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老年人商業(yè)保險又貴又少已成保障盲區(qū)
2016-09-28 08:00:06
無憂保
湖北沉船事件事發(fā)突然，在社會各方全力搶救的同時，事故的責(zé)任賠償也同時啟動。各大保險公司在紛紛開通綠色通道全力做好后援救助服務(wù)的同時，一個沉痛的話題也浮出水面——船上乘客多為上海一家旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團(tuán)成員，年齡在50至80歲不等，雖然在善后賠償上，旅行責(zé)任險和責(zé)任承運險都有購買，但部分年齡在70歲以上的老人家在自行購買的商業(yè)意外險環(huán)節(jié)，因受到年齡的限制而無法購買。老年人的意外事故保障儼然已成為保險行業(yè)的空白點，雖然已經(jīng)有商業(yè)保險通過政府民政部門在探索嘗試，但還是缺乏相關(guān)的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。 1、老年人保險為何難買？ 沉船事故發(fā)生后，記者從中國人保了解到，人保財險已確認(rèn)承保失事客輪船舶一切險及承運人責(zé)任險。同時，相關(guān)旅行社在人保財險投保了旅行社責(zé)任險，部分散客也在人保財險投保了意外險。在6月3日上午，人保財險總裁助理谷偉代表中國人民保險支付首筆1000萬元賠款。 保險公司的迅速反應(yīng)值得欣慰，但仍要指出的是，在事發(fā)前上述旅行社曾為游客統(tǒng)一代購意外險，但因為產(chǎn)品條款對年齡有一定的限制，所以70歲以上的老人在因不符合條款年齡而無法購買，65至70歲老人即使有購買，但僅能賠一半。 為什么老人家購買保險會遭遇保險公司拒保？“高齡人群確實是保險行業(yè)的一大盲區(qū)。”國壽廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受羊城晚報記者采訪時表示，由于老年人身體脆弱、行動不便，容易患病和摔倒，在日常生活中屬于賠付的“高危”人群。出于商業(yè)利益的考慮，鮮有保險公司愿意開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。 還有一個客觀現(xiàn)實是，很多老人家年輕時都生活在計劃經(jīng)濟(jì)年代，生老病死都由國家統(tǒng)籌，社會上也沒有建立起風(fēng)險保障觀念。而另一方面，統(tǒng)計數(shù)據(jù)的缺乏，也導(dǎo)致長期以來沒有相關(guān)的產(chǎn)品出現(xiàn)。但目前隨著社會老齡化的加速，老齡險的需求越來越迫切。 2、市場上有哪些商業(yè)老人險？ 但市場上并非完全沒有老齡險產(chǎn)品。在意外險這個范疇，已經(jīng)有部分保險公司嘗試與政府民政部門合作進(jìn)行研發(fā)推廣。比如廣東省在民政局的推動下，一款名為銀齡安康的保險產(chǎn)品去年問世，60歲以上老人只要購買了該產(chǎn)品，不論何時何地發(fā)生意外均可賠付。其中云浮、揭陽等地政府更為60歲以上的老人進(jìn)行了大規(guī)模的補貼，該產(chǎn)品基本上覆蓋了當(dāng)?shù)厝械膽艏淆g人。 負(fù)責(zé)研發(fā)推廣這款產(chǎn)品的上述國壽負(fù)責(zé)人向記者表示，目前這款產(chǎn)品也只有規(guī)模大的企業(yè)在兼顧了社會公益需求以及在政府政策支持的情況下，才有能力進(jìn)行研發(fā)推廣，目前還處在試水階段，每位老人僅限購買兩份。“這款產(chǎn)品其實在全國各地也陸續(xù)推廣，包括江蘇地區(qū)。但要放開限額大規(guī)模推廣，仍需要一段風(fēng)險管控的時間。”上述國壽廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。 除了意外傷害類保險，目前市場上還有少量其他老年險產(chǎn)品，其中包括醫(yī)療保險和壽險。不過與其他年齡段的同類產(chǎn)品相比，老年人投保費率會更高，讓很多老年消費者覺得“不劃算”進(jìn)而不愿購買。但保費貴也是由于老年人群的特性決定的，即使是專門度身定做的保險計劃，根據(jù)老年人的身體狀況和疾病高發(fā)的現(xiàn)實，費率仍要提高數(shù)倍以上，從而導(dǎo)致難以推廣普及。 3、老年人該怎么買保險？ 實際上，最好的辦法是在年輕的時候就把老年的保障考慮得充分一些，尤其是重疾險和健康險。年輕的時候買不僅價格低，而且選擇多樣，等年紀(jì)大了再適當(dāng)微調(diào)即可。如果年輕時沒有機會購買，那么老了之后又希望有份經(jīng)濟(jì)保障，又該如何選擇呢？答案還是按需購買。 首先應(yīng)該考慮的還是意外傷害險。據(jù)記者了解，銀齡安康已經(jīng)在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，很多地市政府都在積極推廣。由于身體不像以前那樣靈活，意外摔傷已成為老人遇到的第一大傷害。此外在各種交通事故、火災(zāi)及其他意外情況中，老年人普遍都反應(yīng)比較遲緩，因此有一份保障是最基本的。該產(chǎn)品還有個特點是價格低廉，很多地市政府為了進(jìn)行推廣會進(jìn)行大規(guī)模的補貼，而很多公益機構(gòu)也會購買之后進(jìn)行贈送，所以有免費午餐可千萬不要錯過。 其次是健康險。步入老年后，絕大部分人的健康狀況都大不如前，由此，醫(yī)療費用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查，老年人除日常消費外，一般醫(yī)療保健支出占每月支出的約40%。可見，為老年人購買一份健康險非常必要。另外，在購買時最好同時附加醫(yī)療險。醫(yī)療險不僅可以報銷各種意外和生病在醫(yī)院的一部分開銷，還可以獲得住院津貼，所以非常實用。 相關(guān)鏈接 沉船事故涉及5大保險范圍 羊城晚報訊記者程行歡報道：事故發(fā)生后的當(dāng)天，消息一經(jīng)公布，中國人壽、中國平安、中國人保等各大保險公司紛紛啟動了應(yīng)急預(yù)案，進(jìn)入綠色理賠通道。據(jù)記者了解，在這一事故中的人身和財產(chǎn)事故賠償，主要涉及5大類型保險。其中針對營運方的船舶保險，主要覆蓋沿海內(nèi)河船舶一切風(fēng)險，針對的對象是船舶的財產(chǎn)損失，保險金額在506萬元。另外四種則涉及旅客的人身傷害賠償，一種是承運人責(zé)任險，由承運公司購買，據(jù)了解賠償限額是人民幣1萬元/人，558人（含船員24人）；一種是旅行責(zé)任險，此種是旅行社出團(tuán)前必須強制性購買，在這次事故出發(fā)前，旅行社已經(jīng)購買了人民幣50萬元/人，累計賠償人民幣500萬元。 最后兩種則涉及游客的自主商業(yè)購買行為。一種是人身壽險，以死亡為賠付前提，并不涉及到事故原因。而另外一種則是游客自行購買的商業(yè)意外險。“旅行社責(zé)任險在我們國家法規(guī)中是需要強制性購買的，在出發(fā)前旅行社已經(jīng)統(tǒng)一購買好了。”一位大型財險的相關(guān)人士告訴記者，這種屬于全國統(tǒng)保的項目，設(shè)置的人身傷亡賠償限額從20萬/人-80萬/人不等，由旅行社根據(jù)自身的情況選擇，不同限額應(yīng)對不同保費，但不會對購買者的年齡進(jìn)行限制。 而在承運人責(zé)任險中，目前也沒有專門針對船舶類責(zé)任險人身傷害的固定標(biāo)準(zhǔn)，一般依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中的人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)做出賠償。如依據(jù)購買，則由保險公司在保險合同約定的賠償限額內(nèi)依法賠償，在這里承運人只為每人購買了1萬元的限額。 和航空責(zé)任險相比，此次每人1萬元的責(zé)任險看起來相對較低。“一般為節(jié)約成本開支，承運人會根據(jù)自己的實際經(jīng)營情況選擇低限額低保費的方案，而航空類責(zé)任險社會影響更大。”上述人士指出，還有一種可能性是內(nèi)陸河流出現(xiàn)大規(guī)模災(zāi)難事故也非常少見，所以購買如此低的責(zé)任險額度。 <
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