按照我國《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，大部分車主都會(huì)為自己的愛車購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但是，購買了保險(xiǎn)后發(fā)生交通事故就真的“保險(xiǎn)”了嗎？近日，廣東梅州市豐順縣法院就審理了這樣的三起案件。

案例1 未取得駕駛資格駕駛機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)拒賠

2012年5月11日中午，劉某駕駛一輛無號牌摩托車途經(jīng)豐順縣留隍鎮(zhèn)某路段時(shí)，撞上停在路邊上下客的中型普通客車的右側(cè)后車尾角，造成劉某重傷，兩車損壞。

事故發(fā)生后，劉某被送到醫(yī)院就診，被認(rèn)定為三級傷殘。經(jīng)交警部門認(rèn)定，由于劉某無證駕駛無牌照摩托車，且未戴頭盔，因此要負(fù)事故的主要責(zé)任，而該中型客車司機(jī)鄭某僅負(fù)事故的次要責(zé)任。鄭某自行先向劉某支付了十幾萬元的醫(yī)療費(fèi)和生活費(fèi)，而后向承保該中型客車交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。

我國《道路交通安全法》第十九條第四款明確規(guī)定，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車。雙方簽訂的保險(xiǎn)條款中也明確約定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的，對于被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人不予賠償。鄭某所持的是C1駕照，而中型客車須持B1以上牌照者方能駕駛。由于鄭某未能提供駕駛中型客車的駕駛資格證明，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

隨后，劉某將鄭某和保險(xiǎn)公司告上豐順法院，雙方在案件審理過程中，保險(xiǎn)公司仍然拒絕賠償，經(jīng)法官出面協(xié)調(diào)后，最終劉某與鄭某達(dá)成和解協(xié)議，劉某撤回起訴。

案例2 酒駕肇事，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后可追償

2012年8月21日晚，張某濤醉酒駕駛轎車途經(jīng)豐順縣湯南鎮(zhèn)某路段時(shí)，因車輛失控，撞上路人羅某周、羅某凡、羅某水，造成羅某周、羅某凡、羅某水及張某濤均受傷，并將路邊的小食店損壞。

經(jīng)鑒定，羅某周、羅某凡均因這次事故造成十級傷殘。經(jīng)現(xiàn)場勘查、調(diào)查取證，豐順縣交警大隊(duì)作出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定張某濤醉酒駕車，構(gòu)成此事故的全部過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)此事故的全部責(zé)任，羅某周等3人無過錯(cuò)、無責(zé)任。事后，張某濤與羅某周等3人達(dá)成協(xié)議，約定張某濤分別向該3人賠償53000元、40000元及155000元。但由于張某濤經(jīng)濟(jì)條件的限制，僅支付羅某水的40000元，因此，羅某周、羅謀凡便將張某濤及承保其轎車的保險(xiǎn)公司告上了豐順法院。

經(jīng)法院審理后，判決被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)賠償原告羅某周、羅某凡護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)等合計(jì)12萬元。而按照張某濤與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定，發(fā)生交通事故受害人需要搶救的，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)賠償限額內(nèi)墊付，駕駛?cè)俗眈{的，保險(xiǎn)人對于墊付的搶救費(fèi)用有權(quán)向致害人追償?；诖思s定，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院的判決向兩名受害人支付了12萬元的賠償金后，表示會(huì)依據(jù)合同向張某濤追償該筆賠償款。

案例3 肇事后逃逸，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)不予賠償

2013年8月13日晚，吳某駕駛轎車行至豐順縣湯坑鎮(zhèn)某路段時(shí)，撞倒正在推自行車行走的陳某，而后吳某駕車逃離現(xiàn)場，第二天吳某才在親屬的勸說下到交警部門投案自首。后經(jīng)交警部門通過現(xiàn)場勘查、調(diào)查取證，認(rèn)定吳某構(gòu)成此次事故的全部過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任，陳某無過錯(cuò)、無責(zé)任。

陳某因此次事故受傷住院3個(gè)多月，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)近10萬元，還因此造成四級傷殘。據(jù)了解，吳某不僅為轎車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，還購買了100萬元的第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。但機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第六條第六款中規(guī)定，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)被保險(xiǎn)人或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

由于吳某肇事后的逃逸行為違反了雙方的合同約定，保險(xiǎn)公司只需在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)依條款則可以免責(zé)。后經(jīng)法院調(diào)解，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償了陳某12萬元，吳某則賠償了陳某42萬多元。

法官說法

交強(qiáng)險(xiǎn)制度的初衷在于在交通事故發(fā)生后，保障受害人能夠及時(shí)獲得賠償，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)則是投保人在發(fā)生交通事故后，能夠獲得保險(xiǎn)公司的賠償，從而轉(zhuǎn)嫁或分擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)。然而，在發(fā)生交通事故后，并非一句“我的車買了保險(xiǎn)”就能把責(zé)任推卸掉。車主在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)的保險(xiǎn)條文，特別是免責(zé)部分和提醒部分的內(nèi)容，不買“糊涂險(xiǎn)”。

法條鏈接

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》

第二十二條有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償： （一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的； （三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 第十八條有下列情形之一導(dǎo)致第三人人身損害，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持： （一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的；（二）醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的； （三）駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实?。保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。追償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自保險(xiǎn)公司實(shí)際賠償之日起計(jì)算。