無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶(hù)，服務(wù)用戶(hù)，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　無(wú)優(yōu)保11月23日訊，據(jù)某知名媒體報(bào)道，今年5月份，A醫(yī)生在其供職的醫(yī)院電梯內(nèi)勸阻一位吸煙的老人不要吸煙，兩人持續(xù)爭(zhēng)辯，后來(lái)老人因?yàn)樾呐K病發(fā)作離世。A醫(yī)生被老人家屬起訴要求賠償40萬(wàn)元。一審法院認(rèn)為受害人和行為人對(duì)損害的發(fā)生都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，根據(jù)公平原則，酌定A醫(yī)生向老人家屬補(bǔ)償1.5萬(wàn)元。老人家屬隨后提起上訴。(下文稱(chēng)“案例一”)圍繞案例一中A醫(yī)生是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者補(bǔ)償責(zé)任，網(wǎng)友展開(kāi)了熱烈討論。

　　分歧意見(jiàn)

　　筆者把案例一放在一個(gè)由保險(xiǎn)從業(yè)人員、律師、法官等專(zhuān)業(yè)人士參加的討論群中，假設(shè)老人投保了意外傷害保險(xiǎn)(下文稱(chēng)“意外險(xiǎn)”)，圍繞意外險(xiǎn)賠償問(wèn)題，同樣展開(kāi)了熱烈討論，觀點(diǎn)迥然對(duì)立。

　　第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，意外傷害保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)賠償。在某百科詞條中解釋?zhuān)馔怆U(xiǎn)有三層含義：1.必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。2.保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或者殘疾的結(jié)果。3.意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。從案例一表述的事實(shí)看，老人之所以離世是基于其自身存在的心臟病，作為一名病人更應(yīng)當(dāng)知曉吸煙的危害性，在狹小的電梯間吸煙即使不被A醫(yī)生勸阻，也可能被其他的公民勸阻。

　　第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)賠償。同樣依據(jù)某百科詞條，基于案例一的事實(shí)，對(duì)于導(dǎo)致老人離世的后果，無(wú)論對(duì)于老人還是A醫(yī)生的確又是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的，所以意外險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)賠償。

　　產(chǎn)生根源

　　針對(duì)案例一的意外險(xiǎn)賠償分歧問(wèn)題，產(chǎn)生的根源是多方面的，可以從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管兩個(gè)維度展開(kāi)分析。

　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)層面。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體，有必要、有能力消除對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品理解的分歧隱患。根據(jù)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，意外險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以常見(jiàn)的保險(xiǎn)公司幾乎都在經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)。但是，經(jīng)過(guò)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)合同進(jìn)行對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)各家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同條款表述上貌似大同小異，其實(shí)內(nèi)涵的差異巨大。在經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)過(guò)程中，由于某一環(huán)節(jié)的漏洞，可能會(huì)給投保人(被保險(xiǎn)人)、保險(xiǎn)公司甚至社會(huì)造成不可估量的損失。

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