人保財險，財物被盜，失火淹水，客人跌倒，花盆砸人的保險，消費險

　　6、個人責任險：50萬，人保財險，保障不小心燙傷別人，熊孩子傷人之類的險種，消費險

　　7、家政服務保險：10萬元，平安保險，應對鐘點工阿姨可能受傷的的情況，消費險。

　　8、車險：太平洋保險，第三者責任險保到100萬，其余按常規(guī)保，消費險。

　　9、個人賬戶資金損失保險：50萬，平安保險，保障網購賬戶被盜，信用卡盜刷，或個人遭搶。消費險

　　商業(yè)險短期部分

　　1、各種旅游險：出門旅游都買，一般買美亞萬國。賠償境外醫(yī)療、行李被盜、航班延誤等，消費險。

　　2、淘寶退運險：大家都懂的。消費險。

　　3、戶外運動險：先生潛水必買。消費險。

　　4、信用卡送的各種交通意外險。消費險。

　　5、買房貸款時曾經買過的保險。消費險。

　　30歲左右單人一年的保費支出可以控制在1萬左右（除第4項）。第4項醫(yī)療險如果換用保額較少的險種，如一年800萬（寰球精英）或者100萬的（優(yōu)選安康），只買住院部分，以上險種一年保費所有全加起來也可以控制在13000元以內。如果覺得個人醫(yī)療險太貴，可以改買世紀泰康個人住院醫(yī)療保險，年保費大約也在1000元左右。

　　C其他個人經驗：

　　1、絕不碰任何分紅險、投資險。

　　2、絕不和總是特別熱情的保險代理人打交道。

　　3、除非險種僅有此保險公司提供，否則絕不買平安的保險。保費又貴理賠又坑爹……

　　4、看好老爹老娘，杜絕他們一糊涂就被騙投保。

　　5、孩子的教育保險真沒必要投。定期儲蓄再買貨基+意外險，都比這個劃算。內地兒童最高重疾險基本都只能賠到10萬。要么就去香港買，沒有限額。去香港投保要本人親自到港簽單（家長替未成年人簽單除外），理賠時，單據寄往香港就可以理賠成功。此外，香港保險索償投訴局從2013年起已開始受理內地客戶的投訴了。

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