2014年7月，被業(yè)內(nèi)外人士稱作“人類民用航空史上最黑暗的一月”。馬來(lái)西亞航空MH17、復(fù)興航空GE222、阿爾及利亞航空AH5017相繼遇險(xiǎn)，8天時(shí)間，458人罹難。再加上3月份失聯(lián)至今的MH370上的239人，人們?cè)诘磕畹耐瑫r(shí)，又一次意識(shí)到空運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，對(duì)于跨地區(qū)出行，飛機(jī)仍是必不可少的交通工具。7月25日，國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)（IATA）理事長(zhǎng)Tony Tyler也表示，全球每天約有10萬(wàn)個(gè)航班在安全運(yùn)營(yíng)。2013年全球30億人次乘坐民航客機(jī)出行，有210人在事故中遇難。

雖然2014年已經(jīng)超出這個(gè)數(shù)據(jù)，但Tyler強(qiáng)調(diào)，“飛行仍然是最安全的出行方式。”

民用航空從一開始最基礎(chǔ)也是最高的要求就是“安全”，為此全世界最先進(jìn)的技術(shù)和管理方式都被運(yùn)用到飛行安全的保障上。從制造、運(yùn)營(yíng)、空管等不同工種的相互協(xié)作，形成完整的閉合鏈來(lái)保障航班的安全。

在這個(gè)民航系統(tǒng)的閉合鏈上，航空保險(xiǎn)成為最后一道風(fēng)險(xiǎn)保障，從航空業(yè)發(fā)展之初，就與其相伴相生。

戰(zhàn)爭(zhēng)多被列為除外責(zé)任

上世紀(jì)伊始，飛機(jī)已開始商業(yè)運(yùn)營(yíng)，成為普遍意義上的交通工具。

幾乎在同一時(shí)間，第一張航空險(xiǎn)保單在英國(guó)誕生。由勞合社和白十字保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同組建的第一個(gè)飛機(jī)承保團(tuán)，起草了最早的航空保險(xiǎn)條款。經(jīng)過(guò)百年的發(fā)展，其已成為全球航空險(xiǎn)市場(chǎng)的通用條款。

目前，航空險(xiǎn)有4張標(biāo)準(zhǔn)保單，分別為“機(jī)身零部件一切險(xiǎn)及航空公司責(zé)任險(xiǎn)”、“機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)”、“機(jī)身免賠額保險(xiǎn)”、“戰(zhàn)爭(zhēng)第三方責(zé)任超賠保險(xiǎn)”。

“機(jī)身零部件一切險(xiǎn)及航空公司責(zé)任險(xiǎn)”是航空險(xiǎn)的主保單，AVN1C作為其標(biāo)準(zhǔn)條款，可簡(jiǎn)單分為機(jī)身零部件一切險(xiǎn)和綜合單一責(zé)任限額兩個(gè)部分。

機(jī)身零部件一切險(xiǎn)的賠償責(zé)任包括飛機(jī)、零部件的物質(zhì)損失、飛機(jī)失蹤、飛機(jī)降落在不能再次起飛地的拆卸、運(yùn)輸、修理等費(fèi)用。

一位航空險(xiǎn)專業(yè)人士解釋稱，無(wú)論是飛機(jī)磕了碰了的維修費(fèi)用，還是飛機(jī)摔了以后的全損，都在這張保單項(xiàng)下賠償，但是戰(zhàn)爭(zhēng)被列為除外責(zé)任。

這里的“戰(zhàn)爭(zhēng)”有著更廣泛的外延，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、劫持、恐怖活動(dòng)、政府征用等行為。這些行為發(fā)生時(shí)，在機(jī)身零部件一切險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

現(xiàn)在的綜合單一責(zé)任限額，把乘客責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)打包在一起。第三者責(zé)任險(xiǎn)指的是對(duì)非機(jī)上人員的賠償責(zé)任，比如“9·11事件”中雙子座里的遇難者，獲得的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償。

在標(biāo)準(zhǔn)條款A(yù)VN1C項(xiàng)下，乘客責(zé)任險(xiǎn)中戰(zhàn)爭(zhēng)不被列為除外責(zé)任，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)中戰(zhàn)爭(zhēng)除外。在航空險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)，一般會(huì)加一個(gè)批單AVN52E覆蓋戰(zhàn)爭(zhēng)條件下第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任。“批單，就是指對(duì)標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行的修改，也可以理解為對(duì)標(biāo)準(zhǔn)條款責(zé)任的補(bǔ)充。”上述航空險(xiǎn)人士對(duì)此解釋稱。

機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)保費(fèi)上漲

主保單之外，通常情況下還會(huì)有另外3張保單。其中一張是“機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)”，覆蓋主保單項(xiàng)下機(jī)身險(xiǎn)的戰(zhàn)爭(zhēng)除外責(zé)任。換句話說(shuō)，戰(zhàn)爭(zhēng)條件下的飛機(jī)損壞和墜毀，都會(huì)由這張保單來(lái)賠付。

在馬航MH370失聯(lián)的第48個(gè)小時(shí)，作為馬航機(jī)隊(duì)首席承保人的安聯(lián)（Allianz），就按主保單向馬航賠付約1億美元的機(jī)身險(xiǎn)。一個(gè)月后，因?yàn)槭略蛭疵?，馬航機(jī)隊(duì)的共保人按照50/50原則劃分保險(xiǎn)責(zé)任，機(jī)身險(xiǎn)和機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)各賠付50%。其中，安聯(lián)（Allianz）作為機(jī)身險(xiǎn)的主承保人，而機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的主承保人為勞合社的Atrium。

一位航空險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士表示，MH17同MH370一樣，包含在馬航投保的機(jī)隊(duì)航空險(xiǎn)保單中。由于MH17被導(dǎo)彈擊落，現(xiàn)在機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的保費(fèi)已經(jīng)開始上漲。

航空險(xiǎn)的第三張保單“機(jī)身免賠額保險(xiǎn)”，覆蓋主保單項(xiàng)下的機(jī)身免賠額。主保單中的機(jī)身險(xiǎn)一般會(huì)按最大起飛重量擬定一個(gè)免賠額。例如波音747的免賠額大約是100萬(wàn)美元，主保單的機(jī)身險(xiǎn)對(duì)100萬(wàn)美元以下的損失不予賠償。如果航空公司認(rèn)為自身只能負(fù)擔(dān)30萬(wàn)美元的機(jī)身風(fēng)險(xiǎn)，那么可以專門買張30萬(wàn)-100萬(wàn)美元的機(jī)身免賠額保險(xiǎn)，將30萬(wàn)美元以上的免賠額風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

有的保險(xiǎn)人認(rèn)為，免賠額以下的保單出險(xiǎn)頻繁；但有的保險(xiǎn)人則認(rèn)為這個(gè)范圍不會(huì)有太大損失。不同的保險(xiǎn)人，有著不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，于是形成不同的航空險(xiǎn)市場(chǎng)。

9·11后遺癥

上述三張保單之外，作為第四張的“戰(zhàn)爭(zhēng)第三方責(zé)任超賠保險(xiǎn)”，覆蓋主保單項(xiàng)下所增加的AVN52E的超賠部分，也就是戰(zhàn)爭(zhēng)條件下超過(guò)第三方責(zé)任限額的部分。

“9·11事件”發(fā)生之前，大多數(shù)保險(xiǎn)人認(rèn)為該項(xiàng)下的出險(xiǎn)概率很小，投保人在主保單的基礎(chǔ)上只需增加少量保費(fèi)就可以簽訂該張保單。

但是，“9·11事件”讓整個(gè)航空險(xiǎn)市場(chǎng)遭受重創(chuàng)。

根據(jù)國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)（IATA）估計(jì)，“9·11事件”導(dǎo)致的戰(zhàn)爭(zhēng)責(zé)任項(xiàng)下的賠償額達(dá)到60億美元，相當(dāng)于國(guó)際航空險(xiǎn)市場(chǎng)三年的全部保費(fèi)收入。于是，保險(xiǎn)人采取聯(lián)合行動(dòng)，宣布注銷戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展批單。

除此之外，航空險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率暴漲，在美國(guó)漲幅甚至高達(dá)400%以上，這給航空公司帶來(lái)沉重的運(yùn)營(yíng)成本壓力，特別是不能充分投保戰(zhàn)爭(zhēng)責(zé)任險(xiǎn)。

這一現(xiàn)實(shí)情形已危及到航空業(yè)的發(fā)展，政府不得不出手相助。“9·11事件”以后，大約有60多個(gè)國(guó)家的政府先后對(duì)本國(guó)的航空公司提供5000萬(wàn)-20億美元的戰(zhàn)爭(zhēng)第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)超賠擔(dān)保。

2002年11月，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《2002美國(guó)恐怖風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法案》（TRIA），規(guī)定由聯(lián)邦航空管理局（FAA）代表美國(guó)政府提供戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保并收取較低的保費(fèi)，即被保險(xiǎn)的航空公司每起飛一架飛機(jī)繳納7.5美元戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)保費(fèi)。TRIA法案的有效期被一再延期，目前已推遲到2014年12月31日。

如今，中國(guó)已不再為航空公司提供戰(zhàn)爭(zhēng)第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)超賠擔(dān)保，各家航空公司從2014年4月1日起，開始各自投保戰(zhàn)爭(zhēng)第三方責(zé)任超賠保險(xiǎn)。

全球最大航空險(xiǎn)保單

中國(guó)的航空險(xiǎn)市場(chǎng)有2張總保單，其中“34家民航機(jī)隊(duì)統(tǒng)一大保單”為全世界最大的航空險(xiǎn)保單。

這34家民航機(jī)隊(duì)囊括了國(guó)航、東航、南航等國(guó)內(nèi)主要的航空公司，由中航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司任直保經(jīng)紀(jì)人，人保財(cái)險(xiǎn)為首席承保人，經(jīng)由Marsh和Willis兩家再保經(jīng)紀(jì)人，將60%的保單份額分出至全球航空險(xiǎn)市場(chǎng)。

另一張為“海航及其子公司機(jī)隊(duì)保單”，由揚(yáng)子江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司任直保經(jīng)紀(jì)人，平安任首席承保人，同樣是大份額分出至全球航空險(xiǎn)市場(chǎng)。

前述航空險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士表示，一般航空公司的保單都是承保整個(gè)機(jī)隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)巨大，不會(huì)由一家保險(xiǎn)人來(lái)承保。通常會(huì)有一兩家經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)安排，先到航空險(xiǎn)市場(chǎng)上去詢價(jià)，挑選主承保人，然后再去找跟隨市場(chǎng)，最后形成一個(gè)共保的結(jié)果。

機(jī)身險(xiǎn)保額一般由航空公司自己估值，最后同保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議價(jià)值，而責(zé)任險(xiǎn)保額通常按機(jī)型和架次來(lái)核算，在此基礎(chǔ)上算出總保單的保額和保費(fèi)。上述航空險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士稱，“34家民航機(jī)隊(duì)統(tǒng)一大保單”可以說(shuō)是全世界最難算的航空險(xiǎn)保單。