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　　在人的一生中，會遭遇到大大小小的各種風險，越來越多的天災和人禍使人們的生活存在著許多意外，而人們往往忽略對于人身意外傷害的保險保障。

　　筆者采訪的保險專家認為，可保的人生風險中發(fā)生幾率最大的就是意外傷害，其發(fā)生概率比重大疾病、失業(yè)、生育、養(yǎng)老等風險都要高。而意外險是人們生活中很重要的一種險種，一是意外一旦發(fā)生危害特別大，二是意外險的保費相對較便宜，因此建議每個人應優(yōu)先配置意外險。

　　筆者7月14日前采訪了生命人壽保險股份有限公司深圳分公司團險部部門經(jīng)理李衛(wèi)平，請其為讀者詳解意外險和購買意外險中的注意事項。

　　高風險行為傷害不在意外險保障范圍

　　所謂意外險，即意外傷害保險，是指被保險人因意外傷害而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他保險責任事故時，保險公司按照約定給付保險金的人身保險。而意外傷害則需滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的等多個條件。

　　李衛(wèi)平告訴筆者，外來的是指遭受外來傷害，而不是內(nèi)部器官病變，因此意外傷害與疾病傷害不同，后者不包括在意外險的保障范圍；突發(fā)則指傷害是瞬間造成而非長期影響，這就排除了“職業(yè)病”等長期對人身的傷害；非本意則指主觀無法預見，因此，自殺不在意外險的保障范圍內(nèi)，而主觀即使可預見但由于疏忽和技術上無法采取避免措施造成的傷害也在保障范圍內(nèi)，如電工換燈泡導致的觸電和輪船沉沒時人們的跳海行為等。此外，違法犯罪行為產(chǎn)生的傷害不算意外傷害，如打架斗毆，但被保險人被打以及見義勇為等行為造成的傷害則在意外傷害范疇。

　　此外，李衛(wèi)平還強調，假如一位購買了意外險的老人在摔傷之后導致心臟病發(fā)作死亡等情況也不算意外傷害導致的身故，“因為死亡的直接原因是心臟病，而非摔倒”。

　　購買意外險，消費者必須知道哪些是可保的風險而哪些是不可保的。李衛(wèi)平表示，消費者常常不知道的信息有很多，比如潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動（如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕見的原始森林等）、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動的意外傷害其實都不在一般意外險的保障范圍內(nèi)。李衛(wèi)平告訴筆者，當消費者有違反告知義務（比如隱瞞了自己的高危職業(yè)）、違法違規(guī)、自殺或從事高風險行為等情況，其傷害都不在意外險保障范圍內(nèi)。

　　“一個常被忽略的事情就是當深圳市民在徒步穿越、攀巖、江河漂流時，往往只是購買了普通的意外保險，而由于他所從事的為高風險行為，一般的意外保險在此情況下是無效的?！崩钚l(wèi)平表示，這時需要購買專門針對戶外運動的意外保險，如有些保險公司開設有專門的戶外運動險等。此外，李衛(wèi)平提醒，還有些沒有實施新殘標的意外險沒有包括三度燒傷責任，除非燒傷后達到殘疾標準按殘疾來賠付，又或者是在購買意外險時消費者額外購買了意外傷害醫(yī)療，否則一般燒傷很難獲得意外險的賠付。

　　家庭買保險應該優(yōu)先考慮經(jīng)濟支柱

　　此外，消費者應該注意到，單純的意外傷害只是保障意外傷害導致的一些后果，如身故和殘疾。而單純的意外險是沒有意外醫(yī)療的，只有消費者同時購買了包括一般意外傷害險和意外傷害醫(yī)療的綜合的意外險時才有意外醫(yī)療的賠付。

　　李衛(wèi)平表示，一般來說，一個完整的意外傷害險包括意外傷害主險，這主要是解決身故和殘疾的保障；加上意外傷害醫(yī)療；再加上意外傷害住院津貼，或叫做誤工費。而有些綜合意外險，還會專門增加交通意外的保障程度，如航空意外，這樣一旦在交通出行時發(fā)生意外，除了一般意外險的賠付以外，另外還會增加一份交通意外的賠付。

　　比如，一份保障100萬元一般意外險的綜合意外險中，如還包括100萬元的航空意外險的話，那如果發(fā)生航空意外造成被保險人身故，那么保險公司就要賠付200萬元，兩者是一個疊加，而不是覆蓋。

　　對于投保的額度，李衛(wèi)平建議，消費者應該按自己年收入的6—10倍來進行投保。此外，對于家庭中哪一角色最應該購買意外險，李衛(wèi)平表示，一般所有人都需要購買意外保險，而最需要購買意外險的人群就是高風險人員（海洋作業(yè)、高空作業(yè)、工廠等工作人員），但同時，越高風險的人也越難買保險。從家庭角度看，最需要購買的是家庭經(jīng)濟支柱成員，比如丈夫或者是妻子，其次是配偶、父母、子女等。“很多家庭把子女放在第一位購買，恰恰是不對的，”李衛(wèi)平表示。

　　同時，在眾多的保險中，李衛(wèi)平也建議消費者優(yōu)先選擇購買意外險。“網(wǎng)上說的意外險是很重要的險種，應優(yōu)先配置的觀點是正確的，”李衛(wèi)平表示，一是由于意外一旦發(fā)生危害很大，而且意外傷害發(fā)生的概率最高，二是意外險的保費相對較便宜。

　　而對于同樣保障有身故和殘疾的壽險和意外險而言，兩者的區(qū)別是怎樣的？對此，李衛(wèi)平表示，一般壽險比意外險多了疾病身故責任，而意外傷害險則比壽險多了意外傷害殘疾的責任。“壽險只保身故，但不管是疾病身故還是意外身故都在保障內(nèi)，而意外傷害只保意外身故。此外，一般壽險只保障全殘，一般殘疾則不在壽險保障內(nèi)，而意外險則包括身故和所有的殘疾。舉例來說，雙手雙腳都沒了，或雙側眼球缺失等才是10級殘疾中的1級全殘，壽險才保，而意外傷害險則10級殘疾都可保障，兩種保險可以結合一起投保。

　　網(wǎng)上購買保險應詳細了解條款

　　此外，一般公司對于被保險人群還按照風險程度不同做了分類（一般是從低到高分為6類，1類是最低的，6類是最高的）。消費者在購買時要注意看清楚投保須知如條款，并分清自己的職業(yè)類別。

　　“每類職業(yè)對應的保費標準及投保規(guī)則是不一樣的”，李衛(wèi)平表示，比如建筑工人是5類、6類職業(yè)人群，他通過購買一張保險卡獲得的保險就無法賠付，因為保險卡一般是3類以下職業(yè)才能保。而各大保險公司對于各類職業(yè)人群的保險政策也不同，有的針對6類職業(yè)拒保，有的給5類設置最多10萬元的保額，而在保費上，6類職業(yè)的保費和1類職業(yè)的保費差別甚至高達8到10倍。

　　消費者在網(wǎng)絡渠道購買保險時也應有所注意。李衛(wèi)平表示，去網(wǎng)上買保險，建議消費者下載詳細條款閱讀，看完以后再確定去投保，因為一些頁面上的簡要說明無法完全了解一款產(chǎn)品的保險條款。有些細節(jié)也應格外注意，比如意外醫(yī)療險，它報銷的條款規(guī)則、理賠的細則都應詳細了解。此外，消費者購買保險后，在更換職業(yè)工種時也要如實告知保險公司。

　　此外，網(wǎng)絡渠道購買保險常常由于控制風險而有一些上限50萬元或100萬元的規(guī)定，消費者如果需要購買更高保額則可以聯(lián)系保險代理人，網(wǎng)絡投保費用不一定就比找代理人投保更低，而通過團體購買就會更便宜一些，李衛(wèi)平表示。

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