70歲的環(huán)衛(wèi)工郭保國攢了5萬元存銀行，最后變成保險產(chǎn)品。最近，以為保險到期的郭先生準(zhǔn)備拿錢給老婆看病，卻發(fā)現(xiàn)收益只有2800多元。“當(dāng)時介紹說收益一定比定存利息高，我才買了這個保險，可現(xiàn)在看來還不如存銀行。”郭先生來電投訴。

5萬元積蓄投了分紅險

郭保國介紹，他是河南駐馬店人，上世紀(jì)80年代來武漢做了環(huán)衛(wèi)工人，現(xiàn)在兒子兒媳也都在硚口區(qū)做環(huán)衛(wèi)工。2009年5月，他去銀行準(zhǔn)備將5萬元積蓄存定期，一位穿著銀行制服的工作人員向他推薦長城人壽的長城金惠利兩全保險（分紅型），并介紹說這款保險是分紅理財型，收益肯定比定期存款收益高，雖說保險期限是10年，但3年、5年都可以取。

“您兒子做環(huán)衛(wèi)工，工作挺危險，這款保險還有一個意外保障功能，蠻適合的。”這位工作人員熱情推介。郭保國當(dāng)時覺得很劃算，欣然簽名購買了該款保險，兒子郭顯清作為被保險人。

最近，因妻子患上重病，郭保國拿著保險單去取錢給愛人看病，卻被告知，現(xiàn)在領(lǐng)錢相當(dāng)于退保，只能領(lǐng)取不到3000元的收益。記者找到銀行工作人員，對方卻否認說過“收益一定比定存更高”這樣的話。

收益不及銀行定存

記者看到，郭保國買的是一份長城金惠利兩全保險，一次性繳納5萬元，保險期限是10年。從2010年到2013年的年度分紅分別是：645元、675元、340元和695元，每年的分紅以4.15%的利率計復(fù)利。“總共能領(lǐng)多少錢，要看當(dāng)時保單的現(xiàn)金價值和累計分紅，分紅要看公司的經(jīng)營狀況，是不確定的。”長城人壽湖北分公司相關(guān)負責(zé)人李女士回答說，保單背面現(xiàn)金價值表顯示今年5月28日現(xiàn)金價值是49495元，加上累計分紅，一共有52800元左右。折算下來，年化收益率1.12%左右，不及銀行5年定存利率的1/4。保單上列明，附加的意外傷害保障僅限意外身故。

“如果等到2019年，保單期滿，保單現(xiàn)金價值就有58750元，此外，還有累計的分紅。”李女士補充道，她調(diào)出之前保險公司的回訪錄音，客服告知了郭保國保單分紅是不確定的。“我們當(dāng)時哪里知道分紅不分紅的，因為聽信銷售人員收益比定存高的宣傳才買的。”郭保國認為，分紅不能保險公司說分多少就是多少。

僅保證1.75%的預(yù)定利率

2000年，中國人壽率先推出分紅險，此后，各家保險公司紛紛跟進，金惠利產(chǎn)品是長城人壽在2009年推出的分紅險。

一家股份制銀行的資深理財經(jīng)理趙寒介紹，分紅險作為保險產(chǎn)品，有初始費用，意味著提前支取按照現(xiàn)金價值退還，最初幾年可能存在少于本金的情況，郭先生買的金惠利產(chǎn)品到了第5年現(xiàn)金價值勉強接近本金。收益分為預(yù)定利率和分紅兩部分，預(yù)定利率一般在1.5%到2.5%之間，上述長城金惠利10年到期現(xiàn)金價值為58750元，意味著預(yù)定年化利率為1.75%。

根據(jù)保監(jiān)會《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，除了向投保人提供紅利通知書外，保險公司不得向公眾披露或者宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。因此，保險公司產(chǎn)品宣傳頁上提供的都是演示利率，實際分紅水平只有投保后才能知道。

“除了預(yù)定利率是固定的，其他都不一定，如果單純?yōu)榱硕唐谕顿Y收益，并不推薦分紅險。”趙寒提醒。