無(wú)憂保社保案例早報(bào)：醫(yī)保的重要性毋庸置疑，深藍(lán)君之前提到過(guò)，醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人的福利。

　　現(xiàn)實(shí)生活中，很多朋友由于醫(yī)保余額較多，會(huì)將醫(yī)?？ń杞o外人買藥、體檢、就醫(yī)等，看似很簡(jiǎn)單的事，實(shí)際上會(huì)給我們留下不小的隱患。

　　今天小編就圍繞 “醫(yī)?？ㄍ饨琛?這個(gè)話題，來(lái)詳細(xì)進(jìn)行分析，看看后果到底有多嚴(yán)重，以及是否影響保險(xiǎn)理賠？

　　主要內(nèi)容如下：

　　1、醫(yī)?？ㄍ饨?，影響到底有多大？

　　2、醫(yī)?？ㄍ饨栀I藥，會(huì)被查到嗎？

　　3、三種情況分析，讀懂醫(yī)?？ㄍ饨栾L(fēng)險(xiǎn)

　　一、醫(yī)?？ㄍ饨瑁瑔?wèn)題嚴(yán)重嗎？

　　在我國(guó)買保險(xiǎn)采用詢問(wèn)告知的方式，投保時(shí)需要回答健康問(wèn)卷，健康問(wèn)卷里面是沒(méi)有關(guān)于醫(yī)?？ㄍ饨璧膯?wèn)詢的。

　　但為什么醫(yī)?？ㄍ饨瑁瑫?huì)影響影響購(gòu)買保險(xiǎn)呢？主要的原因發(fā)生在理賠的環(huán)節(jié)。

　　1、醫(yī)保卡外借會(huì)影響理賠

　　保險(xiǎn)公司在收到用戶報(bào)案后，會(huì)有核賠的人員進(jìn)行審核，在審核的過(guò)程中，會(huì)根據(jù)醫(yī)保醫(yī)療記錄來(lái)作為理賠的參考。

　　如果小 A 同學(xué)投保了一份醫(yī)療險(xiǎn)，半年后由于腎炎住院，1 個(gè)月后出院進(jìn)行報(bào)銷。

　　保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)保記錄發(fā)現(xiàn)，小 A 同學(xué)過(guò)去 2 年內(nèi)一直購(gòu)買治療腎炎的藥物，就算一再聲稱醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致，以正常人的思維來(lái)看，很難有說(shuō)服力的。

　　所以小 A 想順利獲得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，還是存在困難的。

　　所以醫(yī)?？ㄍ饨?，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是：雖然自己沒(méi)有得病，但是產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會(huì)記在自己醫(yī)保名下，這將會(huì)對(duì)理賠產(chǎn)生一定的影響。

　　2、醫(yī)?？ㄍ饨璐嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)

　　有些地區(qū)因?yàn)楸O(jiān)管不嚴(yán)，醫(yī)?？ㄍ饨杷耸褂?，并不罕見。但這種行為在我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》上有明確的說(shuō)明，這屬于 “騙?！?。

　　我們?cè)凇赌闫垓_保險(xiǎn)公司了嗎？》這篇文章里也有提到過(guò)。

　　既然投保人外借醫(yī)?？ǎ梢?a href="http://www.kcuv.cn/shebaoanli/1625252/">騙取醫(yī)保報(bào)銷，那么保險(xiǎn)公司會(huì)推斷，投保人是否會(huì)騙取商業(yè)保險(xiǎn)金呢？

　　據(jù)深藍(lán)君了解，在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)，對(duì)類似的行為基本采用 0 容忍的態(tài)度，如果個(gè)人發(fā)生了不誠(chéng)信的情況，那么將會(huì)對(duì)工作生活有較大的影響。

　　終上所述，醫(yī)保卡外借，可能在理賠環(huán)節(jié)影響理賠結(jié)論，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)擔(dān)心投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

　　二、醫(yī)?？ㄍ饨栀I藥，影響大嗎？

　　通過(guò)上文我們了解到了醫(yī)?？ㄍ饨璧挠绊?，可能有的朋友會(huì)被嚇壞了，醫(yī)?？ㄔ?jīng)外借過(guò)，這可怎么辦呢？

　　深藍(lán)君建議大家不要慌，要具體問(wèn)題具體分析。我總結(jié)了一下，可能有如下幾種情況：

　　醫(yī)?？ㄍ饨杷幍曩I過(guò)藥；

　　醫(yī)保卡外借導(dǎo)致醫(yī)療記錄；

　　醫(yī)?？ㄍ饨栌羞^(guò)體檢記錄；

　　所以對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨?，不能一概而論，要具體情況具體分析，不同的情況會(huì)有不同的處理辦法和結(jié)果。

　　深藍(lán)君清晰地記得一位粉絲后臺(tái)留言，大概意思如下：

　　深藍(lán)君你好，我在天津工作，媽媽從老家來(lái)我這探親一個(gè)月，由于媽媽患有高血壓，所帶藥品不夠，我用自己醫(yī)保卡在藥房買過(guò)幾次藥，會(huì)影響我買保險(xiǎn)嗎？

　　其實(shí)這位朋友遇到的問(wèn)題是非常常見的，當(dāng)時(shí)這么做也沒(méi)覺得有何不妥，但是現(xiàn)在仔細(xì)想起來(lái)，卻有一些隱隱的擔(dān)憂。

　　醫(yī)保卡給父母買過(guò)藥，那得怎么辦呢？

　　我們知道各地醫(yī)保政策差異極大，深藍(lán)君以自己居住的深圳為例，通過(guò)社保官網(wǎng)查詢了一下，可以看到買藥的地點(diǎn)、時(shí)間、金額，但是是沒(méi)有具體藥品名稱的。

　　并且我也電話咨詢了社保局，工作人員沒(méi)有直接回答是否可以查到具體藥品名稱的問(wèn)題，而是說(shuō)社保能查到的內(nèi)容，以我們自己看到的為準(zhǔn)。

　　不過(guò)深藍(lán)君也私下咨詢過(guò)社保工作人員，只要是社保內(nèi)部人員，如果權(quán)限夠高，是可以查到個(gè)人購(gòu)藥的全部?jī)?nèi)容，這就是我做的一些功課，分享給大家。

　　另外我們知道，不同城市的社保醫(yī)保政策是不同的，甚至差異很大：

　　北京：醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢可以取出來(lái)花；

　　廣州：醫(yī)?？ㄓ囝~為家人買藥也是可以的；

　　深圳：據(jù)說(shuō)之后醫(yī)保卡余額可以用來(lái)健身；

　　所以個(gè)人覺得，如果自己身體健康，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候符合健康告知，如果購(gòu)買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的話，就算曾經(jīng)有過(guò) 1 - 2 次為父母買藥的情況，我覺得也完全不用過(guò)分擔(dān)心，不會(huì)影響重疾險(xiǎn)理賠結(jié)論。

　　深藍(lán)君之前在《想了解保險(xiǎn)理賠？這是我咨詢律師、保險(xiǎn)專家后的攻略指南》文章中提過(guò)：

　　保險(xiǎn)公司是一個(gè)龐大的分工明細(xì)的機(jī)構(gòu)，規(guī)章制度極為成熟，理賠的標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進(jìn)行。

　　不會(huì)因?yàn)槟阌杏H戚在保險(xiǎn)公司工作，理賠的時(shí)候就會(huì)照顧你，自然也不會(huì)刻意刁難某一個(gè)人。

　　每個(gè)理賠案件都有嚴(yán)格的流程，要經(jīng)過(guò)完整的督導(dǎo)、檢查流程，對(duì)于拒賠案件都是慎之又慎。

　　以我了解的某家公司為例，全省參與理賠的人員有幾百人，其中有拒賠權(quán)限的，屈指可數(shù)。

　　綜上所述，本著務(wù)實(shí)的角度出發(fā)，如果身體健康，僅有幾次醫(yī)保卡外借藥店購(gòu)藥的情況，我覺得不用過(guò)份擔(dān)心重疾險(xiǎn)的理賠。

　　三、醫(yī)保卡外借，導(dǎo)致就醫(yī)記錄

　　談完醫(yī)保卡買藥的問(wèn)題，我們?cè)谡務(wù)勧t(yī)療卡外借導(dǎo)致就醫(yī)記錄的情況，這種情況影響就比較大了。

　　醫(yī)?？ㄍ饨杷?，如果發(fā)生門診、住院等醫(yī)療記錄都會(huì)被記在自己的醫(yī)保賬戶下，所以在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司自然也會(huì)查到這些就醫(yī)記錄，所以對(duì)保險(xiǎn)理賠有一定的影響。

　　如果有這種情況，要如何買保險(xiǎn)呢？其實(shí)問(wèn)題還是很復(fù)雜的，我們繼續(xù)分情況來(lái)看：

　　1、醫(yī)?？ㄍ饨?，就醫(yī)記錄為小毛病

　　比如感冒、發(fā)燒、單次可以治愈的肺炎、意外擦傷等，對(duì)于這些小問(wèn)題正常人都可能遇到。

　　對(duì)于這些情況都不會(huì)影響核保結(jié)論，所以就算投保時(shí)不告知，也不會(huì)影響核保結(jié)論，自然也不會(huì)影響理賠。

　　2、醫(yī)?？ㄍ饨?，就醫(yī)記錄為某些狀態(tài)

　　深藍(lán)君遇到過(guò)一個(gè)案例，小 A 同學(xué)外借醫(yī)?？ńo自己的親戚去醫(yī)院體檢，由于親戚是乙肝小三陽(yáng)，所以這個(gè)記錄也會(huì)歸在自己名下。

　　在后續(xù)的投保過(guò)程中，小 A 同學(xué)如實(shí)提交自己過(guò)往 2 年的體檢報(bào)告，并且告知醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保，最后順利承保。

　　所以大家可以參考這個(gè)案例，對(duì)于乙肝以及類似情況，可以通過(guò)提交資料證明自己的清白，那么自然有很大的幾率是正常承保的。

　　3、醫(yī)?？ㄍ饨?，就醫(yī)記錄為慢性疾病

　　如果醫(yī)保卡外借導(dǎo)致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，就算提交體檢報(bào)告，可能核保結(jié)果也非常不理想。為什么會(huì)這樣？

　　因?yàn)楦哐獕汉吞悄虿《际强赏ㄟ^(guò)藥品控制的，投保時(shí)，保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常，所以想獲得好的核保結(jié)論自然是不容易的。

　　如果有這種情況，深藍(lán)君建議你可以做好告知工作，同時(shí)嘗試多家公司同時(shí)投保，核心的邏輯就是向保險(xiǎn)公司證明，我是清白的，出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不高，期待保險(xiǎn)公司能給出比較好的承保結(jié)論。

　　上面說(shuō)了這么多，深藍(lán)君的建議的就是，醫(yī)?？ㄍ饨枋且粋€(gè)很籠統(tǒng)的問(wèn)題，要具體情況具體分析。

　　無(wú)論如何，請(qǐng)務(wù)以后避免醫(yī)保卡外借行為，以免給自己造成不當(dāng)?shù)暮蠊?/p>

　　四、我的一點(diǎn)思考：

　　我們知道國(guó)人是非常懂得變通的，比如有的城市房產(chǎn)限購(gòu)，離婚率就會(huì)大幅上升，通過(guò)離婚來(lái)達(dá)到購(gòu)房的目的。

　　在國(guó)內(nèi)醫(yī)?？ㄍ饨?，或者通過(guò)使用醫(yī)保卡給父母買過(guò)藥，有這種經(jīng)歷的人可能并不少，深藍(lán)君并不做道德的批判，只是建議大家后續(xù)盡量避免。

　　通過(guò)上面的情況我們可以看到，醫(yī)?？ㄍ饨枰唧w情況具體分析，而且不同的險(xiǎn)種 也會(huì)存在一定的差異，我也不建議大家追求100%的確定性，我們要了解相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，和可能帶來(lái)的后果。

　　過(guò)去我們還遇到一些朋友，由醫(yī)?？ㄍ饨?，延伸到咨詢兩年不可抗辯條款的問(wèn)題，的確這由一些相關(guān)性。

　　關(guān)于保險(xiǎn)理賠，我們也有很多分析文章，也分析過(guò)一些由于不如實(shí)告知而導(dǎo)致的糾紛的案例，如果你有興趣，可以閱讀下列文章：

　　支付寶大病無(wú)憂寶，拒賠事件分析

　　重疾理賠，回憶那驚心動(dòng)魄的32天!

　　看了幾個(gè)保險(xiǎn)拒賠官司，居然能這樣賠？

　　目前國(guó)內(nèi)有800萬(wàn)銷售人員，專業(yè)能力參差不齊，在投保的過(guò)程中存在一些不如實(shí)告知的陋習(xí)，而有些時(shí)候并不是用戶主動(dòng)希望這樣。

　　所以不可抗辯條款寫入保險(xiǎn)法，個(gè)人覺得對(duì)消費(fèi)者還是有很大的保護(hù)作用。

　　五、寫在最后：

　　通過(guò)今天的文章，深藍(lán)君詳細(xì)的為大家分析了醫(yī)?？ㄍ饨璧挠绊?，我的目的并不是想引起大家的恐慌，而是希望大家能正視這個(gè)問(wèn)題。

　　要具體情況具體分析，不能一刀切的下結(jié)論，有些情況可能并不是非常嚴(yán)重的事情，我覺得要么就別做，做了就別怕。

　　另外給大家一個(gè)小建議，建議做好個(gè)人體檢報(bào)告的保存，不僅可以回顧自己的健康情況，也方便其他情況用到。

　　一起加油！

　　社保是每個(gè)國(guó)民基本生活和基本發(fā)展的權(quán)利，能夠穩(wěn)定社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。

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