出國留學(xué)時間跨度長，面臨的風(fēng)險可不小，記者從一些財險公司獲悉，購買留學(xué)保險除了需要著重關(guān)注醫(yī)療、財產(chǎn)損失、學(xué)業(yè)中斷損失三大風(fēng)險之外，還要注意留學(xué)期間外出游玩的風(fēng)險。

保險專家表示，雖然目前市面上的境外留學(xué)保險大多提供意外身故及傷殘、醫(yī)療補償、個人隨身財物或旅行證件損失、緊急醫(yī)療運送和送返、留學(xué)中斷保障等，但即使是常見的保障內(nèi)容，不同保單用詞不同，保障范圍也不盡相同。留學(xué)生在選擇保險產(chǎn)品時，需要了解清楚每個保障條款的內(nèi)容，確保所購買的保險能提供合適的、充分的保障。此外，一些專門的留學(xué)保險一張保單涵蓋了常見的多種風(fēng)險，顯得更為便利。

提醒1　意外醫(yī)療險不等同醫(yī)療補償

出國留學(xué)，最重要的是人身安全的保障。有些留學(xué)保險提供意外醫(yī)療保障，而不是醫(yī)療補償保障。保險專家指出，“醫(yī)療補償”要比“意外傷害醫(yī)療”的保障范圍更為寬廣。“醫(yī)療補償”是指在保險期間內(nèi)，被保險人持有有效證件在境內(nèi)或境外旅行期間，遭受意外傷害事故或罹患疾病，到醫(yī)院或保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)進行治療的所實際產(chǎn)生的合理的、必須的費用。而“意外傷害醫(yī)療”則不包含被保險人在保險期間因罹患疾病而進行治療所產(chǎn)生的費用。

事實上最好的辦法是出國前在國內(nèi)購買一份留學(xué)保險。“大部分留學(xué)生選擇購買一年期的留學(xué)保險，因為這么一來，保單從被保險人飛赴留學(xué)國那一刻開始生效，并且因為保障期限可長達一年，既能有效減少學(xué)校的醫(yī)療保險可能不覆蓋假期醫(yī)療保障的擔(dān)憂，又能為將來可能的旅游安排提前做好保險準(zhǔn)備”，該專家表示。

據(jù)了解，留學(xué)保險產(chǎn)品的保險期間最少為1天，最長為366天，而價格從100多元到2000多元不等，保障范圍包括公共交通意外、緊急醫(yī)療運送和送返、個人物品丟失、公共場所個人責(zé)任、旅行延誤等。顧名思義，留學(xué)中斷風(fēng)險就是指留學(xué)期間可能引起學(xué)業(yè)中斷的風(fēng)險。

提醒2　不同風(fēng)險有不同對策

具體什么風(fēng)險是可以通過保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁的？大部分準(zhǔn)備出國的學(xué)生和家長們對此了解甚少。

一名平安財險的營銷經(jīng)理告訴記者，有些留學(xué)所在國（比如美國）的學(xué)校會要求國際學(xué)生購買醫(yī)療保險，這份保險能覆蓋學(xué)生留學(xué)該國期間發(fā)生的大部分醫(yī)療費用。而且結(jié)賬時，由于保險公司可以和醫(yī)療機構(gòu)進行直付，免除國際學(xué)生先行墊付醫(yī)療款項的壓力。

但是，這些保險產(chǎn)品僅僅覆蓋學(xué)生在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費用，而且保障期限并非全都即時生效。在這種情況下，留學(xué)生將產(chǎn)生一段保障的空白期；另外諸如公共場所個人責(zé)任和個人財物損失則不在保障范圍之內(nèi)。

上述營銷經(jīng)理建議，留學(xué)期間計劃到學(xué)校周邊地區(qū)和國家游玩的學(xué)生，可以在當(dāng)?shù)亓硗赓徺I一份旅游保險，或者是出國前先行購買一份留學(xué)保險作為補充，因為他們有效覆蓋了旅游途中最常見的三大意外：個人證件損失、個人隨身物品丟失和旅行延誤。

“如果有在留學(xué)期間到其它國家參加志愿者工作的計劃，那么在投保之前需了解清楚目的地國家是否在該保險覆蓋范圍之內(nèi)”，安聯(lián)財險理賠專家提醒，即使是常見的保障內(nèi)容，不同保單用詞不同，保障范圍也不盡相同。留學(xué)生在選擇保險產(chǎn)品時，需要了解清楚每個保障條款的內(nèi)容，確保所購買的保險能提供合適的、充分的保障。

提醒3　學(xué)業(yè)中斷風(fēng)險也應(yīng)有所準(zhǔn)備

留學(xué)中斷風(fēng)險是出國留學(xué)期間常見的三大風(fēng)險之一。出國留學(xué)是為了完成學(xué)業(yè)，而一旦學(xué)業(yè)中斷，可能給時間、金錢方面帶來較大損失。而留學(xué)中斷風(fēng)險相比醫(yī)療和財物損失，所得到的關(guān)注比較低，時常被忽略。

保險專家表示，留學(xué)中斷風(fēng)險主要包含兩個方面，一是留學(xué)生自身原因引發(fā)的。如留學(xué)生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無法在留學(xué)國繼續(xù)學(xué)業(yè)，需提前回國。另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學(xué)校倒閉，又或者是留學(xué)生的直系家庭成員身故，導(dǎo)致其無法繼續(xù)上課，需要中斷學(xué)業(yè)。

無論是何種原因，留學(xué)中斷會給留學(xué)生造成一系列的經(jīng)濟損失，如學(xué)費損失和房屋租金的損失。而這些損失都不屬于境外旅游保險，或者是在留學(xué)國購買的健康險的保障范圍內(nèi)。此時只有專門的留學(xué)保險才能提供保障。

“留學(xué)保險是為留學(xué)期間常見的風(fēng)險而設(shè)計，因此，能更具針對性地幫助留學(xué)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險，并且部分保障是其它保險產(chǎn)品所不覆蓋的”，保險專家說。

據(jù)了解，目前市面上的留學(xué)保險可提供多種與留學(xué)中斷相關(guān)的保障，例如留學(xué)中斷學(xué)費補償，留學(xué)中斷房租補償、學(xué)校倒閉費用補償?shù)取Ｒ园猜?lián)財險的留學(xué)無憂保險為例，其提供的留學(xué)中斷學(xué)費補償可高達3萬元。此外，如被保險人因住院治療而缺課超過10天，但不足30天的，安聯(lián)財險將提供高達8000元的留學(xué)缺課補償，彌補留學(xué)生之后為追趕學(xué)業(yè)而產(chǎn)生的補習(xí)費用。

提醒4　醫(yī)療送返服務(wù)最好在國內(nèi)買

在購買留學(xué)保險時還需要注意的是能否提供醫(yī)療運送和送返服務(wù)。這是指保險期間內(nèi)，被保險人在境外留學(xué)期間，遭受合同約定的意外事故或罹患突發(fā)性疾病時，保險公司將安排救援機構(gòu)將被保險人運送到距離事故發(fā)生地最近的且具備適當(dāng)醫(yī)療護理條件的所在地醫(yī)院；對于情況嚴(yán)重者，當(dāng)被保險人的傷勢或病情已穩(wěn)定，救援機構(gòu)將安排被保險人乘坐正常航班返回其原出發(fā)地，并視實際情況，確定是否在轉(zhuǎn)運過程中提供醫(yī)療護送。

需要注意的是，由于醫(yī)療送返是將被保險人送返其原出發(fā)地，因此，只有在國內(nèi)投保留學(xué)保險時，原出發(fā)地才是中國大陸境內(nèi)。如果在留學(xué)國當(dāng)?shù)刭徺I的旅游保險，那么醫(yī)療送返中提及的原出發(fā)地則變成留學(xué)國，而非中國大陸境內(nèi)。

在過往發(fā)生的案例中，跨國間的醫(yī)療送返費用動輒高達數(shù)十萬人民幣。比如安聯(lián)財險曾為一名在法國旅行的中國游客提供緊急醫(yī)療送返服務(wù)，從法國將此客戶送至上海的醫(yī)院，全程花費近20萬元人民幣。

目前國內(nèi)的留學(xué)產(chǎn)品大都包含緊急醫(yī)療運送和送返服務(wù)，有的還包括家屬慰問和探訪津貼。比如太陽聯(lián)合保險的太陽聯(lián)合海外留學(xué)保障-計劃A，其所提供的醫(yī)療運送和送返服務(wù)保額為實際費用，而對應(yīng)的產(chǎn)品保費因保障期限不同，從170元到5000元不等。

“選擇保險公司時，可事先了解其在國際救援方面的實力，在留學(xué)國是否擁有國際救援網(wǎng)絡(luò)，這將決定自己日后在關(guān)鍵時刻能否獲得所需的幫助”，保險專家建議。