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　　近日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，市民在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往容易短視，只考慮未來(lái)幾年的計(jì)劃或者較高收益 ，而忽視養(yǎng)老 、教育金儲(chǔ)備等長(zhǎng)遠(yuǎn)需求以及投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，利用理財(cái)工具早作打算，利用復(fù)利可增加未來(lái)收益 ，避免在面對(duì)突如其來(lái)的開支時(shí)手足無(wú)措，也可以規(guī)避投資中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　畢業(yè)族月月光 不關(guān)心教育養(yǎng)老

　　“眼下還是考慮三年內(nèi)結(jié)婚，再遠(yuǎn)就是買房了。養(yǎng)孩子、養(yǎng)老，還沒想過(guò)那么遠(yuǎn)?！?3歲的小李大學(xué)畢業(yè)不到一年，如今正與女友在兩個(gè)城市打拼。小李月收入在2000元左右，包括425元房租，1200元吃飯、聚餐，剩下的300多元?jiǎng)t花在交通費(fèi)、話費(fèi)上，是一名月光族?！扒鄭u房?jī)r(jià)均價(jià)都在一萬(wàn)元以上，靠工資不吃不喝五個(gè)月才能買一平方米。所以我接下來(lái)還打算去做做兼職?！毙±钫f(shuō)。

　　理財(cái)分析：個(gè)人月入三成定投以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　華夏銀行理財(cái)經(jīng)理李海燕認(rèn)為，小李消費(fèi)支出過(guò)高，建議小李為自己每天的消費(fèi)列一個(gè)明細(xì)單，對(duì)每天每月的交易進(jìn)行記錄分析，以此來(lái)減少不必要的購(gòu)物。而對(duì)于小李感覺自己年輕，不需要考慮未來(lái)教育、養(yǎng)老支出，李海燕認(rèn)為，這種想法非常普遍。李海燕建議，小李如果未來(lái)面對(duì)突如其來(lái)的疾病困擾，或是臨近孩子需繳納大筆學(xué)費(fèi)，又或者步入退休可退休金遠(yuǎn)低于工資獎(jiǎng)金，而賬戶中沒有足夠的儲(chǔ)蓄的時(shí)候，再埋怨自己沒有早些規(guī)劃就晚了。李海燕建議，小李一定要從現(xiàn)在開始做準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。

　　李海燕認(rèn)為，小李可保留一定比例的流動(dòng)資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，大概保留比例在月入20%左右，也就是400元即可。用這部分資金購(gòu)買隨時(shí)可用于支取的貨幣基金。個(gè)人月入 30% 可選擇“定投”方式進(jìn)行基金中長(zhǎng)期投資，以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。小李現(xiàn)在還年輕，可以適當(dāng)考慮為自己辦理定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，保費(fèi)支出以收入的5%至10%為宜，既不影響生活質(zhì)量，又對(duì)人生有個(gè)保障。

　　有生娃打算提前準(zhǔn)備教育支出

　　眼看著年齡快到了，李女士與丈夫最近打算要孩子，而有孩子后家里老人來(lái)看，必然要換個(gè)大房子。李女士與丈夫目前居住在一套50平方米左右的房子，再要一套房的話，首付需要60萬(wàn)元。目前李女士一家有存款35萬(wàn)元，又不想賣房，湊齊60萬(wàn)元首付勢(shì)必要借款，日后還要還借款、房貸，孩子出生后還要一大筆教育支出。李女士打算提前準(zhǔn)備，卻不知道如何做起。

　　理財(cái)建議：每年留出2萬(wàn)元教育金

　　中國(guó)建設(shè)銀行青島分行中山路支行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)管仁富認(rèn)為，對(duì)于孩子的教育支出，需要從孩子未出生就開始籌備此筆資金。假設(shè)一年后要孩子，從那時(shí)開始準(zhǔn)備教育金，孩子從幼兒園到大學(xué)的費(fèi)用大約需要70萬(wàn)元。家庭每年拿出2萬(wàn)元作為教育金，對(duì)家庭支出沒有太大壓力。建議可采用定期定額的投資方式 ，而這筆資金更多的是從將來(lái)孩子上學(xué)的角度考慮，平時(shí)撫養(yǎng)孩子的花費(fèi)從日常收入中支付。

　　此外，管仁富認(rèn)為李女士屬于筑巢期的家庭，保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮。一是保險(xiǎn)保額大約為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出應(yīng)以家庭年收入的10%為宜，也就是說(shuō)李女士家庭每年拿出2萬(wàn)元左右作為保費(fèi)投入 ；二是對(duì)于家庭形成期的保險(xiǎn)種類以輕投資重保障為主，應(yīng)考慮的是保費(fèi)便宜、消費(fèi)型的意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)及大病險(xiǎn)，做到保費(fèi)小、保額大。

　　為要8%以上收益愿冒不保本風(fēng)險(xiǎn)

　　市民賈先生雖然對(duì)于基金股票等理財(cái)工具都不懂，但并不能阻擋他理財(cái)?shù)臒崆?。賈先生決定把10萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄提出來(lái)，趕一把理財(cái)潮流。不過(guò)面對(duì)一大堆5%～6%收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，賈先生覺得難以達(dá)到設(shè)想中的高收益?！白钇鸫a要8%收益才好，可以冒一定風(fēng)險(xiǎn)?！睂?duì)于長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，賈先生并沒有打算，“什么收益高就投資什么”。

　　理財(cái)建議：可先選低風(fēng)險(xiǎn)高收益國(guó)債

　　青島農(nóng)商銀行理財(cái)師李曉媛認(rèn)為，賈先生目前的財(cái)務(wù)狀況，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但是在毫無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的前提下片面追求高收益產(chǎn)品，有很大的盲目性。

　　由于沒有投資經(jīng)驗(yàn)，李曉媛建議賈先生理財(cái)初期宜選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資工具。賈先生的10萬(wàn)元可以拿出5萬(wàn)元購(gòu)買5年期國(guó)債，最近一期電子國(guó)債利率5.41%，按年付息，5年后可累積6.35萬(wàn)。購(gòu)買國(guó)債可在基本零風(fēng)險(xiǎn)的情況下通過(guò)長(zhǎng)期投資獲得較高收益。剩余5萬(wàn)元活期存款，可先購(gòu)買銀行發(fā)行的穩(wěn)健型理財(cái)，在具備一定投資經(jīng)驗(yàn)后可選擇投資指數(shù)類基金或股票型基金。

　　李曉媛還提醒，高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)。在盲目追求高收益的情況下有可能出現(xiàn)達(dá)不到預(yù)期收益甚至本金虧損的情況。理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不要片面追求高收益，更要警惕風(fēng)險(xiǎn)。

　　準(zhǔn)備要二胎更要提前準(zhǔn)備保險(xiǎn)

　　市民楊女士已有一個(gè)3歲的孩子，還想要一個(gè)孩子。楊女士一家月入1萬(wàn)元，加上年終獎(jiǎng)，總共有20萬(wàn)元年收入。不過(guò)支出也不少，還房貸3.6萬(wàn)元、租房2.5萬(wàn)元再加上其他生活開支，共約10萬(wàn)元。目前楊女士有社保、10萬(wàn)元的存款，還有2萬(wàn)元投入股市。由于要生二胎，兩個(gè)孩子上學(xué)開銷將會(huì)增大，為了避免到用錢時(shí)資金緊張，楊女士決定提前準(zhǔn)備孩子的教育基金。

　　理財(cái)建議：可給孩子適當(dāng)購(gòu)買大病保險(xiǎn)

　　工商銀行延吉路支行金融理財(cái)師楊艷建議楊女士備足3～6個(gè)月的家庭日常支出金額作為家庭備用金，隨時(shí)準(zhǔn)備迎接新寶寶的到來(lái)。這筆資金可購(gòu)買流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低、收益遠(yuǎn)高于活期存款的貨幣基金。

　　考慮到楊女士的孩子3歲，還打算要二胎，那么家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。建議將10萬(wàn)元的存款轉(zhuǎn)換為保本的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，每年收益率也在5%以上。2萬(wàn)元的股票也可以考慮轉(zhuǎn)換為股票型的基金產(chǎn)品，每年的收益可以用于孩子的教育金和生二胎的準(zhǔn)備金。此外，考慮將來(lái)面臨兩個(gè)孩子的教育問(wèn)題。楊女士家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力就更為重要了，楊艷建議楊女士在有社保的情況下，合理補(bǔ)充意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，保證在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以得到急用的現(xiàn)金，保證家人生活的正常?？紤]到孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃，可適當(dāng)購(gòu)買大病保險(xiǎn)。

　　市民想法：以后賺多了再理財(cái)

　　在采訪中，記者了解到，很多市民都表示，對(duì)理財(cái)不太了解，認(rèn)為自己的錢太少，理財(cái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，不值得。而且現(xiàn)在花錢的地方也多，還是等以后賺得多了再考慮這方面吧。就這樣，很多增加收益的機(jī)會(huì)都白白溜走了。

　　理財(cái)建議：利用復(fù)利，25年攢夠100萬(wàn)元

　　楊艷認(rèn)為，包括養(yǎng)老儲(chǔ)備、教育金儲(chǔ)備在內(nèi)的遠(yuǎn)期需求的金額并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便市民的收入不斷上漲，如果不是“有心”進(jìn)行規(guī)劃，很可能開支的數(shù)目也悄悄上升，到后來(lái)還是無(wú)法有效儲(chǔ)蓄。

　　要避免因“近視”導(dǎo)致的各種麻煩，楊艷建議市民提前儲(chǔ)備，拉長(zhǎng)儲(chǔ)蓄的時(shí)間，這樣就能降低每期投入的資金，從而緩解壓力。例如儲(chǔ)備時(shí)間是20年，想要存夠100萬(wàn)元退休金，那么在年收益5%的假設(shè)下，每年結(jié)余的資金就必須達(dá)到3萬(wàn)元，而如果時(shí)間拉長(zhǎng)至25年，同樣前提下每年的結(jié)余就只需要21000元。這種差距正是復(fù)利帶來(lái)的。

　　不過(guò)相比理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，楊艷認(rèn)為更難的恐怕是提高投資者的儲(chǔ)蓄意識(shí)，尤其是大手大腳慣了的年輕人。對(duì)這種情況，建議選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品來(lái)起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。雖然這類產(chǎn)品的內(nèi)部收益率比較低，但可以起到專款專用的效果，

　　光大銀行理財(cái)師王忠華表示，在個(gè)人資產(chǎn)配置上應(yīng)分成三份。第一份是應(yīng)急的錢，6個(gè)月至一年的生活費(fèi)，存活期、定期，或者購(gòu)買貨幣基金；第二份是保命的錢，三至五年生活費(fèi)，定存 、國(guó)債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；第三份才是投資閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票、買基金、做房地產(chǎn)、做生意等，因?yàn)橥顿Y或多或少都有風(fēng)險(xiǎn)。

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