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　　近年來，隨著生活水平提高，車市持續(xù)火爆。此間，出于各種原因，許多人無法擁有一輛新車，“折中”的辦法就是買二手車。而進(jìn)行交易時，盡管車輛的性能指標(biāo)是需要關(guān)注的重點(diǎn)，但二手車的保險同樣不容忽視。

　　一起個案的“提示”

　　近日據(jù)媒體報道，李某買了一輛二手比亞迪，還沒來得及過戶，開回家時撞了一輛路虎。他找原車主趙某要保險單，卻被告知比亞迪沒有保險，撞了車只能自己賠。為“節(jié)省”賠款，他們合計出個先補(bǔ)買車險，再向險企報案理賠的損招。結(jié)果，事情很快敗露。最近，因涉嫌保險詐騙罪，兩人被當(dāng)?shù)貦z方提起公訴。這起事件中，作為上家的趙某未給比亞迪配置必需的車險，本身已屬荒謬，作為下家的李某偏偏也未對所購二手車的保險情況加以關(guān)注。事發(fā)后，兩人還自作聰明合伙騙賠，最終站上被告席。雖然這只是生活中的一起個案，卻也反映出與二手車保險有關(guān)的事項，在一些交易者的腦海中尚屬“空白”。

　　保險過戶要及時

　　所謂二手車保險過戶，就是在二手車交易后，對原車主購買的車輛商業(yè)險保單進(jìn)行受益人及車牌號變更。

　　值得注意的是，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十九條規(guī)定，“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)?！币簿褪钦f，購買二手車后，新車主享有原車主的保險，即使保險沒有過戶，發(fā)生意外時新車主也可獲得險企賠付。不過，《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)及時通知保險人辦理過戶變更手續(xù)，保險公司可依據(jù)危險程度增加情況增收保費(fèi)或解除合同，否則，保險公司不承擔(dān)賠償保險責(zé)任。

　　因此，為了“安心”起見，還是建議購買二手車的新車主及時與原車主一同到保險公司辦理車險過戶手續(xù)，以免出險后遭拒賠。具體操作時，新車主需填寫一份車險過戶申請書，并提交原保單、身份證、行駛證、過戶證明等材料，險企審核后會出具相應(yīng)的車險過戶批單。在此過程中，新車主還應(yīng)看清原保單生效時間，既不能同時上兩個保險公司的保險業(yè)務(wù)，也不能脫保，因為這樣都會導(dǎo)致出險后保險公司無法正常理賠。

　　需要提醒的是，作為國家規(guī)定的強(qiáng)制性保險，“跟車”不“跟人”的交強(qiáng)險是機(jī)動車所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保的險種。車主只要購車，就需每年對其進(jìn)行投保，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和隨意解除合同。而且，車輛必須在交強(qiáng)險有效期內(nèi)才可過戶，如果交強(qiáng)險過期是不允許辦理車輛過戶手續(xù)的，對此，新車主務(wù)必加以留意。

　　險種配置要到位

　　盡管二手車險保單可以過戶給新車主，但商業(yè)車險沒有強(qiáng)制性，是車主自愿選擇險企及險種，因此原車主也可在賣車前辦理退保，由新車主自行選擇投保險種。尤其原車主未買過車險，新車主更應(yīng)及時投保，以免遭遇“保險真空”。當(dāng)然，除了必買的交強(qiáng)險之外，為二手車購買保險也應(yīng)根據(jù)實際情況按需配置。

　　比如，車輛損失險和第三者責(zé)任險很值得投保，前者能保障因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險車輛的損失以及相關(guān)的施救費(fèi)用。后者是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。由于車輛發(fā)生意外的情況還是比較多的，建議二手車也配置這兩個基本險種。

　　又如，如果二手車屬于價值較高的準(zhǔn)新車，不妨投保劃痕險，若在保險期間內(nèi)車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險公司會按實際損失負(fù)責(zé)賠償。但若是價值較低的舊車，就沒有必要投保劃痕險了。如果二手車內(nèi)有新增設(shè)備，而原車主并未投保新增設(shè)備損失險，新車主就應(yīng)該投保該險種。否則一旦出險，保險公司只會對原車損失進(jìn)行賠付，新增設(shè)備的維修費(fèi)用就只能由新車主自掏腰包。當(dāng)然，新車主還要為車輛投保一份自燃損失險，因為二手車較易出現(xiàn)油路、電路老化問題，一旦發(fā)生自燃，又未投保自燃險，就會白白遭受損失。至于玻璃單獨(dú)破碎險、全車盜搶險、不計免賠特約條款等附加險種，新車主都可以在充分考察車輛實際情況的基礎(chǔ)上合理取舍，從而發(fā)揮主險與附加險之間相互補(bǔ)充的作用。

　　此外要提醒的是，二手車的保險賠付記錄也是不容忽視的一點(diǎn)，一般而言，一輛有賠付記錄的舊車的保費(fèi)會高于無賠付記錄的舊車，而對于“沒有歷史”的車輛，保險公司在投?；蚶m(xù)保時常常會給予一定比例的優(yōu)惠。因此，購買二手車時，最好向原車主索要原車保單，尤其對于一些不搭售車險、也不主動提供險單的二手車更要留心，或許一不小心，買方就得為這輛車的“前科”額外交納一筆保險金。

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