很多老年人都有這樣的經(jīng)歷，到銀行辦理存款卻受到工作人員的極力鼓動，最后買了保險；常接到在保險公司上班的熟人打來的電話或造訪，慫恿老人為子女購買保險……但買了保險之后，一些老人卻發(fā)現(xiàn)自己被“忽悠”了，或面臨違約，或合同無效。

日前記者從北京法院了解到，近年來各法院受理的涉及老年人的保險合同糾紛案件數(shù)量在逐步上升，其中，以老年人作為原告狀告保險公司的案件數(shù)量更是增加較快。

案例1

花光畢生積蓄買保險

無法續(xù)保面臨違約

家住北京郊區(qū)的趙大媽已經(jīng)75歲，多年前收養(yǎng)了孤兒小剛。因趙大媽一直吃低保，不具備收養(yǎng)資格，無法在民政局辦理收養(yǎng)登記，只辦理了助養(yǎng)手續(xù)。

和趙大媽同住一個村的小陳是保險業(yè)務(wù)員，經(jīng)常動員她為小剛購買保險。趙大媽在2012年1月買了兩份保險，被保險人為小剛。但這兩份保險給她帶來的卻是無盡的煩惱和損失。

簽合同時，趙大媽在小陳的幫忙下填寫的保險合同，上面寫著趙大媽的年收入為30萬元。但實際上趙大媽并沒有固定收入，她在支付20多萬元保費后便無法續(xù)保，面臨著違約的風(fēng)險。

得知自己付的20多萬元基本要不回來了，趙大媽只覺兩眼一黑，畢竟這是她大半輩子省吃儉用攢下的全部積蓄。老人只好聘請律師去法院打官司。律師一問才知道趙大媽和小剛之間并沒有收養(yǎng)關(guān)系，因此保險合同是無效的。

2014年，因小剛與趙大媽不具有法律上的保險利益關(guān)系，法院認(rèn)定兩份保險合同為無效合同。但保險公司拒絕返還保險費。趙大媽又將保險公司告上了法庭，請求法院判令保險公司返還其交納的保險費26萬余元以及利息損失等。

保險公司依然拒賠且當(dāng)庭反訴趙大媽，要求她賠償6萬元損失。

趙大媽的律師指出，投保人是70多歲的老太太，完全是按照保險公司的指引簽訂保險合同。而保險公司負(fù)有審查投保人和被保險人是否具有保險利益的義務(wù)。“小陳和趙大媽是村民關(guān)系，對她的家庭關(guān)系及年經(jīng)濟(jì)收入是非常了解的，趙女士30萬元的年收入又從何而來？”

法院認(rèn)為，保險公司沒有盡到審核的義務(wù)，其過錯程度較大。日前法院作出判決，保險公司返還趙大媽保險費22萬余元，并賠償利息損失5000元。

法律提示

老年人要考慮購買能力

北京唐文書律師事務(wù)所律師吳青江告訴記者，很多老人并不具備保險知識，只是盲目相信熟人朋友的推薦。老年人應(yīng)該在購買保險前詳細(xì)了解保險公司的險種以及相關(guān)條款，盡量不讓保險代理人代為填寫手續(xù)。特別是一些老人收入相對較低，購買保險時更應(yīng)綜合考慮自己的購買能力，合理選擇繳費期限和繳費方式。

律師還提示，按照保險法規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；或者與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，具有保險利益。除此之外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

案例2

就是親兒子您也不能代他簽字

李女士幾年前在銀行存款時，經(jīng)工作人員介紹給在國外工作的兒子杰克辦理了人壽保險。但李女士沒想到，這份繳納360多萬元保費的保險合同竟是無效的。

2013年9月，李女士的兒子杰克回國探親，發(fā)現(xiàn)母親購買了巨額保險，保險合同約定了以杰克身故為給付保險金的條件，并且保險合同上自己的簽名是李女士代簽的。

李女士告訴兒子，兩年前她在北京某銀行存款時，客戶經(jīng)理向她介紹了一款由該銀行代理的保險。李女士出于對銀行客戶經(jīng)理的信任，向駐點的保險公司工作人員小吳進(jìn)行咨詢，同時告知小吳，其兒子杰克是外國籍，在國外工作，無法回來簽字。

小吳說李女士可以代替其兒子簽字，兩年后合同就自動生效了。2011年9月，李女士簽署了《銀行保險投保書》，其中被保險人杰克的簽字由李女士代簽，共支付了保險費364萬余元。

杰克經(jīng)咨詢確認(rèn)，保險合同上他的簽名如果是代簽字的，屬于無效合同，當(dāng)即要求母親停止繳納費用，并與保險公司及銀行交涉。但保險公司拒不退款。李女士便將保險公司告上了法庭，要求法院判令合同無效，并返還已經(jīng)繳納的保險費364萬余元、利息損失4萬元等。

原告方指出，銀行保險投保書和保險合同約定了以杰克死亡為給付保險金條件，但杰克并不知道此事，也從未同意并認(rèn)可，也從未簽署過該保險合同。原告認(rèn)為保險公司違背商業(yè)誠信，違法欺騙原告購買保險理財項目。

在法庭上，被告保險公司沒有作出辯解，承認(rèn)原告提出的全部訴訟請求。

日前法院作出判決，原告李女士與保險公司訂立的人壽保險合同無效，保險公司返還原告保險費364萬余元并給付利息4萬元。

法律提示

保險合同代簽字無效

法院的統(tǒng)計表明，涉及老年人保險合同糾紛案件的爭議焦點約有近四成都集中在保險代理人或投保人代替被保險人簽字，尤其是在最高法院出臺相關(guān)司法解釋后，涉及代簽名案件更是明顯增加。

像李女士這樣的情況并不鮮見，一些老人為子女購買了人壽保險，但因為種種原因孩子無法簽字，便代替孩子簽字，結(jié)果造成了合同無效的情況。

法官告訴記者，以死亡為給付條件的保險合同是一種特殊的人身保險合同。保險法對此特別規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。”保監(jiān)會也曾專門下文強調(diào)保險公司在訂立此類合同中負(fù)有說明和審查義務(wù)。但實踐中經(jīng)常有老人為被保險的子女投保并代為簽字等情況，結(jié)果出險后，保險公司往往以未經(jīng)被保險人書面同意、保險合同無效為由拒絕支付保險金。

法官就此提示老年朋友，如果投保人和被保險人是同一人，投保人簽字即可；如果投保人和被保險人是兩個人，且保單不含死亡責(zé)任，只有投保人簽名就可以了，無須被保險人親自簽名。

案例3

保險不是存款

分紅可能不如利息

80歲的劉女士因為沒搞明白保險和存款的區(qū)別，稀里糊涂地買了保險。但劉女士打官司卻沒能得到法院的支持。

事情從6年前說起，2009年4月，劉女士來到北京某銀行辦理存款到期業(yè)務(wù)時，在銀行經(jīng)理和駐銀行的保險業(yè)務(wù)員慫恿下決定辦理“分紅保險”。保險公司還派人到劉女士家里辦理了保險合同等材料。

5年過后，2014年4月1日愚人節(jié)當(dāng)天，劉女士去保險公司取錢時發(fā)現(xiàn)自己被“忽悠”了。老人回憶起當(dāng)初業(yè)務(wù)員說這是一款收益好、利息高的理財產(chǎn)品，但5年下來卻發(fā)現(xiàn)，這分紅保險的收益還不如定期存款的利息高。老人一氣之下告到法院討說法。

“我本來是要存款的，結(jié)果卻被忽悠買了保險，這根本就是一場騙局。”劉女士以被告欺詐老年消費者為由起訴保險公司，請求法院判令被告返還本金3萬元并加倍賠償原告6萬元。

但保險公司在庭審時“理直氣壯”地答辯稱，在劉女士投保時已經(jīng)對其進(jìn)行了明確提示，說明分紅保險的紅利有不確定性，原告在投保書和投保提示書上都有簽字。

法院經(jīng)審理查明，投保人和被保險人為劉女士，險種為分紅型保險。保險公司于2014年4月10日打入原告賬戶3.3萬余元。劉女士與保險公司糾紛案的爭議焦點在于被告是否構(gòu)成欺詐并需承擔(dān)雙倍賠償責(zé)任。

原告方在庭審中提供劉女士老伴簽名的證明材料，用以證明劉女士在某銀行被騙的經(jīng)過，認(rèn)為根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，保險公司的行為構(gòu)成欺詐，應(yīng)當(dāng)雙倍賠償原告。

法院認(rèn)為，由于原告不能提供充分的證據(jù)證明自己的主張，法院對原告主張的欺詐事實不予采信。日前法院判決駁回原告劉女士的訴訟請求，案件受理費1000余元由其負(fù)擔(dān)。

法律提示

猶豫期延長到了15個自然日

據(jù)了解，在涉及老年人的保險合同糾紛中，投保人認(rèn)為保險代理人或銀行工作人員進(jìn)行虛假宣傳，要求撤銷合同并退還保費的大約占總數(shù)的近兩成。

“很多老年人都缺乏理財知識，只聽信保險業(yè)務(wù)員收益高的說法，并沒有意識到購買保險也會有風(fēng)險。”吳青江律師介紹，分紅型保險并不像保險業(yè)務(wù)員所講的會有高達(dá)30%左右的分紅，這只是“預(yù)定利率演示”，這種“收益”是假定的，而實際有經(jīng)營風(fēng)險，合同上不會有具體收益的承諾。

據(jù)悉，保監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)通知，要求投保人年齡超過65周歲或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，且保險合同不得現(xiàn)場出單。同時，還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期從10個自然日延長到了15個自然日。

吳青江律師提醒，在保險猶豫期間有任何疑問，可以致電保險公司咨詢，選擇繼續(xù)持有或無條件全額退保。但超過猶豫期退保就會有損失。除非您可以證明保險合同中投保人或被保險人的簽名不是本人簽名，才可到保險公司投訴。（文中當(dāng)事人均為化名）