近年來(lái)，保險(xiǎn)公司為拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)學(xué)校統(tǒng)一組織，在一些中小學(xué)生中開展了學(xué)平險(xiǎn)等人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因保險(xiǎn)公司不向?qū)W生送達(dá)保險(xiǎn)合同引發(fā)的糾紛卻呈增多趨勢(shì)。

究其原因：一是由于學(xué)生投保人數(shù)眾多，保險(xiǎn)公司出于成本、工作量等考慮往往不會(huì)將保險(xiǎn)合同條款送達(dá)給學(xué)生，只是通過(guò)致家長(zhǎng)信的形式或通過(guò)學(xué)校告知意外傷害的賠償限額。而當(dāng)學(xué)生受到意外傷害要求保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)賠償殘疾賠償金等費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司往往以合同條款對(duì)殘疾賠償金額有賠付比例規(guī)定為由拒絕全額賠付，致使此類保險(xiǎn)案件日益增多。

二是從判決結(jié)果看，由于保險(xiǎn)公司未將保險(xiǎn)合同送達(dá)給學(xué)生，法院一般以保險(xiǎn)公司未履行對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)和對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)為由，依法否定保險(xiǎn)合同中相應(yīng)條款的效力。保險(xiǎn)公司對(duì)此判決往往不服，認(rèn)為學(xué)平險(xiǎn)等人身意外傷害險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)十分低廉，法院判決將會(huì)沖擊保險(xiǎn)業(yè)的基本商業(yè)規(guī)則，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致二審上訴案件及申訴案件也相應(yīng)增多。

對(duì)此，筆者建議：保險(xiǎn)公司在開展學(xué)平險(xiǎn)等人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，及時(shí)將保險(xiǎn)合同送達(dá)給投保人。由于保險(xiǎn)合同一般采用格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)集中向?qū)W生家長(zhǎng)對(duì)合同條款進(jìn)行說(shuō)明，特別是對(duì)其中的責(zé)任免除條款，需按有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定履行明確說(shuō)明義務(wù)，不能以向?qū)W校相關(guān)人員進(jìn)行說(shuō)明來(lái)代替上述義務(wù)的履行。