海南?？谑忻駝⒔疠x(化名)為愛車購(gòu)置了全額保險(xiǎn)，然而當(dāng)車禍發(fā)生后，損失共計(jì)33萬(wàn)多元，保險(xiǎn)公司卻一分錢都不理賠，劉金輝向所屬基層法院提起上訴，法院也不給予支持，判其敗訴，劉金輝不服判決上訴至?？谥性?，最終還是領(lǐng)回一紙敗訴狀。

去年6月劉金輝為其愛車購(gòu)置了全額保險(xiǎn)，其中車輛損失險(xiǎn)賠償限額為80萬(wàn)元，商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額為30萬(wàn)元等。幾天后的一天凌晨零時(shí)30分，劉金輝開車在?？谑泻推酱蟮琅c另一輛小車發(fā)生碰撞，造成兩車受損及交通設(shè)施被損壞的交通事故。其中，劉金輝共計(jì)損失33萬(wàn)多元。

事故發(fā)生后，劉金輝當(dāng)即找來(lái)好友蔡賀(化名)做為駕駛?cè)隧斕?，并由蔡賀向?？谑泄簿纸痪ш?duì)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，當(dāng)天，?？谑泄簿纸痪ш?duì)以蔡賀作為該起交通事故的當(dāng)事人作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定蔡賀負(fù)事故全部責(zé)任。

之后，劉金輝以發(fā)生交通事故，車輛受損為由，向保險(xiǎn)公司索賠33萬(wàn)多元，卻遭到保險(xiǎn)公司拒絕。劉金輝以保險(xiǎn)公司拒不理賠為由，向原審法院提起民事訴訟，結(jié)果被判敗訴。劉金輝不服判決上訴至海口中院。

保險(xiǎn)公司辯稱，劉金輝在發(fā)生交通事故后，找蔡賀冒名頂替其為駕駛員，致使海口市公安局交警支隊(duì)及保險(xiǎn)公司調(diào)查的對(duì)象均指向蔡賀，進(jìn)而導(dǎo)致事故原因不明，且無(wú)法查出實(shí)際駕駛員劉金輝是否存在違法駕駛的情形（例如醉酒、吸毒駕駛等），因此其不應(yīng)當(dāng)賠償。

【保險(xiǎn)案例分析】

?？谥性航?jīng)審理后認(rèn)為，劉金輝作為事故車輛的實(shí)際駕駛?cè)耍湓谠撥囕v發(fā)生交通事故后，沒(méi)有及時(shí)、如實(shí)向交警部門說(shuō)明事故發(fā)生時(shí)的情況，而是在事故發(fā)生后離開事故現(xiàn)場(chǎng)，并委托他人報(bào)案，以致?？谑泄簿纸痪ш?duì)在不知情的情況下，未對(duì)實(shí)際駕駛?cè)藙⒔疠x的駕駛情況進(jìn)行認(rèn)定，而是對(duì)案外人蔡賀作出事故責(zé)任認(rèn)定書，故應(yīng)認(rèn)定該《道路交通事故認(rèn)定書》未能全面、客觀反映事故的真實(shí)情況，對(duì)該《道路交通事故認(rèn)定書》，不予采納，維持原審法院判決。