黃州男子倪某購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)后，突遭車(chē)禍死亡。事后，保險(xiǎn)公司拿出免責(zé)條款，以倪某無(wú)證駕駛為由拒絕理賠。但是，死者家屬稱(chēng)，投保時(shí)，保險(xiǎn)員并沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示說(shuō)明，將保險(xiǎn)公司告上法庭索賠25萬(wàn)元。上周四，此案在黃石市黃石港區(qū)法院開(kāi)庭審理，當(dāng)事保險(xiǎn)員不顧單位的警告，毅然出庭作證。近日，記者約見(jiàn)該保險(xiǎn)員，她向記者曝出了保險(xiǎn)業(yè)中不為人知的亂象。

投保7年車(chē)禍死亡，保險(xiǎn)公司拒理賠

死者妻子余女士說(shuō)，她家住江北農(nóng)村，生活困難，夫妻倆平時(shí)靠在工地打零工為生。因丈夫常在工地高空作業(yè)，擔(dān)心發(fā)生意外，2007年7月，她和丈夫經(jīng)人介紹認(rèn)識(shí)了中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃石中心支公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員郭萍，并通過(guò)郭萍在該公司購(gòu)買(mǎi)了平安智富人生終身壽險(xiǎn)及附加意外、意外住院及住院日額附加險(xiǎn)，保費(fèi)為每年3498元。當(dāng)年，因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，夫妻倆近7000元的保費(fèi)還是郭萍?jí)|付的。

天有不測(cè)風(fēng)云。2013年11月29日晚9時(shí)10分許，倪某駕駛才買(mǎi)三天的二手無(wú)照摩托車(chē)從浠水縣散花鎮(zhèn)老鎮(zhèn)區(qū)沿散花大道回家，途中與一酒駕摩托車(chē)相撞。倪某在黃石二醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，時(shí)年52歲。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。

次日上午，郭萍接到死者家屬報(bào)案后，明確向死者家屬承諾，倪某的死亡屬于保險(xiǎn)合同中的理賠范圍，可獲得25.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。但是，當(dāng)郭萍將情況上報(bào)公司后，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，并向死者家屬下達(dá)了拒絕理賠通知書(shū)，理由是：倪某屬無(wú)證駕駛。

保險(xiǎn)員出庭作證：未盡提示義務(wù)

交了7年的保費(fèi)，換來(lái)的卻是一紙拒賠通知書(shū)，這讓死者妻子余女士不能接受。余女士說(shuō)，當(dāng)時(shí)投保時(shí)，保險(xiǎn)員并未向他們提示免責(zé)條款，他們根本就不知情。今年3月，余女士一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭，索賠25萬(wàn)元。5月22日下午，此案在黃石港區(qū)法院開(kāi)庭審理。

法庭上，郭萍不顧單位及家人的反對(duì)，毅然出庭作證。“當(dāng)時(shí)部門(mén)經(jīng)理和區(qū)域經(jīng)理都給我打了電話(huà)，警告我做好心理準(zhǔn)備，作證就開(kāi)除我，如果對(duì)方贏了官司，我要負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，錢(qián)由我來(lái)出。另外，我兒子、妹妹也趕到法院，讓我別作證。”郭萍說(shuō)，當(dāng)時(shí)她被逼哭了，但還是堅(jiān)持出庭作證。

郭萍在法庭上說(shuō)，她在介紹產(chǎn)品過(guò)程中沒(méi)有介紹免責(zé)條款和除外責(zé)任，余女士和倪某也沒(méi)有問(wèn)她，因?yàn)樗麄兾幕讲桓?，主要是?tīng)她介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。“因?yàn)槟吣钞?dāng)時(shí)沒(méi)有機(jī)動(dòng)車(chē)，也就不存在駕照，我當(dāng)時(shí)也就沒(méi)有問(wèn)。”她說(shuō)。

保險(xiǎn)公司答辯稱(chēng)，倪某無(wú)證駕駛，依法不能獲得理賠。保險(xiǎn)公司還認(rèn)為，業(yè)務(wù)員郭萍是熟人介紹的，簽合同時(shí)也無(wú)第三人在場(chǎng)，其作證不能算數(shù)。

良心保險(xiǎn)員，自曝行業(yè)亂象

27日下午，記者采訪(fǎng)到了郭萍。56歲的她已在保險(xiǎn)業(yè)干了17年。

為何頂住壓力去法庭作證？郭萍說(shuō)：“我只是實(shí)事求是，沒(méi)想到要損害客戶(hù)利益，也沒(méi)想到要損害公司利益，我只是不想違背良心。”

郭萍向記者介紹，大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在做業(yè)務(wù)時(shí)，只是注重業(yè)績(jī)，并不會(huì)向客戶(hù)提示說(shuō)明免責(zé)條款，且保險(xiǎn)公司也沒(méi)有明確要求業(yè)務(wù)員這么做。另外，很多保險(xiǎn)員根本就不知道所謂的免責(zé)條款，例如她本人就不知道。她說(shuō)，要不是律師介紹，她都不知道《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)合同中的條款內(nèi)容向投保人盡到提示說(shuō)明義務(wù)。

“在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和簽訂合同過(guò)程中我沒(méi)有看合同文本，投保人在這個(gè)過(guò)程中也沒(méi)有看合同條款，因?yàn)槲抑浪麄兏揪涂床欢?，也無(wú)法看懂。說(shuō)實(shí)在話(huà)其實(shí)我對(duì)這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款具體規(guī)定也不是很清楚，只知道個(gè)大概。”郭萍說(shuō)。

郭萍介紹，在訂立合同前，保險(xiǎn)員會(huì)向投保人出示保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，一般會(huì)詢(xún)問(wèn)投保人的身體狀況、生活習(xí)慣以及有無(wú)駕照等，至于免責(zé)條款，不會(huì)刻意提示，這導(dǎo)致很多客戶(hù)根本不知道免責(zé)條款內(nèi)容。此后，業(yè)務(wù)員會(huì)讓投保人交納保費(fèi)，然后簽合同，簽的合同書(shū)只是一頁(yè)紙，合同上只有保額等條款，并無(wú)免責(zé)條款的具體內(nèi)容。在合同簽訂一周后，保險(xiǎn)公司才會(huì)向投保人寄送正式合同文本，上面有具體的免責(zé)條款內(nèi)容，但這時(shí)投保人已經(jīng)交了費(fèi)，很少會(huì)去看這些條款內(nèi)容。郭萍說(shuō)，正式的合同文本，業(yè)務(wù)員在談業(yè)務(wù)時(shí)，手中是沒(méi)有的。

郭萍說(shuō)，保險(xiǎn)公司最不道德的就是，事前不提示清楚，出事后就咬文嚼字，死摳免責(zé)條款。而投保人在簽合同時(shí)，一般都聽(tīng)信保險(xiǎn)員的話(huà)，只知道在什么情況下可以獲賠多少錢(qián)，出事后才知道很多條款不知情。

律師提醒：投保應(yīng)了解條款內(nèi)容

記者了解到，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員事前未盡提示義務(wù)或提示不清而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛比較常見(jiàn)。

例如，黃石市民肖女士的丈夫生病后在某保險(xiǎn)公司一業(yè)務(wù)員處投保了一份保險(xiǎn)。前不久，肖女士的丈夫查出癌癥并死亡，保險(xiǎn)公司以投保人未盡到告知義務(wù)而拒賠。但肖女士稱(chēng)，當(dāng)時(shí)投保時(shí)，保險(xiǎn)員口口聲聲說(shuō)可以投，并沒(méi)有說(shuō)明病人不能投保。隨后，雙方鬧到法院。記者昨了解到，此案已調(diào)解過(guò)一次，但目前還未成功。再例如，去年底，黃石一位婆婆被做保險(xiǎn)員的鄰居忽悠，買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)員還替婆婆在保單上簽了字。記者調(diào)查得知，原來(lái)該業(yè)務(wù)員是一個(gè)60歲左右的婆婆，大字不識(shí)幾個(gè)，其對(duì)于保險(xiǎn)條文解釋不清。事后，該保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)很難做，業(yè)務(wù)員難招，所以素質(zhì)普遍不高。

湖北易圣律師事務(wù)所黃國(guó)才律師說(shuō)，目前保險(xiǎn)業(yè)的亂象主要表現(xiàn)在：簽合同時(shí)，保險(xiǎn)員未告知免責(zé)條款，或者告知了未作解釋?zhuān)€有保險(xiǎn)員替投保人代簽合同的情況。黃律師建議，投保人在投保前，要弄清險(xiǎn)種，知道保的是什么；另外，簽合同前要了解合同條款內(nèi)容，不懂或覺(jué)得有歧義的，應(yīng)讓保險(xiǎn)員作出解釋?zhuān)蛔詈?，要?duì)合同文本等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集保存，以便出現(xiàn)糾紛時(shí)有效維權(quán)。黃律師認(rèn)為，要規(guī)避這些保險(xiǎn)亂象，關(guān)鍵還是需要加強(qiáng)行業(yè)自律，提高保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，讓他們盡到應(yīng)盡的義務(wù)。