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　　無(wú)優(yōu)保1月8日：去年，央行接連降息5次，東莞公積金利率下調(diào)4次，今年起，五年期以上貸款利率由4.25%下調(diào)至3.75%。7日，記者從東莞市公積金管理中心獲悉，由于涉及分段計(jì)算問(wèn)題，1月份的月供不降反升，2月份起開(kāi)始執(zhí)行新的利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，月供會(huì)有所下降。

　　利率下調(diào)4次降幅超30%

　　去年，央行下調(diào)5次利息，基準(zhǔn)利率從3月的6.15%降至4.9%，降幅高達(dá)20%。公積金方面，東莞分別在去年的3月份、5月、6月、8月份共進(jìn)行4次公積金貸款利率下調(diào)，5年期以下貸款利率由3.75%下調(diào)至2.75%，5年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率由4.25%調(diào)整至3.25%，降幅超30%。

　　按照規(guī)定，多數(shù)購(gòu)房者是按照既定的合同還本付息的，一般而言，在降息和加息的情況下，按照公積金房貸新利率實(shí)施的時(shí)間段來(lái)劃分，有兩種形式：一種是次年調(diào)，若在新利率實(shí)施前發(fā)放貸款，在次年的1月1日開(kāi)始執(zhí)行新的貸款利率；一種是年度調(diào)，若在新利率實(shí)施后發(fā)放貸款的，從貸款人的貸款日期開(kāi)始，按照當(dāng)時(shí)的貸款利率執(zhí)行。

　　目前，多數(shù)約定的合同都是次年生效的，因此大部分人的貸款月供從次年開(kāi)始下降。

　　1月的房貸利率高于2月

　　然而，由于今年1月份公積金貸款的月供額需跨年度分段計(jì)息，含新舊利率計(jì)息，而2月執(zhí)行的是全新利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，因此，1月份月供額高于2月。

　　記者從《關(guān)于公積金借款人2015年1月份月供額增加的說(shuō)明》（簡(jiǎn)稱“說(shuō)明”）獲悉，由于2015年1月份的貸款利息包含2014年12月份的部分日期和2015年1月份的部分日期，其中屬于2014年12月的時(shí)間段，適用降息前的舊利率；而屬于2015年1月的時(shí)間段，則采用新利率。

　　同時(shí)，說(shuō)明解釋，由于分段計(jì)息天數(shù)為31天，比正常每月計(jì)息天數(shù)（30天）多了一天。另外，在等額本息還款方式下，新利率啟用后，2015年1月應(yīng)還本金比2014年12月增加。綜上，在新利率實(shí)施的時(shí)間段和應(yīng)還本金增加的影響下，2016年1月的月供額將高于2015年12月、2016年2月的月供額。

　　算筆公積金房貸賬

　　按照最新的房貸利率計(jì)算，購(gòu)房者公積金貸款40萬(wàn)元，還款期限是20年，按照等額本息的還款方式，執(zhí)行原來(lái)4.25%的貸款利率，購(gòu)房者需要支付19萬(wàn)元的利息，月供2477元；若按照4次調(diào)整后的新利率3.25%計(jì)算，購(gòu)房者總共需要支出14萬(wàn)元利息，月供2269元。即較之前，購(gòu)房者每月減負(fù)208元。

　　由于分段計(jì)算，1月份的月供不降反升，購(gòu)房者要在2月份才能享受到新政的紅利。因此，東莞市公積金管理中心貸款處舉例說(shuō)明，若有一筆貸款，剩余本金294150.32元，剩余期數(shù)209期，每月9日還款。若在2015年12月9日，仍執(zhí)行舊利率4.25%，購(gòu)房者的月供達(dá)1994.37元；在2016年1月9日，由于含有新舊利率，應(yīng)還月供2059.37元；在2016年2月9日，因?yàn)閷?shí)施全新的利率3.25%，購(gòu)房者的月供則需1845.58元。

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