二胎逐步放開之后又迎來一輪生育小高潮，一些80后的新潮父母開始擔(dān)憂孩子的教育金、養(yǎng)老金等保障，香港保險(xiǎn)由此進(jìn)入不少父母的視線。在香港進(jìn)關(guān)的滾滾人潮中，有越來越多的投資者是為了購買香港保險(xiǎn)，給兒童購買最熱門的保險(xiǎn)則是兒童重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)。

究竟如何購買這兩類保險(xiǎn)，有哪些技巧？其實(shí)儲(chǔ)蓄分紅重疾各有門道，儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)最好看資金需求，重疾險(xiǎn)最好對比性價(jià)比。

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)：

不比收益比需求

要投資儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)，首先需要理解這類險(xiǎn)種的兩個(gè)功能：一是根據(jù)保單運(yùn)作情況，給予投保人一定的現(xiàn)金分紅或增值分紅；二是受保人身故時(shí)可獲得身故賠償。因?yàn)檠蛎鲈谘蛏砩?，如果壽險(xiǎn)保額較低，儲(chǔ)蓄分紅功能相應(yīng)較強(qiáng)，反之亦然。因此，為孩子選擇儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，最核心并非比較分紅率或者收益率，而是比較資金需求。如果是為了教育金不妨選擇18歲可取資金高的品種；若是作為養(yǎng)老金，則最好選擇持有時(shí)間越長，收益越高的品種。

筆者選擇以0歲寶寶為受保人，每年投入1545美元，10年繳費(fèi)，對比香港保誠“雋升”和友邦“愛無憂”兩類身故保額較低、儲(chǔ)蓄分紅功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種。這兩大險(xiǎn)種各有特點(diǎn)，首先，友邦“愛無憂”有保證派發(fā)紅利的安排，相對來說確定性更高。據(jù)這一保險(xiǎn)說明顯示，從寶寶5歲開始，無論運(yùn)作情況如何，每年可保證分紅286美元，在第5、8、11、14、17歲還可額外多派發(fā)477美元。如果初期可選擇不取出保證派發(fā)分紅，可按照年化4%的年息滾存生息。而保誠“雋升”計(jì)劃書中并沒有保證派發(fā)紅利的安排。相對來說，友邦“愛無憂”從分紅保障角度更有優(yōu)勢，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的投資者，但往往無保證紅利派發(fā)的保險(xiǎn)后期金額較高。

第二大區(qū)別在于，這兩大保險(xiǎn)在不同年齡段給予的保額不同。如果投保兒童要在18歲時(shí)使用教育金，假設(shè)之前一直未取過紅利，保誠雋升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55歲時(shí)，同樣假設(shè)未曾取過紅利，保誠可以獲得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。

因此，若投資者是為了儲(chǔ)蓄教育金購買保險(xiǎn)，可以選擇在18歲至20歲給予紅利有優(yōu)勢的產(chǎn)品。如是養(yǎng)老保險(xiǎn)或重視孩子較長生命周期內(nèi)的年金需求，則可選擇30歲之后有優(yōu)勢的品種。

父母自己的養(yǎng)老金，也可以通過以孩子為受保人購買1份儲(chǔ)蓄分紅保單，性價(jià)比更高。因此從目前保單設(shè)計(jì)來看，基本上以寶寶為受保人，保證派發(fā)紅利及可取紅利都比以父母為受保人的保單高。不過，因?yàn)榭缙谳^長，投資者最好選擇成立時(shí)間更長的保險(xiǎn)公司。

兒童重疾險(xiǎn)：

越早買杠桿越高

保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費(fèi)支出，是衡量一款重疾險(xiǎn)性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)。一般香港兒童重疾險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)為7倍，投資者可以此作為標(biāo)準(zhǔn)，而且保險(xiǎn)邏輯基本是越早購買杠桿越高。

目前內(nèi)地人去香港投保的四大熱門公司，分別為保誠、友邦、安盛和宏利。對比了保誠“摯為您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“樂享人生”四只重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，選取的保險(xiǎn)對象為1歲的寶寶，繳納保費(fèi)700美元/年，10年繳費(fèi)計(jì)算。

如果算保證可賠付保額，不計(jì)算因紅利產(chǎn)生形成的保額增長部分。比較來看，前10年保證可賠付保額倍數(shù)最高的是安盛“康采”，在投保后的10年內(nèi)免費(fèi)增加35%的保額，杠桿率達(dá)到7.786倍，而保誠“摯為您”投保后的10年內(nèi)也免費(fèi)增加35%保額，杠桿率有7.425倍。但10年之后，安盛“康采”的重疾杠桿率也達(dá)到6.28倍。不過，友邦“泰然安心保”杠桿率一直為6.611倍，在10年后的保障倍數(shù)較高。

第二，看保單紅利增長形成總保額增長的杠桿倍數(shù)對比。在四家公司產(chǎn)品中，優(yōu)勢最明顯的是保誠，從第15個(gè)年度開始總保額全面超過其他公司，第15年時(shí)其保障倍數(shù)為7.4倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年時(shí)，保誠“摯為您”的保障杠桿達(dá)到9.22倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為7.35倍、6.62倍、5.52倍。不過，紅利增長會(huì)隨著保險(xiǎn)公司投資水平的不同而浮動(dòng)。

除了杠桿率之外，能覆蓋多少大病也是重點(diǎn)。一般來說，這四家均覆蓋50種以上重大疾病。安盛“康采”比較有特色，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾；宏利“樂享人生”則包含了住院醫(yī)療費(fèi)用預(yù)支的內(nèi)容。需要指出是，香港保險(xiǎn)一般只認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院出具的證明。

購買三項(xiàng)注意

去香港給孩子購買保險(xiǎn)，也有一些小技巧值得注意。

首先是最好選擇美元作為支付幣種。據(jù)筆者了解，香港保單一般有三種貨幣，美元、港幣、人民幣，美元及港幣占絕大部分。啟元財(cái)富分析師也建議使用美元作為保單貨幣，一是因?yàn)槊涝蔚谋ＹM(fèi)會(huì)稍低于港幣保單，二是因?yàn)槊涝卧?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司安排投資時(shí)，可投資所有美元資產(chǎn)，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)。過去20年，美元保單的收益率一直遠(yuǎn)超港幣保單。

值得注意的是，美元購買保險(xiǎn)，也存在匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率永遠(yuǎn)是把雙刃劍，可能會(huì)帶來好處也可能把賺取收益統(tǒng)統(tǒng)抵消。不過作為家庭資產(chǎn)，僅持有單一貨幣資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，適度配置點(diǎn)美元資產(chǎn)是可行的。

第二，投資者根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況安排繳費(fèi)年限。若家庭資產(chǎn)量較大，不妨繳費(fèi)年限短一些。因?yàn)槔U費(fèi)期越短，所繳納的總保費(fèi)越少。一般而言，香港重疾險(xiǎn)的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等，投資者可自由選擇。此外，對于重疾險(xiǎn)可以選擇時(shí)間偏長品種，而儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)則可以根據(jù)自己的收入情況時(shí)間偏短。

第三，需要明確，投資保險(xiǎn)并非為了賺錢，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不是暴富的工具，是作為家庭的一種保障。投保人對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解、個(gè)人家庭資產(chǎn)及需求方向各有不同，選擇的險(xiǎn)種也會(huì)有所區(qū)別，投保前一定要多和專家溝通，對產(chǎn)品進(jìn)行多維度的對比，選擇最適合自身需求的品種。

此外，購買香港保險(xiǎn)，一定要自己親自赴港簽約，否則保單不能生效。而且，購買保險(xiǎn)時(shí)要注意，首年保單可以通過信用卡購買，第二年開始保單要從在香港開立的銀行卡中扣款，因此投保人要先在香港銀行辦理銀行卡。