近年來(lái)，關(guān)于車險(xiǎn)投保者與保險(xiǎn)公司之間糾紛的案例屢見(jiàn)報(bào)端，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)之一在于保險(xiǎn)生效時(shí)間。保險(xiǎn)公司在合同中都約定“次日零時(shí)生效”，意味著當(dāng)新車購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，至次日零時(shí)這一段時(shí)間處于脫保“真空時(shí)段”。

購(gòu)車當(dāng)日出險(xiǎn)幾率大

四川某進(jìn)口汽車品牌銷售主管向記者透露，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，按風(fēng)險(xiǎn)平攤到車輛上路的每一天算，由于車主對(duì)新車性能、操作方法不熟悉，購(gòu)車當(dāng)日車輛出險(xiǎn)的幾率最大，高出其他時(shí)段20%。記者梳理了車險(xiǎn)生效期相關(guān)的法律糾紛保險(xiǎn)案例，2010年10月24日，重慶彭水人劉某花5萬(wàn)元在重慶買(mǎi)了輛新車，保險(xiǎn)由4S店代買(mǎi)，他為此支付了4000元保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)天開(kāi)回彭水途中將人撞殘，賠償對(duì)方30萬(wàn)元。由于該車保險(xiǎn)要等到次日零時(shí)才生效，所以保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)這30萬(wàn)元進(jìn)行理賠。經(jīng)法院判決，保險(xiǎn)公司僅支付賠款的20%，劉某仍感覺(jué)冤枉。

上述案例中車主得到部分?jǐn)?shù)額賠付，但法院判決賠付的理由是保險(xiǎn)銷售人員并未履行明確告知義務(wù)，造成糾紛，保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分責(zé)任。而具體保險(xiǎn)合同應(yīng)在合同簽訂后“即時(shí)生效”還是自合同簽訂起“次日凌晨生效”，目前相關(guān)法律并未給出明確規(guī)定。

某財(cái)險(xiǎn)公司四川分公司理賠事務(wù)部主管向記者透露，基本上所有保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都遇到過(guò)類似上述情況，一般小額案件不管過(guò)錯(cuò)方在誰(shuí)，保險(xiǎn)公司的處理方法就是息事寧人，涉及大額案件只有訴至法院，而一旦到了法院保險(xiǎn)公司就會(huì)立刻處于一個(gè)弱勢(shì)地位，不管有無(wú)過(guò)錯(cuò)，法院都會(huì)判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分賠款。

為了證實(shí)上述財(cái)險(xiǎn)公司觀點(diǎn)，記者以糾紛案件車主的身份致電某交通糾紛專業(yè)律師，在得知記者的咨詢意圖后，該律師肯定的說(shuō)：“這種情況完全值得爭(zhēng)一爭(zhēng)，多少都會(huì)得到一些數(shù)額的賠付。” 涉案律師王蘇認(rèn)為，約定“次日生效”是保險(xiǎn)公司為保證自己的利益最大化，降低保單理賠風(fēng)險(xiǎn)，而制定的行業(yè)“通則”。

法律尚未明確規(guī)定

四川法典律師事務(wù)所律師李英俊表示，“目前我國(guó)在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)生效期方面并沒(méi)有做出明確規(guī)定，保監(jiān)局曾下發(fā)一些指導(dǎo)性文件去約束保險(xiǎn)公司，但保監(jiān)會(huì)并非立法機(jī)構(gòu)，所做出的政策性要求并不具備法律效力，保險(xiǎn)責(zé)任生效期仍是保險(xiǎn)相關(guān)法律的盲區(qū)。”李英俊表示，類似上述案例，一旦訴諸法院雙方均有獲勝可能，如果保險(xiǎn)公司未明確告知投保人保單生效期，則屬過(guò)錯(cuò)方。而如果保險(xiǎn)公司明確告知且合同有明確文字標(biāo)記，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該免責(zé)。

那么保監(jiān)局是否強(qiáng)制性要求保險(xiǎn)“即時(shí)生效”？記者在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局官方網(wǎng)站留意到一條名為“關(guān)于機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保中‘即時(shí)生效’有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函”的文件，文中稱：一、《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）未強(qiáng)制要求各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。二、2009年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。投保人在投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，可提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。根據(jù)《通知》規(guī)定，各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際情況采取適當(dāng)方式實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。

綜上所述，無(wú)論是法律條文還是保監(jiān)局政策規(guī)定，都未明確限制保險(xiǎn)合同中要將保單生效期定為“即時(shí)生效”。那么是否有必要完善相關(guān)立法避免可能出現(xiàn)的分歧，上述律師李英俊表示，“以一個(gè)法律從業(yè)者的角度來(lái)看，只要是法律條文的空白區(qū)，矛盾和糾紛的多發(fā)區(qū)，立法機(jī)構(gòu)都應(yīng)以立法的方式加以完善。”

而上述財(cái)險(xiǎn)公司主管則認(rèn)為，保險(xiǎn)的操作過(guò)程中十分注重合同效力，如果一些可靈活操作的東西都用法律來(lái)加以約束的話，合同的存在就顯得沒(méi)有意義了，那樣的話，不用看合同，直接翻法律條款就可以了，現(xiàn)有法律規(guī)定已經(jīng)十分明確，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員充分履行告知義務(wù)就可避免類似爭(zhēng)議。