2014年5月18日江春和小舅子黃丹外出辦事需要車(chē)輛。于是江春向自己的朋友朱林借車(chē)，由于江春也不是第一次向自己借車(chē)，且自己江春有駕駛證，沒(méi)多想就借給了他。在去往目的地的途中，黃丹想過(guò)把車(chē)癮，便要求江春暫時(shí)讓位，讓其開(kāi)一會(huì)兒車(chē)。誰(shuí)知，在黃丹開(kāi)車(chē)后不久，便導(dǎo)致與其他車(chē)輛發(fā)生追尾事件，造成價(jià)值30多萬(wàn)元的車(chē)受到一定程度的損傷。

江春把事情告訴了朱林，朱林隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為此次事故是無(wú)駕駛證的人黃丹違法開(kāi)車(chē)所致，不予賠償。

【分歧】

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否知情，只要是無(wú)照駕駛，保險(xiǎn)公司都有權(quán)拒賠。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的拒賠是不合理的。

【評(píng)析】

筆者贊同第二種觀點(diǎn)，理由如下：

依據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，“無(wú)有效駕駛證”確實(shí)屬除外責(zé)任，但肇事者無(wú)證駕駛的行為不是被保險(xiǎn)人的指定，而且，肇事者是在被保險(xiǎn)人不知道的情況下無(wú)證駕駛，因此肇事者造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，投保方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)。

進(jìn)一步說(shuō)，肇事者無(wú)證駕駛違反了《道路交通管理?xiàng)l例》的規(guī)定，應(yīng)根據(jù)《民法通則》中“公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)、侵害他人財(cái)產(chǎn)，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定來(lái)賠償?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第19條和《保險(xiǎn)法》第44條均規(guī)定，由于第三者的行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失的，被保險(xiǎn)人既可向第三者要求賠償，也可向保險(xiǎn)公司要求賠償。如要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司賠償后，應(yīng)簽發(fā)“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”，把向第三者的求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代為被保險(xiǎn)人行使追償權(quán)，但被保險(xiǎn)人應(yīng)給予必要的協(xié)助。

也就是說(shuō)，朱林可以選擇，是向保險(xiǎn)公司要求賠償還是直接向肇事者黃丹要求賠償。如要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司可支付理賠金后，再向該肇事者追償。