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　　在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，由于銷售誤導(dǎo)引發(fā)的投訴、糾紛屢屢上演。近日，北京保監(jiān)局局長郭左踐在一次座談會上明確披露，將進(jìn)一步加強(qiáng)銷售人員分級管理，通過信用管理來規(guī)范銷售人員的行為，北京保險(xiǎn)業(yè)也在倡議建立銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機(jī)制。不過，為了有助于保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益，北京保監(jiān)局提醒，人身險(xiǎn)消費(fèi)的九大細(xì)節(jié)不容忽視，遇到問題可進(jìn)行投訴。

　　細(xì)節(jié)1? 認(rèn)清險(xiǎn)種特性

　　人身險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，通俗來說，針對的是病、殘、老、死等與人有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。人身險(xiǎn)從保障責(zé)任的類型來分有壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，人身險(xiǎn)按保障功能強(qiáng)弱可分成兩類：以風(fēng)險(xiǎn)保障為主的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等；偏重投資功能的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。值得提醒的是，購買保險(xiǎn)時(shí)要分清保險(xiǎn)與銀行存款、其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，不要進(jìn)行簡單比較。存款可以隨時(shí)支取，而且或多或少都會獲得利息；而保險(xiǎn)若提前退保，需承擔(dān)一定的退保損失。

　　細(xì)節(jié)2? 產(chǎn)品選擇因人而異

　　購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要考慮年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有保障水平等。

　　兒童生病和發(fā)生意外的概率較高，家長應(yīng)首先考慮購買健康醫(yī)療類及意外傷害類保險(xiǎn)，再購買教育金類保險(xiǎn)；青年人身體處于黃金期，但經(jīng)濟(jì)收入有限，因此購買價(jià)格較低、保障程度較高的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)較為合適；中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，長期壽險(xiǎn)為第一選擇，隨著年齡的增加要考慮投保健康及醫(yī)療類保險(xiǎn)，還可以選擇為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　細(xì)節(jié)3? 應(yīng)“看人”下單

　　雖然網(wǎng)銷保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)消費(fèi)者還是從營銷員渠道投保。此前，因營銷員素質(zhì)優(yōu)劣、專業(yè)知識高低均有別，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注銷售人員的從業(yè)資格。

　　未來，營銷員將分級管理，專業(yè)素養(yǎng)與產(chǎn)品銷售相匹配，這樣其執(zhí)業(yè)證書會有差別。因此，消費(fèi)者要確定向自己介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售人員已取得從業(yè)資格，如有必要，消費(fèi)者還應(yīng)通過協(xié)會等相關(guān)渠道核實(shí)營銷員的信用記錄。

　　細(xì)節(jié)4? 細(xì)讀保險(xiǎn)條款

　　當(dāng)銷售人員存在銷售誤導(dǎo)時(shí)，不外乎擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、省略投保流程等。

　　銷售人員在講解或宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能只重點(diǎn)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色及優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的期望值太高，而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行賠付。事實(shí)上，保險(xiǎn)條款詳盡說明了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、繳費(fèi)期限、退保損失、理賠條件等與保險(xiǎn)消費(fèi)者息息相關(guān)的重要內(nèi)容，消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀。

　　細(xì)節(jié)5? 與經(jīng)濟(jì)能力匹配

　　消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要明確自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力及經(jīng)濟(jì)水平。此前，有營銷員并未告知消費(fèi)者所購買的是期繳產(chǎn)品，導(dǎo)致消費(fèi)者首期付費(fèi)較多，后續(xù)因經(jīng)濟(jì)能力不足出現(xiàn)退保現(xiàn)象，這樣退保損失加大，反而更明顯地影響消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)生活水平。因此，消費(fèi)者在購買投資理財(cái)類人身險(xiǎn)時(shí)，要認(rèn)真閱讀人身險(xiǎn)投保提示書，在明確自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力及經(jīng)濟(jì)水平的情況下合理選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)6? 保費(fèi)信息真實(shí)

　　有時(shí)，營銷員急于簽下保單，自己代客戶簽名來化解投保流程，這樣為后續(xù)的糾紛埋下隱患。消費(fèi)者要重視親筆簽名，確保知曉保險(xiǎn)合同有關(guān)重要事項(xiàng)后，再在投保書、投保提示書上親筆簽字。當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，必須由被保險(xiǎn)人親筆簽名，否則會影響保險(xiǎn)合同的效力。作為消費(fèi)者，為了維護(hù)自己的權(quán)益，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各欄一定要自己簽名，且保證個(gè)人信息如聯(lián)系電話、通訊地址等真實(shí)有效，以方便保險(xiǎn)公司在新單回訪、理賠等重要環(huán)節(jié)能順利聯(lián)系。

　　細(xì)節(jié)7? 如實(shí)告知身體狀況

　　如實(shí)告知是投保人和被保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)之一。如出現(xiàn)虛假告知情況，嚴(yán)重的將使合同失去法律效力，最終造成投保人和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。特別要注意的是，保險(xiǎn)只能保障在未來的時(shí)間里有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，已發(fā)生或肯定將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不能投保的。例如，有病史會增加出險(xiǎn)概率，如果被保險(xiǎn)人并未如實(shí)告知，會影響保險(xiǎn)公司是否承保的判定；被保險(xiǎn)人從事高危工作，也會影響意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)甚至壽險(xiǎn)公司做出是否承保的決定。

　　細(xì)節(jié)8? 善用猶豫期

　　為確?？蛻敉侗＜儗倮硇院妥栽福?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司都會為新客戶提供一段猶豫期來對自己的投保行為做冷靜考慮。猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)后將全額退還已收保費(fèi)。猶豫期一般為投保人簽收保單后的10天，目前銀保產(chǎn)品的猶豫期普遍延長至15天。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)保單條款規(guī)定與保險(xiǎn)計(jì)劃書或營銷員陳述不符，或者經(jīng)冷靜考慮認(rèn)為自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率等不合適，則應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)解除合同，以免造成不必要的損失。

　　細(xì)節(jié)9? 重視公司回訪

　　保險(xiǎn)新單回訪是保險(xiǎn)監(jiān)管部門為強(qiáng)化售后監(jiān)督責(zé)任做出的有關(guān)要求，也可以說是堵截銷售誤導(dǎo)的最后一關(guān)。

　　為有效保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，自2007年起，北京保監(jiān)局要求在京保險(xiǎn)公司對一年期以上人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)都要進(jìn)行100%回訪?；卦L的主要內(nèi)容是，向投保人核實(shí)銷售人員銷售過程中是否如實(shí)介紹保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容。未來發(fā)生糾紛時(shí)，回訪錄音或相關(guān)面訪材料將作為核實(shí)銷售行為是否合規(guī)的重要證據(jù)。

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