車主曾某以408000元的價格購買了一輛奔馳牌小轎車，并為該車投保了車輛損失險、全車盜搶險等，其中全車盜搶險的保險金額為324800元。保險期間，該車輛被盜，此時車輛已被曾某使用23個月。保險公司認為，保險條款中約定機動車全車被盜搶的，實行20%的絕對免賠率；被保險人索賠時原車鑰匙不全的，增加3%的絕對免賠率；而上述車輛出險時的實際價值為301700元，在扣除20%的絕對免賠率及缺少原車鑰匙的免賠率3%后，僅向曾某實際賠付保險金232309元。

對此，車主曾某并不認同。曾某認為，保險公司沒有向其交付保險條款，也沒有就免賠率條款對其作出說明；而且涉案車輛出險時的實際價值應(yīng)為351696元，保險公司認定的實際價值過低。為此，曾某訴請法院判令：保險公司應(yīng)賠付保險金差額92491元（324800元－232309元）。

法院經(jīng)審理認為，根據(jù)出險時車輛已使用23個月的事實，按約定月折舊率0.6%的標準計算此時的車輛實際價格為：408000元×（1-23×0.6%）=351696元。因該價值高于保險金額324800元，故應(yīng)以324800元作為賠償計算標準；其次，保險公司未就免賠率條款作出說明，故該條款無效?；诖?，法院最終判決保險公司向曾某支付保險金差額92491元。

買保險前應(yīng)看清免責(zé)條款

提醒

保險合同條款內(nèi)容多、篇幅長、內(nèi)容相對專業(yè)，消費者往往對條款的具體內(nèi)容給予的關(guān)注不足，而僅依賴于保險業(yè)務(wù)人員的解釋。

鑒于合同條款將直接決定投保人索賠結(jié)果，為確保投保人了解自身合同權(quán)利、義務(wù)，保障自身的合法權(quán)益，法官建議消費者應(yīng)盡量仔細閱讀保險公司提供的保險合同條款，尤其是其中關(guān)于免除保險公司責(zé)任的條款內(nèi)容。

保險公司在印制保險條款時，往往已對該類條款予以加黑、加粗，以期引起投保人的注意，法官提醒消費者可以重點閱讀該類條款的內(nèi)容，以更為快速地了解直接影響自身權(quán)利的條款。

值得注意的是，保險條款中往往設(shè)有“投保人聲明”、“明示告知”，內(nèi)容一般意為投保人已知悉包括保險公司免責(zé)條款在內(nèi)的合同條款內(nèi)容。一旦投保人在該類欄目中簽名確認，即不得再以保險公司未提示或說明相關(guān)合同條款為由，主張該些條款無效。因此簽名須謹慎，建議簽名前仔細閱讀條款，多向保險業(yè)務(wù)人員咨詢，并要求作出具體說明。