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　　近日，來(lái)電投訴、咨詢壽險(xiǎn)方面的市民依然不少，但圍繞著保險(xiǎn)合同方面的爭(zhēng)議往往各執(zhí)一詞，是非難辨。為此，記者咨詢了平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人，在保險(xiǎn)格式合同的大背景下，市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該留心重點(diǎn)了解合同的哪些細(xì)節(jié)，“一個(gè)最大的原則就是，購(gòu)買適合自己的產(chǎn)品。在這個(gè)原則下購(gòu)買保險(xiǎn)還要注意保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、收益問(wèn)題等保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)環(huán)節(jié)?！?/p>

　　繳費(fèi)期間不等同于保障期間

　　在接到的投訴中，有相當(dāng)一部分市民對(duì)于自己購(gòu)買的保險(xiǎn)，連最基本的保險(xiǎn)期間都沒(méi)有弄明白。40多歲的市民李先生曾在銀行購(gòu)買了一份保險(xiǎn)期間直至75周歲的保險(xiǎn)，但他一直認(rèn)為，保險(xiǎn)購(gòu)買5年后就可以取款，并可獲得一定收益。事實(shí)上，這份保險(xiǎn)的繳費(fèi)期是5年，5年后取款其實(shí)是提前退保，而這時(shí)候退保，別說(shuō)收益連本金都有損失。但這份保險(xiǎn)銷售時(shí)的真實(shí)情況已經(jīng)幾乎不可能真實(shí)還原，爭(zhēng)議雙方只能不斷地協(xié)調(diào)。

　　雖然事實(shí)真相難以還原，但交流中，記者發(fā)現(xiàn)李先生對(duì)一些保險(xiǎn)合同的了解的確有限，很多都是“當(dāng)時(shí)銷售人員介紹說(shuō)”，自己對(duì)保險(xiǎn)合同缺乏最基本的重視與了解。平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這樣的問(wèn)題在壽險(xiǎn)中并不少見(jiàn)。他建議市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)該關(guān)注的第一要素就是保險(xiǎn)期間——繳費(fèi)期間、保障期間，“千萬(wàn)不要一味聽(tīng)銷售人員介紹，不要混淆繳費(fèi)期間與保障期間?！崩U費(fèi)期間是指投保人需要繳付保險(xiǎn)費(fèi)的年限，絕不是繳費(fèi)結(jié)束了保險(xiǎn)的保障功能就結(jié)束了，保障期間合同中肯定也會(huì)明確約定，“如果將一款終身保險(xiǎn)誤解為一款短期保險(xiǎn)，投保人在后期的確會(huì)面臨很大的困擾”。

　　注意保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

　　即便是銀保產(chǎn)品，絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)具有一定的保障功能——總體而言，銀保的保障功能較小，更注重“收益”。

　　上述平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任肯定都會(huì)在合同中明確標(biāo)示，市民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適自己，保險(xiǎn)責(zé)任是最主要的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)注明一份保險(xiǎn)的全部保障與收益，市民通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任可以輕松了解自己的權(quán)益。

　　除了保險(xiǎn)責(zé)任外，市民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還需要留意除外責(zé)任，在除外責(zé)任中列明的情況處于保險(xiǎn)免賠的范圍。保險(xiǎn)公司有責(zé)任與義務(wù)提醒客戶閱讀、查看除外責(zé)任，但雙方一旦在此問(wèn)題上發(fā)生糾紛，往往也非常難以處理。

　　此外，上述平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒，除了關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任外，顧客也必須履行如實(shí)告知義務(wù)，只有雙方共守誠(chéng)信，保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)和諧發(fā)展。

　　預(yù)期收益是不確定的

　　提到保險(xiǎn)合同，很多市民便立即表示“晦澀難懂”。但市民在看到預(yù)期收益時(shí)應(yīng)該還是需要謹(jǐn)慎的，的確，預(yù)期收益與實(shí)際收益之間是可能會(huì)出現(xiàn)差距的，甚至差距很大。

　　在壽險(xiǎn)中，收益確定的部分往往會(huì)用百分比來(lái)顯現(xiàn)，市民只需根據(jù)合同約定，甄別是保費(fèi)還是保額的百分比——多數(shù)是保額。因此，市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要注意合同約定的返還比例，一般不與繳費(fèi)直接相關(guān)，而是保額的一定百分比。

　　而在銀保產(chǎn)品中提得比較多的是預(yù)期收益，既然已經(jīng)“預(yù)期”，肯定就是不確定的，無(wú)論銷售人員銷售時(shí)如何宣傳，保險(xiǎn)產(chǎn)品到期時(shí)，肯定不會(huì)對(duì)預(yù)期收益進(jìn)行“剛性兌付”，保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有“剛性兌付”的先例。如果產(chǎn)品的收益是確定的，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)用上“預(yù)期”這樣的“模糊”字眼。此外，“紅利”也是保險(xiǎn)合同中提及非常多的，而“紅利”的實(shí)際收益也是不確定的。

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