禍不單行，馬航再次出事。與失聯(lián)的MH370不同的是，MH17航班確定是被擊落。雖然馬航MH17航班墜毀事件仍在調(diào)查之中，但外界普遍關(guān)注此次事件中的賠付情況。近300人不幸遇難，如此巨大的損失誰來賠付？

接踵而來的失聯(lián)加墜機(jī)事件，難免觸動(dòng)許多“空中飛人”的神經(jīng)。大家在擔(dān)心飛機(jī)安全隱患的同時(shí)，最想知道的自然是如何買到一份能夠充分保障個(gè)人權(quán)益的意外險(xiǎn)。昨日，中國(guó)人壽杭州市分公司品牌宣傳主管何亮亮接受記者采訪，為讀者詳細(xì)解析了如何選擇適合自己的意外險(xiǎn)。

飛機(jī)保險(xiǎn)同航意險(xiǎn)是兩個(gè)險(xiǎn)種

值得注意的是，“飛機(jī)保險(xiǎn)”同“航空意外險(xiǎn)”是兩種不同的險(xiǎn)種。機(jī)票中包含的保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客。航意險(xiǎn)則由旅客直接持保單到保險(xiǎn)公司索賠。對(duì)每一位旅客來說,是否購買航意險(xiǎn)完全是自愿的。

據(jù)悉，涉及MH17航班事故的保險(xiǎn)賠付主要也是來自這兩種保險(xiǎn)：一是航空公司購買的保險(xiǎn)，包括機(jī)身險(xiǎn)、飛機(jī)的綜合責(zé)任險(xiǎn)等理賠；第二是乘客自己購買的保險(xiǎn)理賠。

對(duì)于前一部分的保險(xiǎn)理賠，馬航的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，國(guó)際知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司—韋萊保險(xiǎn)內(nèi)部人士7月18日表示：“從目前的情形看，本架飛機(jī)無論是被擊落還是由于其他意外事件導(dǎo)致墜毀，都在航空險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。”

昨日，中國(guó)人壽杭州市分公司品牌宣傳主管何亮亮對(duì)記者表示：“無論飛機(jī)是被擊落還是其他原因?qū)е聣嬄洌娇展就侗５娘w機(jī)保險(xiǎn)是包括了空難所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失。但是不排除有些戰(zhàn)爭(zhēng)保險(xiǎn)合同有一定的免責(zé)條款，這需要進(jìn)行具體合同的認(rèn)定。”

國(guó)內(nèi)的航意險(xiǎn)多對(duì)戰(zhàn)亂免責(zé)

從歷史數(shù)據(jù)來看，重大航空事故的發(fā)生往往會(huì)促使航意險(xiǎn)銷售出現(xiàn)小高峰。

對(duì)于保障內(nèi)容幾乎同質(zhì)的航空意外險(xiǎn)來說，價(jià)格卻是參差不齊。如公眾最熟知的航空意外保險(xiǎn)，經(jīng)常隨著機(jī)票一起銷售，每次飛行是20元保費(fèi)獲得20萬元保額的保障。而同級(jí)別保障的航意險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銷售，價(jià)格則低至幾元錢甚至幾毛錢。即使在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的價(jià)格更便宜，航意險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，仍是最賺錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

由于價(jià)格低廉，有的保險(xiǎn)公司還將航意險(xiǎn)作為免費(fèi)險(xiǎn)贈(zèng)送，用意在于獲取客戶資源。

值得注意的是，與航空公司投保不同的是，國(guó)內(nèi)乘客個(gè)人購買的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定能覆蓋MH17航班墜毀這樣的保險(xiǎn)責(zé)任。記者查閱多家保險(xiǎn)公司銷售的航意險(xiǎn)產(chǎn)品適用條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間”一項(xiàng)。

不同人群可以選不同航意險(xiǎn)

怎么購買航意險(xiǎn)才能充分保障個(gè)人權(quán)益呢？

昨天，中國(guó)人壽杭州市分公司品牌宣傳主管何亮亮介紹，意外險(xiǎn)有很多種，而且可以重復(fù)購買。比如綜合性的意外險(xiǎn)，就包含了航空意外險(xiǎn)。像中國(guó)人壽推出的“吉祥卡”，就是一種綜合意外險(xiǎn)，包含了遭受各種意外情況的賠償。

“以本次馬航事件為例，如果一位客戶既在航空公司購買了航空意外險(xiǎn)，個(gè)人又購買了"吉祥卡D"的綜合意外產(chǎn)品，就可以從中國(guó)人壽獲得160萬的身故保障金（航意險(xiǎn)和吉祥卡D各賠償80萬元），而保費(fèi)共同只要310元。如果這個(gè)客戶所在的單位或者村鎮(zhèn)社區(qū)還購買了單位投保的意外險(xiǎn)，賠付額度還將增加。”何亮亮解釋道。

需要注意的是，意外險(xiǎn)分為兩部分：一部分是意外身故、殘廢和燒傷，這是主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，可重復(fù)購買、重復(fù)理賠；另一部分是附加險(xiǎn)意外醫(yī)療，是意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)，可報(bào)銷。這部分不能重復(fù)理賠，而且報(bào)銷的額度不能超過被保險(xiǎn)人的花費(fèi)。

因此，投保者選擇意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)主要看兩點(diǎn)：一是意外身價(jià)是多少，二是意外醫(yī)療費(fèi)用是多少。市民可根據(jù)年齡和實(shí)際情況選擇適合的意外險(xiǎn)。

當(dāng)然，對(duì)于“空中飛人”來說，選擇一年期的航意險(xiǎn)是比較劃算的。而趁假日外出的驢友，選擇短期意外險(xiǎn)就比較合適。

另外，部分保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老型產(chǎn)品，可附加意外險(xiǎn)保障，并且還針對(duì)不同的交通工具，賠付比例相差亦較大，通常附加的航空意外傷害，可獲得十至四十倍于基本保額的保險(xiǎn)保障。因此，常坐飛機(jī)外出的旅客，亦可在投保壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)，再加份航空意外險(xiǎn)。