馬航再次發(fā)生的意外刺痛了很多人的神經(jīng)，保險又被許多人提到了家庭理財規(guī)劃當中。不過，當真要買保險的時候，不少人又開始茫然：股票會炒，理財也拿手，但保險該怎么買？尤其是市面上的保險種類那么多？都說很重要，但哪個才是必須的？其實，別管保險的種類有多少，我們只要認識核心的一點就夠了——你最擔(dān)心什么風(fēng)險發(fā)生？

之后，按照風(fēng)險程度的高低，就是一個家庭該購買保險的順序。買保險，從列一張家庭清單表開始吧。

家庭購買保險的順序

第一張保單：為意外買單

誰也不知道，意外和明天哪一個先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的狀況下，一旦遭遇意外后，家人生活誰來保障？

身為子女，對父母來說，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身；對兩人家庭來說，誰是家庭的經(jīng)濟支柱，收入最高者就是重點。作為人生的第一張保單，必須是意外險，特別是20歲至40歲的年輕人。

讓我們先看看意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責(zé)。

意外造成的人身傷害有三個層次：一、輕微傷害。這樣的傷害有些不用治療，沒有費用。有的只需要很少的幾十或者幾百元左右，大多還負擔(dān)得起。二、較重傷害。這類的傷害需要住院治療，但花費也就在千把左右或者更多些，但不是大額的開支。三、重傷害。這類的一般需要大額開支，有些還會造成殘疾，甚至奪取寶貴的生命。保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。如果你還沒有購買過保險，隨手上網(wǎng)用幾分鐘購買一份人身意外險，實在太有必要了。

第二張保單：為健康買單

僅有意外險就夠了嗎？那是遠遠不夠的，意外險的必須只是相對從來沒有買過保險的人。對于一個有家庭的人來說，還必須有一份保險，那就是重大疾病保險。

生老病死，其實這個順序倒過來就是購買保險的順序。死亡意外是最大的風(fēng)險，但疾病給一個家庭帶來的風(fēng)險也不可小視。生活環(huán)境越來越差，大病發(fā)病率越來越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我們的社會醫(yī)療保險給付讓人沒有安全感，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。

一場大病，直接的醫(yī)療費用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險+附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。

附加提前給付重大疾病保險的“提前給付”是從主壽險的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人。所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險+附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣的，有些公司的費率還要高一點。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束。

年齡越大，風(fēng)險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風(fēng)險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

第三張保單：“人生增值保單”

這里說的“人生增值保單”是個籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。

比如養(yǎng)老保險。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

比如子女教育保險。從孩子出生之日起，為子女的教育準備一筆資金是當務(wù)之急。教育的費用越來越昂貴，更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，學(xué)體育、學(xué)音樂、請家教都是高昂的開支。小孩出生是父母的壯年時期，收入高、經(jīng)濟來源穩(wěn)定，此時有能力給孩子提供良好的教育基金，購買一份少兒教育金保險就是非常必要的了。

比如投連險和萬能險，如果您所有上述保險都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險了。這類保險具有一定投資風(fēng)險，需要對風(fēng)險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財富，是意外風(fēng)險保障足額之外的一種選擇。

家庭購買保險的原則

客觀分析自身保險需求

人生的不同階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。平安壽險北分公司的壽險規(guī)劃師付曦告訴記者，通常來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。

保險消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

根據(jù)需求匹配對應(yīng)產(chǎn)品

通常來說，家庭經(jīng)濟責(zé)任緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險、健康險和定期壽險等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險適合風(fēng)險偏好較高的保險消費者進行長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

與自己的經(jīng)濟實力匹配

平安的壽險規(guī)劃師付曦告訴記者，保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險金額設(shè)定為自身年收入的10至20倍；重大疾病險金額設(shè)定為5至10倍。長期儲蓄型壽險的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲備和其他投資金額之間的缺口確定。

需要注意的是，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，選擇一次性繳費的，通常繳費較高，投保前需明確這是閑置資金；如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險合同利益。總的來說保險費的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟條件適應(yīng)，一般在年收入的5%至15%之間為宜。