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　　在保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，關(guān)于保險(xiǎn)的許多問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，而消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也仍有待提高。關(guān)于保險(xiǎn)的提問(wèn)，記者挑出其中熱門(mén)問(wèn)題，采訪(fǎng)了滬上保險(xiǎn)專(zhuān)家。

　　以下Q為摘錄提問(wèn)，A為回答：

　　Q:目前市面上的理財(cái)保險(xiǎn)非常的多，而且有的動(dòng)不動(dòng)收益率就非常高，作為消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要怎么選？

　　A:首先必須提醒有理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求的消費(fèi)者，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，所以最好是在已經(jīng)擁有足夠的保障型保險(xiǎn)之后，再來(lái)考慮購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)。

　　而對(duì)于讀者關(guān)心的理財(cái)保險(xiǎn)，目前主要的理財(cái)保險(xiǎn)有萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。當(dāng)然，收益率確實(shí)是要考慮的重要因素之一，但是投資切忌只看收益率。在上述保險(xiǎn)類(lèi)型中，分紅險(xiǎn)的分紅隨著利息變動(dòng)，能有效地規(guī)避通貨膨脹，屬于較為穩(wěn)健的產(chǎn)品。但是并不是所有人都適合購(gòu)買(mǎi)，它比較適合短期內(nèi)沒(méi)有大額支出且收入較為穩(wěn)定的人群。此外，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前可以向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)?cè)摴镜耐顿Y渠道、投資項(xiàng)目等，以此來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)、收益等，再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。

　　最后，需要注意的是，上海保監(jiān)局近日提醒消費(fèi)者，有個(gè)別保險(xiǎn)公司的離職人員，通過(guò)曾經(jīng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)給消費(fèi)者推銷(xiāo)非法的第三方理財(cái)產(chǎn)品，甚至引誘消費(fèi)者落入了非法理財(cái)?shù)南葳濉?/p>

　　Q:現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，許多保險(xiǎn)公司都推出了重大疾病保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)有什么需要注意的？

　　A:重大疾病保險(xiǎn)可以說(shuō)是在保障類(lèi)產(chǎn)品中非常必要的，但購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn)：

　　第一，不是所有大病都能保。保險(xiǎn)業(yè)中對(duì)“重大疾病”是有明確的界定的，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品能夠保障哪些疾病。

　　第二，保障的疾病種類(lèi)越多并不一定越好。與其為了發(fā)病率低的重疾多交保費(fèi)，不如關(guān)注能夠保障輕癥重疾的產(chǎn)品。

　　第三，根據(jù)不同需求決定保額。專(zhuān)家建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。

　　第四，先給家庭支柱投保重疾險(xiǎn)。中國(guó)人向來(lái)喜歡把最好的都給孩子，但是在保險(xiǎn)這件事情上則不然。家長(zhǎng)是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無(wú)以為繼，子女的保障更是無(wú)從談起。

　　Q:重復(fù)投保能夠多次獲得賠償么，想要加強(qiáng)保障有沒(méi)有必要重復(fù)投保？

　　A:重復(fù)投保是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)重復(fù)投保是有用的，但重復(fù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)卻沒(méi)有意義。

　　如果某人在兩家公司分別投保了保額為20萬(wàn)元和30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一他不幸罹患保障范圍內(nèi)的重疾，則可以獲得總計(jì)50萬(wàn)元賠償。而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，將按照實(shí)際損失給予賠償。也就是說(shuō)即使購(gòu)買(mǎi)了兩份保額為10萬(wàn)元的保險(xiǎn)，但是實(shí)際損失為5萬(wàn)元，則只能獲得5萬(wàn)元賠償。

　　特別要注意的是，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)是依據(jù)實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)來(lái)賠付的，且賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)，即使重復(fù)投保也是無(wú)意義的。

　　Q:目前我剛開(kāi)始工作，想買(mǎi)保險(xiǎn)，希望能有一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃

　　A:提問(wèn)中這樣的處于事業(yè)起步階段、年紀(jì)較輕的人，專(zhuān)家建議購(gòu)買(mǎi)疾病和意外保險(xiǎn)。而當(dāng)事業(yè)穩(wěn)定、組建家庭時(shí)，可以在之前的基礎(chǔ)上，考慮儲(chǔ)蓄養(yǎng)老資金，如選擇帶有分紅責(zé)任的養(yǎng)老金保險(xiǎn)；到了事業(yè)有成，經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)，并且有了第二代后，就可以加大養(yǎng)老金的投入，同時(shí)選擇一些投資型保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄子女教育金，而且此時(shí)工作、生活壓力大，建議加大疾病保險(xiǎn)的投入；到了老年階段，自然也是注重疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)可以選擇壽險(xiǎn)，用保險(xiǎn)來(lái)合理避免遺產(chǎn)稅是較為明智的做法。

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