最近發(fā)生的空難事故在人們心中掀起了巨大波瀾，各界更關(guān)注其對罹難者家屬所造成的精神上和經(jīng)濟(jì)上的傷害。無情的事故之后，保險(xiǎn)的賠付給受害者家屬帶來些許慰藉。更現(xiàn)實(shí)的問題是如何有效避免此類出行風(fēng)險(xiǎn)？記者將盤點(diǎn)那些在空難事故中可以派上用場的保險(xiǎn)。

航空公司機(jī)身險(xiǎn)必投

由于航空領(lǐng)域存在較大風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，航空公司必為自己的飛機(jī)投保機(jī)身險(xiǎn)。對此，民安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，國內(nèi)很多航空公司都和國際再保險(xiǎn)市場接軌，各家保險(xiǎn)公司確定風(fēng)險(xiǎn)后，都會(huì)有充足的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才會(huì)去接業(yè)務(wù)，不會(huì)拿承保能力去冒風(fēng)險(xiǎn)。

不過據(jù)記者了解到，目前國內(nèi)民安財(cái)險(xiǎn)也推出了飛機(jī)保險(xiǎn)，如機(jī)身險(xiǎn)。目前這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并未向外界披露，不過據(jù)悉，雙方可以通過協(xié)定來設(shè)定保額，機(jī)齡不超過一年的飛機(jī)視為新機(jī)，新機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值按重置價(jià)值（市場新機(jī)購置價(jià))確定，機(jī)齡超過一年的飛機(jī)視為舊機(jī)，舊機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值按實(shí)際價(jià)值確定。

由于此類保險(xiǎn)的保額通常在數(shù)億元甚至數(shù)十億元，而再保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)合同雙方參照保險(xiǎn)價(jià)值協(xié)商確定，通常會(huì)在保險(xiǎn)合同中載明。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

“目前，國內(nèi)的航空公司多以機(jī)隊(duì)的形式向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，多以共保體的形式承保，然后再以再保險(xiǎn)的形式分?jǐn)偨o再保險(xiǎn)公司。”上述負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)了解，飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保飛機(jī)在飛行、滑行及地面停放時(shí)，無論任何原因（不包括除外責(zé)任）造成飛機(jī)及其附件的意外滅失或損壞，并負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和清除殘骸的費(fèi)用。

保險(xiǎn)有除外責(zé)任，而機(jī)身險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括：飛機(jī)不適航而飛行，被保險(xiǎn)人的故意行為，飛機(jī)任何部件的自然磨損、腐蝕和制造上的缺陷，停航、停運(yùn)的間接損失，戰(zhàn)爭、劫持的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等。

飛機(jī)投保責(zé)任險(xiǎn)鮮為人知

各家航空公司除了青睞必投險(xiǎn)種機(jī)身險(xiǎn)外，綜合責(zé)任險(xiǎn)也是航空公司在向保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必選的險(xiǎn)種。

綜合責(zé)任險(xiǎn)通常包括乘客責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，在最高限額下還有各自的分項(xiàng)限額。乘客責(zé)任險(xiǎn)承保旅客人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)承保公眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，例如飛機(jī)墜落對地面人員的傷害等。但第三者責(zé)任險(xiǎn)不包括機(jī)上的乘客和航空公司雇傭的人員。

“飛機(jī)的保障中還涵蓋了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，也就是我們通常所說的座位責(zé)任險(xiǎn)，航空公司在投保過程中必須強(qiáng)制投保這一險(xiǎn)種，類似于汽車的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，而旅客在車票中也涵蓋了這種保障責(zé)任，同樣責(zé)任限額也是由投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，不過通常責(zé)任限額有限，如按照《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，每名旅客的最高賠付限額為40萬元，值得一提的是，機(jī)票中通常也涵蓋這種保險(xiǎn)責(zé)任，即乘客不買保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外也會(huì)獲得相應(yīng)的賠償額度。

一位國際再保險(xiǎn)公司人士透露，很多航空事故發(fā)生后，調(diào)查事故和責(zé)任的劃分需要很長時(shí)間，尤其是涉及不同國籍乘客的國際航班，情況更加復(fù)雜，適用的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，最終賠付通常難以在短時(shí)間內(nèi)完成。以2009年法航AF447空難和2013年韓亞航空OZ214的兩起空難為例，在乘客責(zé)任險(xiǎn)方面，目前法航已賠付2.67億美元，韓亞空難僅賠付了2400萬美元，而預(yù)估賠付也將過億美元。

航意險(xiǎn)廣為人知受青睞

在航空保險(xiǎn)中，公眾最熟知的航空意外保險(xiǎn)經(jīng)常隨著機(jī)票一起銷售，每次飛行是20元保費(fèi)獲得20萬元保額的保障。而同級別保障的航意險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銷售，價(jià)格則低至幾元。

記者發(fā)現(xiàn)，武裝叛變或恐怖襲擊通常被列為免責(zé)條款，不僅在航意險(xiǎn)中如此，在一般的商業(yè)人身保險(xiǎn)中也是如此。即意味著若此次馬航墜落被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂，保險(xiǎn)公司可以不賠。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，很多保險(xiǎn)公司會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送航空意外險(xiǎn)，一些信用卡用戶達(dá)到一定級別后也會(huì)獲得銀行主動(dòng)贈(zèng)送的高額航空意外險(xiǎn)服務(wù)，就算是自己在機(jī)場柜臺(tái)主動(dòng)購買，每份也只需要20元，保障單次的航空意外。

航意險(xiǎn)的理賠分為兩部分：一部分是意外身故、殘疾和燒傷，這是主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，可重復(fù)購買、重復(fù)理賠；另一部分是附加險(xiǎn)意外醫(yī)療，是意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)，可報(bào)銷。這部分不能重復(fù)理賠，而且報(bào)銷的額度不能超過被保險(xiǎn)人的花費(fèi)。

絕大部分壽險(xiǎn)賠付航空事故

如果消費(fèi)者不幸遭遇空難身故,大部分壽險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的賠付,特別是終身壽險(xiǎn),無論飛機(jī)遭遇意外還是恐怖襲擊,都將按照保單所承保的額度進(jìn)行賠付。同時(shí),只要在保險(xiǎn)期間內(nèi)的定期壽險(xiǎn)同樣可以賠付。

一位業(yè)內(nèi)人士指出,這里所能賠付的保險(xiǎn)是死亡保險(xiǎn)或是生死兩全險(xiǎn),在其保險(xiǎn)責(zé)任中,除了投保人因酒駕、吸毒、自殺等導(dǎo)致的身故不在賠付范圍內(nèi)，也有的保險(xiǎn)條款將核爆炸、暴亂、戰(zhàn)爭或武裝都列為除外責(zé)任,此時(shí)遇難者能否得到賠付還取決于事件的定性以及保險(xiǎn)條款的約定。

此外,目前市場上還有一些分紅保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)以及一些短期理財(cái)類保險(xiǎn),大部分也都涵蓋身故責(zé)任,如果投保人在保險(xiǎn)期間不幸遇難,也可以獲得一定的補(bǔ)償，不過一些短期理財(cái)類保險(xiǎn)的賠付額度不高,很多產(chǎn)品都將所繳納保費(fèi)的105%作為理賠的身故金。而對這類保險(xiǎn)金賠給誰的問題也備受關(guān)注,如果不指定受益人,就將給予法定受益人。

旅行保險(xiǎn)也可發(fā)揮多重作用

乘坐飛機(jī)旅行不少人傾向買航空意外險(xiǎn),不過也有很多消費(fèi)者愿意買旅行綜合保險(xiǎn),因?yàn)槠浜w多種人們在旅行過程中可能遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)。若在旅行過程中因飛機(jī)事故導(dǎo)致人員傷亡,此類保險(xiǎn)自然會(huì)派上用場。

投保人可根據(jù)行程安排選擇投保期限,同樣也可選擇幾個(gè)月或者長達(dá)一年的旅行保險(xiǎn),若投保人在保險(xiǎn)期間因意外事故或罹患疾病而實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司也將按照一定額度進(jìn)行賠付,若不幸因意外事故導(dǎo)致身故、燒傷或殘疾，保險(xiǎn)公司將一次性給付保險(xiǎn)金,有很多產(chǎn)品中約定,若投保人在保險(xiǎn)期間搭飛機(jī)、氣墊船、渡輪或私家車等交通工作,遭到嚴(yán)重意外時(shí)，保險(xiǎn)公司將給予雙倍賠付。

不過需要提醒的是,通常大家所說的旅行社責(zé)任險(xiǎn)對于空難事故難以發(fā)揮作用,其僅對旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償。